忠意啟航創富(卓越版)：前20年收益碾壓全場，但有個致命短板99%的人不知道

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天聊一款讓我又愛又恨的產品——忠意「啟航創富(卓越版)」。

愛它的短期收益確實能打，恨它的提領機制簡直是個坑。

你的錢，10-20年后要用在哪？

養老這事兒等不得。

最近博鰲論壇上周小川的一組數據讓我后背發涼：我國基本養老保險+企業年金的替代率加起來才40-50%，遠低于國際**70%**的基準線。

說人話就是——退休后你的收入可能直接腰斬。

現在月入2萬的中產，退休后可能只能領到8000-10000。

房貸可能還完了，但孩子的婚房、自己的醫療、老伴的照護……哪一項不要錢？

2025年新增退休人員800萬，養老金支持率從2.7一路往下掉。

靠社保漲工資補缺口？今年養老金才漲2%，增幅年年收窄，城鄉居民基礎養老金更是只有143元/月。

現在不存以后沒得領，這不是販賣焦慮，是擺在眼前的現實。

所以問題來了：10-20年后的養老缺口、孩子的教育金、家庭的階段性財富積累——你打算用什么工具來填？

這款產品不管是做教育金規劃，還是家庭財富積累，都是一個不錯的理財工具。

中期理財的核心訴求：高收益+確定性

提前規劃不是焦慮是理性。

但規劃養老金、教育金這種中期目標，和買股票基金完全是兩碼事。

你需要的不是刺激，是確定性。

我見過太多人把孩子的教育金扔進股市，結果孩子要出國那年正好趕上熊市，割肉都來不及。

中期理財（10-20年）的核心訴求就兩條：

• 收益要高：跑贏通脹是底線，最好能有**6%+**的復利


• 確定性要強：到期要用錢的時候，賬戶里得有數

保單前25年預期收益市場第一——這是忠意啟航創富（卓越版）交出的答卷。

非常適合追求短期高收益，以及有明確短期儲蓄計劃的客戶。

但別急，收益高不代表適合所有人。

往下看，我會告訴你它的"使用說明書"。

忠意啟航創富：專為中期儲蓄設計

產品特點非常鮮明，就是主打前20年高收益。

忠意啟航創富（卓越版）支持2年或5年交，定位非常清晰——不是讓你存一輩子的養老險，而是一個"中期理財工具"。

先看硬數據：

以2年繳+現行折扣為例：

• 10年預期IRR 5.03%（支持2年繳產品中排名第一）


• 20年預期IRR 6.24%（收益翻3倍）

看這張對比圖，忠意在10年、20年、25年的收益都是第一梯隊。

尤其是10年和20年，直接碾壓市場。

把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受到短期收益紅利。

注意我說的是**"到期一次性取出"**。

這個很重要，后面會詳細說為什么。

對于那些有明確時間節點的理財目標——比如孩子15年后出國留學、自己20年后退休補充養老金——這款產品的"中期爆發力"確實是市場上少見的。

收益拆解：保費回贈+IRR雙重加持

算養老賬，得把每一分錢都算清楚。

忠意這款產品的高收益，不是靠吹的，是實打實的保費回贈+投資收益雙重加持。

保費回贈有多狠？

5年繳費無門檻優惠18%起步，保費次年回贈。

來看具體數字：

2年繳保費回贈：

• <20萬美元：2%


• ≥20萬-<50萬：3%


• ≥50萬-<100萬：4%


• ≥100萬：5%

5年繳保費回贈：

• <5萬美元：18%


• ≥5萬-<10萬：20%


• ≥10萬-<20萬：22%


• ≥20萬：25%

看到沒？5年繳的回贈力度是2年繳的好幾倍。

這不是小數目，年交5萬美元，光回贈就能拿回9000美元。

IRR收益表現

算上保費回贈后：

• 2年繳（2%回贈）：第10年預期IRR 4.89%，第20年6.17%


• 5年繳（18%回贈）：第10年預期IRR 4.25%，第20年6.38%

5年繳的20年收益6.38%，比2年繳還高。

推薦大家選擇5年繳，不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

市場橫向對比

5年繳+現行折扣：保單第15-20年預期收益市場第一。

這張圖說明一切：

• 第15年IRR 6.51%，第一名


