永明萬年青星河尊享II：被我研究了3個月，發現這才是港險養老的"安全天花板"

你好，我是大賀。

前幾天一個客戶問我：大賀，我就想找個安全的養老金，收益差點沒關系，但一定要穩，你有什么推薦？

說實話，這個問題我被問了不下一百遍。

我也是80后，上有老下有小，自己也在規劃養老，這份焦慮我太懂了。

咱們這代人，養老只能靠自己——社保替代率只有40%，退休后收入直接腰斬，2025年延遲退休又正式啟動了，領養老金的時間還要往后推。

所以今天這篇文章，我不跟你聊哪個產品收益高、哪個產品回本快。

我就聊一件事：如果你和我一樣，最在乎的是安全，那養老金應該怎么選？

研究了三個月，我的答案是：永明「萬年青星河尊享II」。

養老金第一要務：安全

挑選養老金，是一個決策成本很高的事情。

這筆錢可能要陪伴你二三十年，甚至更久。

選錯了，不是換個產品那么簡單，是你的養老規劃全盤被動。

所以我的第一原則是：把錢交給大公司。

友邦、安盛、宏利、保誠、永明，這些都是知名的國際品牌，歷史悠久、資產規模大、監管嚴格。

只要是好公司的產品，基本上不會有什么安全問題。

但問題來了：大公司那么多，產品也五花八門，到底選哪個？

光看公司背景不夠，還得看產品本身的安全結構。

接下來我從四個維度，帶你拆解什么叫"真正安全的養老金"。

第一層安全：保證回本期

什么是保證回本期？

就是你交的保費，最快多少年能100%保證拿回來。

不是"預期"，是"保證"，白紙黑字寫在合同里的那種。

這個時間越短，說明產品的收益穩定性越好。

你持有的心態也越踏實。

我們來看數據：

• 永明萬年青星河尊享II：保證回本時間13年


• 宏利宏摯傳承、友邦環宇盈活/盈御3、保誠信守明天：都是18年


• 安盛摯匯：25年

差距一目了然。

同樣是大公司，永明比友邦、宏利、保誠快了5年回本，比安盛快了整整12年。

13年什么概念？

如果你40歲投保，53歲就鎖定本金了。

后面不管市場怎么波動，你的本錢穩穩在手。

這是第一層安全感。

第二層安全：復歸紅利不可回撤

很多人買分紅險，只看"預期收益6.5%"。

卻不知道這6.5%是怎么構成的。

香港主流儲蓄險的分紅，由兩部分組成：復歸紅利和終期紅利。

這兩個東西，性質完全不同：

• 復歸紅利：每年發給你，一旦發了就不能回撤，類似于房租——房東收了你的租金，不可能再吐出來


• 終期紅利：只有退保時才發，中途保險公司還可能撤回，類似于房價——今天漲明天跌，沒賣之前都是紙面財富

所以，復歸紅利占比越高，產品的穩定性就越強，越適合做養老金。

我們來看各家的復歸紅利占比：

看到了嗎？

永明的復歸紅利占比是22.76%，友邦只有8%，宏利直接是0%。

這意味著宏利的收益全靠終期紅利，中途全是"紙面財富"。

能不能拿到手，得看你退保那天的市場情況。

而永明呢？

每年有**22.76%**的收益是"落袋為安"的，這部分錢寫進保單就不會變。

我做養老規劃，圖的就是安心。

不是販賣焦慮，是幫你提前準備——選產品要考慮二三十年后，那時候你還有精力去盯市場波動嗎？

這是第二層安全感。

第三層安全：保證部分占比高

除了復歸紅利，還有一個指標很多人會忽略：保證部分占比。

什么意思？

你的保單賬戶里有兩筆錢：一筆是"保證現價"，合同寫死的；一筆是"非保證現價"，要看分紅表現。

永明萬年青星河尊享II的保證部分有1%，而其他產品只能達到0.5%。

別小看這0.5%的差距，累積幾十年下來，差別巨大。

我們用一個提領場景來看：5年交，第15年起每年提取12%。

在這個提領密碼下：

• 永明保單剩余金額的保證部分占比是23%


• 其他產品只有18%

這意味著什么？

如果你中途不想領養老金了，想退保拿錢——永明能確定給你的錢更多。

如果遇到極端情況，比如金融危機、保險公司投資失利，永明的保證部分也能給你更厚的安全墊。

給自己留條后路，比什么都重要。

這是第三層安全感。

第四層安全：賬戶余額充足不斷供

前面三層都是"靜態安全"——保證回本、復歸紅利、保證占比。

但養老金最重要的是什么？

是領錢。

你每個月領一樣的錢，賬戶里還剩多少？

這才是決定你養老金能不能"活到老領到老"的關鍵。

我們來看兩組提領數據：

場景一：566提取（5年交，年交6萬美元，第6年起每年提取總保費6%）

到第100年，各產品賬戶余額：

• 永明萬年青星河尊享II：3473萬美元


• 其他產品：大多在2000-3000萬之間

場景二：567提取（更激進一點，每年提取7%）

到第100年：

• 永明：1647萬美元


• 宏利：只剩496萬美元

同樣的提領金額，永明賬戶里剩的錢是宏利的3倍多。

這意味著什么？

錢越多，越有兜底的底氣。

哪怕遇上金融危機，哪怕保險公司哪一年投資失敗了，你的賬戶余額足夠厚，該領的養老金就不會斷。

而且，賬戶里剩的錢越多：

• 你年紀大了生病住院，可支配的大額支出更多


• 你活得越久，能留給孩子的也越多

這是第四層安全感——終極安全。

驚喜加分：靈活提領，適應人生變數

說完安全，再說一個加分項：靈活。

人生有太多變數。

你現在規劃的是60歲退休領錢，但萬一55歲就想提前退休呢？

萬一70歲才開始領呢？

永明的領錢方式非常靈活，各種提領密碼都能做到"賬戶余額最多"。

場景三：255提取（2年交，第5年起每年提取5%，適合早領錢）

到第100年，永明賬戶余額：2025萬美元

場景四：5108提取（第10年起每年提取8%，適合晚領錢）

到第100年，永明賬戶余額：3082萬美元

無論是早領、晚領、多領、少領——在每個月領一樣的錢的情況下，永明萬年青星河尊享II賬戶里剩的錢始終是最多的。

這種靈活性，讓你不管人生怎么變，都有調整的空間。

結論：安心養老，永明是最優解

說句實話：單純對比總收益，永明比不過宏利、友邦和保誠。

如果你追求的是"賬面數字最好看"，那可以去選其他產品。

但如果你和我一樣，最在乎的是安全——

• 保證回本期最短（13年 vs 18-25年）


• 復歸紅利占比最高（22.76% vs 0-13%）


• 保證部分占比最高（23% vs 18%）


• 提領后賬戶余額最多（3473萬 vs 2000萬）

那用儲蓄險規劃養老，表現最好的產品就是永明萬年青星河尊享II。

香港儲蓄險目前復利可達6.5%，永明在提取同樣金額情況下賬戶里剩余現價最多，產品結構更安全，公司也很靠譜。

咱們這代人，養老只能靠自己。

選產品要考慮二三十年后，那時候你需要的不是"收益最高"，而是"每個月穩穩有錢拿"。

永明萬年青星河尊享II，就是我給自己、也給你的答案。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更大。

同樣一份保單，有人多交了10萬冤枉錢，有人卻能省下來——這就是信息差。