4款港險養老橫評：99%的人不知道，盛利II、星河尊享II、宏摯傳承、富饒千秋該怎么選？

你好，我是大賀。

最近有個數據讓我挺觸動的——2025年北京養老院的收費標準出來了，公辦的3500-6000元/月，民營的4500-8000元/月，高端養老社區直接飆到8000-20000元/月。

更扎心的是，如果選擇醫養結合的養老院，單人間動輒14000-17000元/月。

這讓我想起很多朋友問我的問題：港險養老，到底該選哪款？

今天我們來算一筆賬，把盛利II、星河尊享II、宏摯傳承、富饒千秋這四款產品掰開揉碎，看看哪款最適合你。

養老規劃的共同難題

先說一個殘酷的現實：我國65歲以上老人已經突破2.2億，而銀行定存利率跌到了1.5%。

我國的養老主要靠三大支柱：基本養老保險（社保）、補充養老保險（企業年金）、個人養老金。

但問題是，大部分人只有第一支柱，第二支柱覆蓋面很窄，第三支柱剛起步。

這意味著什么？

單靠社保養老金，根本接不住二三十年的養老需求。

養老是一場橫跨數十年的動態旅程，需要你提前把未來要花的錢安排好。

這不是危言聳聽，而是每個人都必須面對的現實。

四款產品一句話定位

根據你的情況不同，這四款產品各有側重：

• 盛利II：提領能力天花板，適合追求高現金流的激進型


• 星河尊享II：均衡穩健，提領也不差，適合求穩的中間派


• 宏摯傳承：保本吃息，本金不動也能領錢，適合極度保守型


• 富饒千秋：全場景養老適配，12種年金方案任選，適合情況復雜的靈活型

選這4款的關鍵：要么提領強，要么功能適配養老場景。

下面我們一步一步來，看看你屬于哪一類。

激進型：追求高現金流選盛利II

如果你對收益有追求，希望退休后能有一筆可觀的現金流，盛利II是這個場景下最適合的方案。

我們來看567提領的數據（5年交，年交6萬美元，第6年起每年提取總保費的7%）：

數據說話：盛利II在15-70年之間的提領表現基本都是最高的。

更關鍵的是，盛利II第30年就達到了6.5%的復利限高，在整個港險市場上是數一數二的速度。

這意味著什么？

它的非保證復利爆發力極強，后期增值快。

舉個例子，以567提領方式計算，到第50年時，盛利II的賬戶余額還有101.6萬美元。

持續提領了幾十年，賬戶里的錢不但沒少，反而還在增長。

這就是復利的力量，也是盛利II能成為"提領天花板"的原因。

適合人群：風險承受能力較強、追求高現金流、對非保證收益有信心的朋友。

穩健型：均衡表現選星河尊享II

如果你覺得盛利II太激進，又不想太保守，星河尊享II是一個很好的中間選擇。

先看一個關鍵指標：星河尊享II第13年就能保證回本，比盛利II的25年快了整整12年。

這給了你更多的安全感。

再看566提領的數據（5年交，年交6萬美元，第6年起每年提取總保費的6%）：

從數據可以看到：

前15年宏摯傳承表現最好，15-30年盛利II最亮眼。

但30年后星河尊享II就追趕上了盛利II，二者收益相同。

再看靜態收益對比：

一個主打強提領，打造超高養老現金流。

一個總體更穩定，提領也不差。

選哪個都不會出大差錯。

星河尊享II的優勢在于：保證回本快、長期表現穩健、提領能力也不弱。

它不是最激進的，但也絕不拉胯。

適合人群：希望在收益和安全之間取得平衡、不想太激進也不想太保守的朋友。

保守型：保本派息選宏摯傳承

如果你是那種"本金絕對不能動"的保守派，宏摯傳承可能是最適合你的選擇。

它有一個獨特的功能叫**"無憂選"**，能做到交完即領、本金不動、每年持續派息。

簡單來說，繳費結束后，你可以從終期紅利里提取利息，完全不會動保單的保證現金價值。

而且保證金額還能繼續增長。

無憂選的設計邏輯是給予保守型朋友最大程度上的安全感。

我們來看一個案例：0歲男孩、年交6萬美元、交5年，第6年開啟無憂選，每年提取本金的4.6%即13800美元。

即使每年派息，保證金額也在正常增長，仍能在第18年達到本金。

到第49年時，領取總額已經達到本金的2倍。

當然，這種方案也有代價。

第50年時，宏摯傳承賬戶余額約41.9萬美元，而以567提領的盛利II此時賬戶余額還有101.6萬美元，差距確實不小。

但養老不是比誰賺的多，而比誰穩得住。

如果你怕本金有風險、想穩穩領錢，用高收益來換取低風險的安全感還是很值得的。

適合人群：極度風險厭惡、本金絕對不能虧、寧可少賺也要穩的朋友。

靈活型：多場景適配選富饒千秋

如果你的情況比較復雜——比如不確定未來是自己養老還是去養老院，不確定另一半的健康狀況，不確定會不會遇到重大疾病——富饒千秋可能是最適合你的選擇。

它擁有全港唯一的年金轉換功能，開啟后可以隨時把全部或部分現金價值轉成年金。

而且有12種轉年金方案可選。

這12種方案覆蓋了幾乎所有養老場景：

• 擔心領取時間短：選"定額終身年金"，就算不幸身故，受益人也能領完保證期的錢


• 丁克家庭：選"聯合年金"，夫妻共享100%年金，一方去世伴侶持續受益


• 擔心疾病風險：選"危疾雙倍年金"或"嚴重認知障礙癥雙倍年金"，確診后60個月內能領雙倍年金

再看5/10/8提領的數據：

富饒千秋的核心優勢是靈活：年輕時用儲蓄險增值，退休時轉年金穩領錢，不管情況如何都能適配。

它打造了唯一的儲蓄分紅險+養老年金險的復合產品。

適合人群：情況復雜、需求多變、希望一張保單覆蓋所有可能性的朋友。

養老規劃，現在就開始

說到這里，你應該已經能判斷自己屬于哪一類了：

• 激進型 → 盛利II


• 穩健型 → 星河尊享II


• 保守型 → 宏摯傳承


• 靈活型 → 富饒千秋

港險的設計邏輯是長期持有、復利增值。

它不是三五年退保的產品，而是跟幾十年后養老生活同頻的工具。

養老規劃不是短期頭腦一熱的隨意決定，而是從現在開始，每一次理性選擇的積累。

養老從來都不是遙遠的事。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更大。

同樣的產品，不同渠道的成本可能差出好幾萬。