萬通「富饒萬家」：被吹爆的30年6.5%IRR，多子女家庭傳承有個隱藏玩法

你好，我是大賀。

作為一個二胎爸爸，我太理解這種焦慮了——給老大買了保單，老二怎么辦？

一份保單能不能兩個孩子都照顧到？

以后分家產會不會因為這事兒鬧矛盾？

最近萬通的「富饒千秋」即將在2026年1月1日停售，接棒的「富饒萬家」刷屏了我的朋友圈。

很多人問我：新產品到底升級了什么？

舊產品還能不能沖？

我研究了兩周，發現這次升級的核心不只是收益——美元保單比舊款提前11年登頂6.5%IRR。

更重要的是功能上的突破。

尤其是"3人共同持有+保單分拆"這個新玩法，簡直是給多子女家庭量身定制的傳承方案。

今天這篇文章，我就從收益、功能、優惠三個維度，幫你把這款產品扒個底朝天。

收益實測：美元保單中期收益"狂飆"

先說大家最關心的收益。

「富饒萬家」這次在回本速度上依然保持市場前列：

• 2年交預計6年回本，保證13年回本


• 5年交預計7年回本，保證13年回本

這個回本速度意味著什么？

對于多子女家庭來說，孩子的教育金規劃往往需要分階段使用。

6-7年回本，正好能趕上老大小學畢業、老二幼兒園升小學的時間節點，資金周轉更從容。

再看中長期收益，這才是「富饒萬家」最亮眼的升級：

以5年繳為例：

• 第10年預期總現金價值超過**145%**已繳保費


• 第20年預期總現金價值超過**310%**已繳保費


• 第30年預期總現金價值超過**640%**已繳保費

換算成IRR就是：10年4.19%，20年6%，30年登頂6.5%。

**30年多賺40%**是什么概念？

直接追平友邦環宇盈活、安盛盛利2等頂級收益產品。

而且要知道，舊款「富饒千秋」需要50年才能達到6.5%IRR，新款硬生生提前了11年。

若要推薦早期提領表現優秀的產品，萬通「富饒萬家」絕對榜上有名。

不過我要提醒一點：人民幣保單上，「富饒萬家」的收益反而有所下降。

以5年繳為例，第10/20/30年預期收益由3.05%/5.98%/6.30%降低至2.60%/5.54%/6.01%。

這個后面選購指南會詳細講，先記住這個差異。

紅利結構：復歸紅利占比穩居第一梯隊

收益高是一回事，能不能穩定拿到手是另一回事。

多子女家庭最怕的就是——保單收益看著很美，真到提領的時候縮水一大截。

這就涉及到紅利結構的問題。

港險的紅利分兩種：復歸紅利和終期紅利。

復歸紅利一旦派發就鎖定，不會因為市場波動而減少。

但終期紅利雖然收益更高，只有退?；蛏砉蕰r才能拿到，中途提領可能打折。

「富饒萬家」升級后，全周期的保證收益、復歸紅利和終期紅利只加不減。

這意味著什么？

復歸紅利占比依然是行業一梯隊水準，提領穩定性有保障。

我見過太多家庭因為不懂紅利結構，在孩子留學急用錢時才發現，賬面上的數字和實際能拿到的差了一大截。

復歸紅利占比高的產品，就像給你的錢上了一道保險鎖——賬上有多少，提出來就是多少，不用擔心市場波動吃掉你的收益。

升級后，保單長期的增值潛力反而更強更穩。

對于規劃周期動輒20-30年的教育金和傳承方案來說，這種穩定性比單純的高收益更重要。

功能升級：10種貨幣+12種年金，靈活度拉滿

說完收益，再來看功能。

這才是「富饒萬家」真正讓我眼前一亮的地方。

10種貨幣轉換：給資金加一層"匯率防護盾"

