宏利宏摯傳承：被萬年青掩蓋的港險提領之王，這5個隱藏玩法90%的人不知道

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，服務過不少家族辦公室的跨境資產配置需求。

最近有個現象讓我挺感慨的。

2025年1月，離岸人民幣一度跌到7.3221，中美10年期國債利差擴大到300個基點的歷史高位。

不少客戶來問我：現在配置美元資產，是不是個好時機？

我的回答是：配置美元資產從來不是投機，而是風險對沖。

雞蛋不能放一個籃子，這話說了無數遍。

但真正能落地的工具并不多。

說到港險儲蓄險里的"提領之王"，萬年青「星河尊享2」是繞不開的——賬戶余額保留能力市場第一，領錢后剩得最多，復利不斷檔。

但正因為它太耀眼，很多朋友盯著它不放，忽略了其他好產品。

這兩天我花了點時間把市面上主流儲蓄險的條款翻了個遍，發現宏利「宏摯傳承」的提領功能完全被低估了。

在靈活度上，它甚至比萬年青星河尊享2更勝一籌。

今天這篇文章，我先把結論拋出來，再一層層給你拆解證據。

時間緊的朋友，看完第一部分心里就有數了。

一、結論：宏摯傳承的提領靈活度被嚴重低估

先說結論：宏利宏摯傳承是目前市面上提領玩法最多、回本速度最快的儲蓄險之一。

這個判斷基于兩點：

第一，它是各種繳費期預期回本最快的產品。

不管你是整付、3年交、5年交還是10年交，宏摯傳承的預期回本速度都能跑贏同類競品。

5年交的預期回本年期只要6年，而友邦、保誠、安盛等主流產品普遍要7-8年。

第二，它的提領方式多到讓人眼花繚亂。

常規提領密碼就有十幾種組合。

還有"回本選"功能（先拿回本金再終身領錢）、"無憂選"功能（把不確定的分紅轉成確定的現金流）。

用回本提領、無憂選這些工具，宏摯傳承把靈活度玩出了新花樣。

胡潤百富2025白皮書顯示，56%的高凈值人群計劃增配境外金融產品，其中境外保險占28%，是最受青睞的境外資產類型。

中國香港（52%）是首選配置地。

宏摯傳承作為美元計價的港險產品，正好踩在這個趨勢上。

但光說結論沒用。

接下來我用數據和案例一條條證明。

二、證據一：回本速度市場第一

資產配置這行有句老話：看長不看短。

但"長"的前提是你得先"回本"。

不然賬面浮虧的時候心態容易崩。

宏摯傳承在回本速度上，確實做到了市場第一梯隊。

以最常見的5年交為例：

• 預期回本年期：第6年


• 保證回本年期：第18年

什么概念？

你分5年把錢交完，第6年賬戶總價值就能超過你交的總保費。

這個速度，在同類產品里是最快的。

我拉了一張10款主流港險儲蓄險的對比表：

從表里可以清楚看到：

• 宏利宏摯傳承5年交預期回本：6年


• 友邦環宇盈活：7年


• 保誠盈御多元貨幣3：8年


• 安盛信守明天：8年


• 永明萬年青星河尊享II：7年


• 富衛盈聚天下：7年

宏利比友邦快1年，比保誠、安盛快2年。

再看收益率表現：

5年交的預期IRR數據：

• 第7年：2.21%（剛回本不久，正常）


• 第10年：4.29%


• 第20年：6.00%


• 第50年及以后：穩定在6.50%

長期持有50年以上，預期年化收益率能穩定在6.5%。

這個數字在美元資產里算相當不錯了。

畢竟是復利，而且是稅后、免管理費的。

回本快意味著什么？

意味著你的資金"站穩腳跟"的時間更短。

后面不管是提領還是繼續增值，心理壓力都小很多。

三、證據二：獨家56789回本提領

回本快只是基礎。

真正讓宏摯傳承與眾不同的，是它的"回本選"功能。

什么意思？

就是你可以先把本金全部拿回來，再開始每年領錢。

這個功能我稱之為**"56789提領"**，簡單好記：

• 5年繳費


• 第13年領回100%總保費（本金全部落袋）


• 后續每年提取總保費的5%，直到終身


• 如果第14年領回本金，后續每年提取6%


• 第15年領回，后續7%


• 以此類推

每晚一年領回總保費，后續可以多拿1%的終身現金流。

舉個具體案例：

30萬美金分5年投入，第13年把30萬美金全部取出來，之后每年領15000美元（總保費的5%），一直領到終身。

這個玩法適合誰？

適合想要"落袋為安"的保守型客戶。

很多人買儲蓄險最大的顧慮是：錢放進去，萬一保險公司分紅不達預期怎么辦？

萬一幾十年后政策變了怎么辦？

56789提領直接解決這個焦慮——第13年本金全部拿回來，后面領的都是"純賺"。

而且這個功能的設計很巧妙：你可以根據自己的現金流需求，選擇第13年、14年、15年、16年或17年任意一年領回本金。

晚領一年，后續每年多拿1%，靈活度拉滿。

在匯率波動加劇的背景下，這種"先鎖定本金、再持續領錢"的方式，給了美元資產配置一個非常穩妥的出口。

四、證據三：更多回本玩法

56789是"先全部回本再提取"。

但如果你的需求不一樣，宏摯傳承還有其他玩法。

