傲瓏盛世VS信守明天，60萬港險怎么選？這組數據讓我改變看法

各位，今天說個很多人都在糾結的問題。

買港險，很多人會在兩家之間猶豫：中國人壽海外的傲瓏盛世，和保誠的信守明天。我最近仔細把這兩款產品拆開研究了一遍，有些結論說實話跟我預想的不一樣。

先把話放在這：沒有完美的產品，只有適不適合你的產品。 你看完再做判斷。

先看公司底子，這個很多人忽略了

很多人買港險只盯著收益，忽略了公司本身的差異。這兩家其實差距不小。

我把關鍵數據拉出來對比了一下：

數字很直白。保誠無論資產規模、償付能力還是信用評級，都比國壽海外高一檔。

但有意思的地方在投資結構。國壽海外固收占到81%，投資風格極度保守；保誠權益類占50.3%，相當激進。

這一點直接決定了兩款產品的收益邏輯不同。

國壽的傲瓏盛世，收益來源更穩，但上限也有限。保誠的信守明天，理論上好年份更亮眼，但分紅實現率的波動也更大。

收益數據，傲瓏盛世確實贏了

同樣是60萬總保費，我把兩款產品的預期現價和IRR仔細算了一遍。

傲瓏盛世：每年交30萬，交2年
信守明天：每年交20萬，交3年

10年時差距最大，傲瓏盛世IRR是4.03%，信守明天只有3.09%，差了將近1個百分點。

這個差距主要來自繳費方式。傲瓏盛世2年繳清，資金更早進入賬戶滾動；信守明天要繳3年，錢進來得慢，所以早期收益被拖累。

到了50年之后，兩款產品的IRR都落到6.50%，差距基本消失。

回本時間，差了2年

這里有個細節要說清楚，很多人傻傻分不清"預期回本"和"保證回本"。

• 預期回本：基于分紅假設估算的，不保證


• 保證回本：寫進合同的硬承諾，一定會兌現的

看到這里，很多人會說傲瓏盛世贏了。

別急，還有另一面——

保證回本這件事，信守明天反而更快，16年 vs 18年。

預期回本快2年是加分項，但這是分紅實現的情況下才成立的。如果你極度厭惡風險，更在意最壞情況下什么時候能回本，那信守明天的16年保證回本其實是個優勢。

每年領錢，這組數據更有意思

同樣是30歲投保，60萬總保費，每年提取42,000元（約總保費的7%），看兩款產品賬戶里剩多少錢：

兩款產品都是第6年開始領錢，同樣每年領42,000元。

但你看賬戶余額的差距隨時間拉大。到100歲，兩款產品都已累計領取273萬元，但傲瓏盛世賬戶里還剩將近692萬，信守明天只剩388萬，差了304萬。

這個差距是投資結構和分紅不斷滾動的結果。放的時間越長，復利效應越明顯。

分紅實現率，保誠穩一點

這個維度保誠是占優的。

我查了近10年的數據：國壽海外平均分紅實現率約85%，保誠約90%。

但我要說實話：兩家的分紅實現率都有波動，不穩定是港險分紅險的共同屬性。 任何人跟你說"分紅穩定"，你都要打個問號。

90%的分紅實現率比85%確實好，但這不是押注的理由，只是參考。

說點實在的：到底該怎么選

選傲瓏盛世更合適的情況：

• 資金可以一次性分2年放進去，不需要拉長繳費期


• 更在意短中期的收益表現（前20年差距明顯）


• 以養老、傳承為目的，持有時間很長

選信守明天更合適的情況：

• 現金流壓力稍大，希望分3年繳費減輕負擔


• 對保誠這個品牌更有信任感（償付能力和評級確實更高）


• 更在意保證回本速度（16年 vs 18年）


• 對公司的國際背景、資產規模有偏好

我的個人判斷是：從純產品收益角度看，傲瓏盛世在同等60萬保費的對比中確實有優勢，尤其是前30年差距明顯。但保誠的公司體量和評級不是沒意義的，這是你在未來幾十年里賭的公司，體量更大、償付能力更強，至少穩定性層面讓人放心一點。

兩款產品具體是哪款適合你，還要看你的年齡、現金流節奏、想要保證型還是預期型收益。這些問題沒法一概而論。

具體是哪款更匹配你的情況，平臺上不方便展開講，感興趣的直接來聊。

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大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。