• 第20年IRR 6.47%，依然是第一梯隊

同期友邦才4.55%和5.70%，保誠信守明天是4.98%和5.91%。

忠意在中期賽道上，確實是"收益之王"。

但收益高不代表沒問題。

接下來要說的，才是很多人踩坑的關鍵。

但如果你想邊存邊?。繐Q個產品

靠自己最靠譜，但得選對工具。

這款產品有個致命短板，很多銷售不會主動告訴你：

只有保證收益 + 終期紅利（非保證）兩個賬戶。

關鍵在于這句話：終期紅利于保單退保（全部或部份退保）或保單終止（如受保人身故、保單失效或保單到期）時支付。

翻譯成人話：你每次提領，都是在"部分退保"，都會觸發終期紅利的提前支付。

紅利結構失衡，提領后收益斷崖式下跌。

來看一個經典的566提領場景（5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%）：

觸目驚心的對比：

• 第30年，忠意剩余價值33萬美元，永明萬年青星河尊享II是57.8萬美元


• 第40年，忠意40萬美元，永明88.7萬美元


• 第50年，忠意53.7萬美元，永明146萬美元

差距不是一般的大，是接近3倍的差距。

還有兩點需要注意：

• 只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能


• 第30年開始長期收益基本掉出第一梯隊

如果是打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金、養老金的朋友，可能永明和萬通等適合提領的產品更適合。

這不是說忠意不好，而是產品定位不同。

它就是為"存夠年限一次性取出"設計的，你非要拿它當提領型產品用，那就是拿菜刀削蘋果——能用，但別扭。

保司背書：忠意集團的硬實力

別等退休才后悔，選保司也得看實力。

很多人擔心：這么高的收益，保司靠譜嗎？分紅能實現嗎？

先看背景：

香港忠意是意大利忠利保險集團的子公司。

忠意集團創于1831年，是意大利第一的保險集團。

幾個硬指標：

• 資產管理規模高達6.9萬億港元（8630億歐元）


• 2024年集團的保費總收入超過952億歐元


• 償付能力比率210%

最大的特點就是有錢。

全球最大的保險及資產管理企業之一，業務遍布50多個國家，87000名員工服務7100萬客戶。

分紅實現率

忠意過往分紅實現率均在100%或以上。

豐S稅悅保延期年金的分紅實現率：

• 2021年生效保單：102%


• 2022年生效保單：104%

不是剛好100%，是超額完成。

這在港險市場上是相當能打的成績。

投資策略

投資策略：固收類資產占比20%-100%，權益類資產占比0-80%。

這個區間給了非常大的動態調整空間。

具體操作：

• 保單初始期：固收類資產占比達到60%，穩健打底


• 保單后期：非固收類資產占比從40%增長到80%，追求更高收益

數據回測顯示：目標投資組合20年間資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

這也解釋了為什么忠意敢把前20年收益做到市場第一——背后是真金白銀的投資能力在支撐。

結論：你的場景匹配嗎？

養老這事兒等不得，但選產品也急不得。

最后幫你做個自檢：

適合忠意啟航創富（卓越版）的人：

• 有明確的10-20年中期理財目標（教育金、養老金補充、階段性財富積累）


• 計劃到期一次性取出，中途不動本金


• 追求同期市場最高收益


• 能接受只有美元保單，不需要貨幣轉換

不適合的人：

• 需要邊存邊取，做長期現金流規劃


• 希望30年以上超長期持有


• 需要多幣種切換功能

對追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶來說可能是"最優解"。

但如果你的需求是養老金終身領取、教育金分期支取，那永明、萬通這類提領型產品更適合你。

產品沒有絕對的好壞，只有匹配不匹配。

大賀說點心里話

說到底，不管是教育金還是養老金，本質都是在跟時間賽跑。

越早規劃，復利的威力越大。

但比選產品更重要的，是先搞清楚自己的真實需求，再找到匹配的解決方案。