永明「萬年青星河傳承2」：我研究了3年港險，發現這款"時間刺客"藏著一個驚人秘密

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近有個數據讓我挺感慨的：中國家庭房產占比接近七成，金融資產才兩成出頭。

說白了，大多數人的錢都壓在房子里，能產生現金流的資產少得可憐。

雞蛋不能放一個籃子，這道理誰都懂。

但真正做到的人不多。

今天聊的這款產品，就是我自己也在用的配置之一——永明「萬年青星河傳承2」。

陳先生的困惑：養老和傳承只能二選一？

前陣子有個客戶陳先生來找我，35歲，互聯網中層，年入百萬出頭，但焦慮得不行。

他的困惑特別典型：

"大賀，我想給自己存一筆養老錢，55歲退休后能每年領點現金流。

但同時又想給孩子留點東西，將來他結婚、創業能有個底氣。

這兩個需求，能同時滿足嗎？"

說實話，買香港保險最擔心的就是"回本慢、提領難、傳承僵"這三大天坑。

很多人買了產品，15年才回本，急用錢時只能割肉退保。

想邊領錢邊留資產給孩子，一提領就斷單。

等了幾十年，收益還沒跑贏市場平均水平……

陳先生之前也被這些問題勸退過，覺得港險"看起來很美，實際很難操作"。

他選擇的產品：永明「萬年青星河傳承2」

我給陳先生推薦了永明「萬年青星河傳承2」，業內管它叫"時間刺客"。

為什么叫這名字？

因為它10年就能回本，比市面上大多數產品快了一大截。

永明「萬年青星河傳承2」直接顛覆了那些痛點——回本快、提領靈活、還能邊領錢邊傳承。

陳先生一開始半信半疑。

我就給他做了一份詳細的測算。

用真實數據說話，比什么都有說服力。

55歲退休時：一次性拿回60萬

陳先生的方案是這樣的：20萬美元×2年繳費，總投入40萬美元。

這款產品支持"2/20/21提領方式"——2年供款，第20年一次性提領150%總保費，第21年開始每年提領10%至終身。

按這個方案測算：

陳先生55歲退休那年，也就是保單第20年，可以一次性提領60萬美元。

這筆錢相當于他總投入的150%，號稱"三倍回本"——因為提完60萬后，保單里還剩差不多60萬的現金價值。

這60萬能干什么？

陳先生說想用來還清房貸尾款，給自己一個"無債一身輕"的退休起點。

穩健才是王道。

55歲拿到這筆錢，心里踏實多了。

56歲起每年領4萬：養老金穩穩到賬

從第21年開始，也就是陳先生56歲起，每年可以提領4萬美元，一直領到終身。

很多人擔心：一直提領會不會把保單"掏空"？

這就是這款產品的厲害之處——日常提取優先扣減非保證紅利，相當于提領的是收益，不傷本金。

保證部分穩穩"鎖倉"，哪怕提得多，也不怕動到根基。

我給陳先生算了一筆賬：

假設他活到100歲，從56歲到100歲，每年領4萬，一共領45年，就是180萬美元。

加上55歲那年的60萬，累計提領240萬美元。

但實際情況比這還好——100年總共可以提領380萬美元，保單內還有2390萬美元可以傳給下一代。

這張對比圖很直觀：

同樣的提領方案，友邦盈御3和宏利宏擎傳承在第20年提領60萬后直接"無法提領"，保單撐不住了。

而永明這款產品，提完60萬后還剩60萬現金價值，后續每年提4萬，一直到100年都沒問題。

是極少數能夠持續提、提得多，同時兼顧下一代傳承的市場領先產品。

留給下一代：2390萬的傳承底氣

陳先生最關心的傳承問題，這款產品也給了答案。

100年后，保單內還有2390萬美元——這是他40萬投入的近60倍。

為什么能做到"百倍傳承"？

關鍵在于永明的紅利機制：

保單中的歸原紅利一經派發100%保證，不存在變動性。

永明的復歸紅利是市場上唯一的紅利份額和現金價值都鎖定的產品，派發即確定。

什么意思呢？

就是每年派發的紅利，一旦進入保單，就變成"保證"的部分，不會因為市場波動而縮水。

主打一個邊提領、邊傳承，20年及以后中后期的競爭力都是杠杠的。

陳先生聽完挺感慨的：

"我投40萬，自己領走幾百萬養老，還能給孩子留2000多萬，這不就是我想要的嗎？"

看看有錢人怎么配——其實高凈值家庭早就在用這種模式做財富傳承了。

為什么收益能這么高？

有人可能會問：憑什么這款產品收益這么高？

是不是吹牛？

我拿數據說話。

先看新舊版本對比：

5萬×5年繳費方案下：

• 第10年預期IRR：傳承2是2.55%，老版本是1.84%


• 第20年預期IRR：傳承2是5.70%，老版本是5.48%


• 第30年預期IRR：傳承2是6.40%，老版本是6.15%

「萬年青星河傳承2」保單第35年預期收益達到6.5%上限，相比老版本提前了十幾年。

再看跟同行的對比：

這張表信息量很大，我幫你劃重點：

保證回本時間：

永明傳承2是10年，市場最快。

友邦、宏利、保誠都是18年。

保證峰值IRR：

永明傳承2達到1.00%，市場最高。

友邦只有0.32%。

到達6.5%收益的時間：

永明傳承2是35年，僅次于友邦環宇盈活的30年。

宏利宏擎傳承要47年，保誠信守明天要53年。

保單第20年后，「傳承2」的預期回報都高于「萬年青星河尊享」，「傳承2」主打20年后收益。

各方面收益表現都非常亮眼，確定性強、長期收益高，兩頭都占了。

美元資產你得有。

在人民幣匯率波動、國內利率下行的大背景下，配置一份美元計價的長期儲蓄險，是資產多元化的重要一環。

陳先生還趕上了限時優惠

陳先生運氣不錯，趕上了永明的限時優惠活動。

限時優惠期：7月1日-9月30日（10月31日前繕發），綜合優惠至高74%首年保費。

這74%怎么來的？

基本回贈：

5年繳計劃，首年保費回贈最高28%，是市場最高水平。

陳先生的2年繳方案也能享受不錯的回贈比例。

永續優惠：

預繳保費可享至高5.5%預繳保證利率優惠，首年保證預繳息率每年5.5%，第二至第四年每年4.8%。

這部分相當于抵扣46%首年保費。

限時保費優惠直接讓"提領和增值更劃算"。

陳先生算了一下，同樣的保障，他比正常投保的人少交了一大筆錢，相當于一開始就賺了。

一旦活動結束，就再也享受不到了。

如果你也在考慮這款產品，建議盡早行動。

大賀說點心里話

陳先生的案例其實代表了很多中產家庭的真實需求：既要自己養老有保障，又要給下一代留點東西。

如果你也在糾結資產怎么配置、怎么買更劃算，下面這張圖可能對你有用。