保單貨幣10種可選：美元、港幣、人民幣、英鎊、澳元、加元、新加坡元、日元、歐元，還有全球公認的避險貨幣——瑞士法郎。

這是目前市面上最多的貨幣種類選擇。

更重要的是，保單生效1年后可隨時自由轉換貨幣。

作為一個二胎爸爸，我太理解這種需求了。

老大可能去美國讀書，老二可能去英國，誰知道十幾年后的匯率是什么情況？

10種貨幣轉換相當于給資金加了一層"匯率防護盾"，不管孩子最后去哪個國家，都能用當地貨幣支付，避免匯率波動帶來的損失。

12種年金轉換：市場獨有的養老神器

保單生效滿10年且被保人年滿55歲，可將部分或全部現金價值轉換為12種年金形態。

可以設計固定領取的金額，也可以遞增領取，還可以夫妻共同領取。

這個功能是市場獨有的養老神器，兼顧儲蓄險靈活提取和年金險現金流保障的優勢。

傳承這事兒，不只是給孩子留錢，也要考慮自己的養老。

等孩子們都成家立業了，這份保單還能轉換成年金，給自己和老伴提供穩定的現金流。

確定性支付匹配剛性養老需求，一份保單解決兩代人的問題。

另外，像11種自選身故賠付選項、精神上無行為能力預設指示權益、保單暫托、保費假期、保費豁免這些功能也全部保留，沒有因為升級而砍掉。

新增亮點：彈性提取+3人傳承設計

接下來要講的，才是我認為「富饒萬家」最值得關注的升級——專門為多子女家庭設計的傳承功能。

彈性提取：資金流動性更強

新增彈性提取權益，第1個保單周年起可申請設立指示。

可選擇每月提取或每年提取，也可以選擇一次性提取。

提取順序是先提取鎖定戶口與復歸紅利，再提取保證現價與終期紅利。

這個功能為客戶提供了更強的資金流動性。

以前想定期提取，每次都要單獨申請，麻煩不說，還容易忘記。

現在只需要申請一次，就可以設定好提取規則，比如每月給孩子的生活費、每年的學費，系統自動執行。

還可以指定收取款項對象，直接打到孩子賬戶上。

3人共同持有：多子女傳承的終極方案

這才是重頭戲。

舊款「富饒千秋」預設的第二投保人與后備被保人僅有1人。

萬一這個后備人員比原保單人員還早出意外，整個傳承計劃就廢了。

現在「富饒萬家」可新增至3人，有備無患。

第二保單持有人/被保人由1人新增至3人，這意味著什么？

舉個例子：我給兩個孩子買一份保單，可以同時提名老大、老二、甚至老三（如果有的話）作為后備持有人。

萬一我出了意外，保單會按照我預設的順序，自動轉移給指定的孩子。

更厲害的是保單分拆功能。

在行使"保單分拆"或"更改新保單持有人"等權益時，還允許為分拆后的保單提名最多3名指定人士。

提前規劃好，省得以后麻煩。

多子女家庭最怕的就是分家產時鬧矛盾。

一份100萬的保單，等孩子們都成年后，可以分拆成兩份50萬的保單，各自獨立運作，各管各的。

不用擔心"老大多拿了""老二吃虧了"這種問題。

在財富傳承的規劃上提供了更強的靈活性與定制化能力，彈性提取+3人共同持有更適配多子女家庭、家族資產傳承的需求。

說到這里，不得不提一個行業趨勢。

根據騰訊新聞的報道，2024年內地訪客保單中終身壽險和儲蓄壽險合計占比高達62.1%，而2016-2018年重疾險才是主角。

這說明高凈值家庭的需求正在從"健康焦慮"轉向"財富焦慮"，財富傳承成了剛需。

港險的保單分拆、多人持有功能正好滿足這一需求，「富饒萬家」這次升級可以說是踩準了市場節奏。

限時優惠：最高減免73%首年保費

功能再好，價格不合適也白搭。

好消息是，「富饒萬家」現在的優惠力度相當給力。

保費折扣

優惠期：2025.11.08 - 2026.01.02

5年交的折扣最劃算：

• 第1年保費折扣8%-10%


• 次年保費折扣4%-18%


• 合計最高折扣8%-28%

預繳利率

這才是真正的隱藏福利。

優惠期：2025.11.01 - 2025.11.28（注意這個時間已經過了，但后續可能還有類似活動）

美元保單2年期預繳利率5.5%。

5年繳美元保單首年預繳部分享受**7.5%保證年利率，后續4年享有3.2%**保證年利率。

算一筆賬：選擇2萬交5年，總10萬美元，只需要一次性預繳91028美元。

省下來的8972美元是預繳的利息，相當于每年保費的45%。

結合基礎折扣，投保時當下最高可減免73%首年保費！

隨著進入美聯儲降息周期，這樣的保費折扣和預繳利率且存且珍惜。

香港保監局2025年7月起還要執行演示利率上限指引，非港元保單演示利率上限設定為6.5%。

監管趨嚴下，現在能鎖定的優惠，以后可能就沒有了。

選購指南：新舊產品怎么選？

最后來解答大家最關心的問題：「富饒千秋」還能買嗎？

新舊產品怎么選？

先說結論：萬通的新舊兩款產品沒有絕對優劣。

「富饒千秋」的停售不是"淘汰舊品"，而是給人民幣客戶留的"末班車福利"。

「富饒萬家」的升級也不是"顛覆舊款"，而是給美元客戶和長期規劃者的"新選擇"。

核心看你的貨幣選擇和持有周期，精準對號入座不踩坑：

閉眼沖「富饒千秋」的2類人

1. 選人民幣保單的客戶

「富饒千秋」人民幣保單收益比「富饒萬家」高，而且差距不小。

舊款人民幣收益仍占優，如果你確定要買人民幣保單，選人民幣保單的客戶閉眼沖「富饒千秋」。

2. 短期（10年內）要用錢的客戶

今年9月開始降息,未來還將繼續降低。

而舊款基本都是2025年的保費，其配置的固收類資產收益比「富饒萬家」更高。

如果孩子10年內要留學、需要靈活周轉，舊款資金利用率更高。

優先入「富饒萬家」的3類人

1. 選美元保單的客戶

中期收益與舊款持平，保證收益略微提升，長期復利優勢更明顯。

選美元保單的客戶優先入「富饒萬家」，適合做跨境資產配置、海外養老規劃的家庭。

2. 能持有20年以上的客戶

第20年后新款收益差距持續擴大，30年多賺40%。

能持有20年以上的客戶優先入「富饒萬家」，長期持有越賺越多。

3. 看重靈活功能的客戶

彈性提取+3人共同持有，更適配多子女家庭、家族資產傳承的需求。

如果你家里有兩個以上的孩子，或者有家族資產傳承的規劃，新款的功能實用性遠超舊款。

時間節點提醒

• 「富饒千秋」停售：2026年1月1日


• 「富饒萬家」推廣優惠：截至2026年1月2日


• 建議決策時間：2025年12月12日前，確保12月31日前生效

兩款產品都是市場第一梯隊的優質儲蓄險，核心區別只在"貨幣適配"和"持有周期"。

但必須提醒：「富饒千秋」1月1日后徹底停售，現在不沖人民幣保單，未來再想找同收益級別的產品難上加難。

而「富饒萬家」的推廣期優惠也可能隨港版"報行合一"調整，現在投保能鎖定當前高回贈+高預繳利率。

不管是沖舊款末班車還是入新款黑馬，現在出手都是最佳時機。

大賀說點心里話

多子女家庭的財富傳承，從來不只是"買多少錢"的問題，更是"怎么分、怎么傳"的問題。

選對產品只是第一步，怎么配置、怎么規劃，里面的門道還有很多。