1. 先部分回本，后提取

如果你急需用一大筆錢，但又不想一次性把本金全拿出來，可以選擇"部分回本"：

• 5年繳費，第6年先領取總保費的21%，第7年開始每年領總保費的6%直到終身


• 或者5年繳費，第8年先領取總保費的38%，第9年開始每年領總保費的6%直到終身

對比傳統玩法（第6年開始每年領6%），"部分回本"方案的優勢是首年領得更多。

比如30萬美金保費，傳統玩法第6年領1.8萬美金。

部分回本方案第6年能領6.3萬美金（21%），相當于先拿一大筆錢應急，后面再穩定領取。

這種方式適合急需用一大筆錢的朋友。

比如孩子要出國留學、家里要裝修換房、或者有其他大額支出計劃。

2. 先雙倍回本，再提取

這個玩法更激進一點，我稱之為**"5/20/5.8提領"**：

• 5年繳費


• 第20年拿回雙倍本金（200%總保費）


• 第21年起每年領取總保費的5.8%，直到終身

30萬美金投入，第20年拿回60萬美金，之后每年再領1.74萬美金。

這種方式適合什么人？

適合不著急用錢、愿意等20年換取更高回報的客戶。

3. 分期回本，再提取

如果你不想一次性把本金全拿出來，想讓資金在賬戶里多增值一段時間，可以選擇"分期回本"：

• 11年-13年每年提取總保費的33%（3年拿完本金），后續每年提取5%


• 11年-14年每年提取總保費的25%（4年拿完本金），后續每年提取5.7%


• 11年-15年每年提取總保費的20%（5年拿完本金），后續每年提取6%

規律很簡單：分期拿回本金的時間越長，后續每年領取的比例越高。

這種方式適合想讓資金在賬戶里更快增值的客戶。

分期回本期間，賬戶里的錢還在繼續復利增長。

等本金拿完，后續的現金流也更可觀。

五、證據四：無憂選鎖定確定收益

前面講的都是"回本選"系列。

接下來說說宏摯傳承的另一個獨家功能：無憂選。

這個功能的核心邏輯是：把不確定的終期紅利，按一定比例轉換成確定的現金流。

打個比方：你買了一套房，房價漲跌你說了不算。

但"無憂選"相當于保險公司跟你說——你別管房價了，我每年按固定比例給你發"租金"，只要保單還在，這個租金就一直發。

幾個關鍵信息：

1. 什么時候可以開始？

• 整付保費：第1個保單年度終結后


• 3年交：第3個保單年度終結后


• 5年交：第5個保單年度終結后


• 10年交：第10個保單年度終結后


• 15年交：第15個保單年度終結后

最快今年交完保費，明年就能開始領錢。

2. 能領多少？

以整付保費為例：

• 入息開始周年日第1年：每年可領4.6%，每月可領4.8%


• 第10年：每年可領9.3%，每月可領9.7%


• 第15年：每年可領13.6%，每月可領14.0%

以5年交為例：

• 入息開始周年日第5年：每年可領4.2%，每月可領4.4%


• 第10年：每年可領6.4%，每月可領6.7%


• 第15年：每年可領9.7%，每月可領10.1%

規律很清楚：開始領取的時間越晚，每年能領的比例越高。

3. 最大的優勢是什么？

無憂選的利息完全來源于終期紅利，不會損害賬戶中的保證現金價值。

這一點非常重要。

其他同類產品在提取過程中，相當于"部分退保"，無論是保證部分還是分紅部分，都可能會減少。

但無憂選是單獨把紅利拿出來發給你，保證現金價值不受影響。

而且無憂選啟動后，只要保單生效就可以一直領下去。

如果不想領了，也可以隨時停止。

4. 有什么風險？

必須說清楚：無憂選會讓終期紅利提前透支，沒有留給終期紅利后續增值的空間，影響保單后期的收益表現。

所以無憂選不適合有傳承需求的朋友。

如果你的目標是把保單傳給下一代，讓資產持續增值幾十年，那無憂選會削弱這個效果。

我的建議是：如果要行使無憂選功能，最好在保單20年之后，這樣可以兼顧收益和實用性。

六、底層邏輯：終期紅利結構

看到這里，你可能會問：為什么宏摯傳承能做到這么多花樣？

其他產品怎么沒有？

答案在于它的收益結構。

宏摯傳承只有終期紅利，沒有復歸紅利。

這是什么意思？

大部分儲蓄險的分紅分兩種：

• 復歸紅利：每年滾入保單，一旦派發就變成"保證"的，不會收回


• 終期紅利：只有在退?；蛏砉蕰r才能拿到，中間可能會波動

宏摯傳承砍掉了復歸紅利，全部收益都放在終期紅利里。

這樣做的好處是：終期紅利增值更快，回本更快。

因為復歸紅利每年都要"鎖定"一部分收益，相當于給保險公司的投資加了個"剎車"。

沒有復歸紅利，保險公司可以更激進地配置資產，追求更高的長期回報。

這也是為什么宏摯傳承能做到5年交第6年就預期回本，比其他產品快1-2年。

但硬幣的另一面是：沒有復歸紅利會導致產品的收益波動性增大，不確定性進一步增強。

終期紅利是"非保證"的，保險公司的投資表現好，你拿得多；表現差，你拿得少。

沒有復歸紅利做"緩沖"，這個波動會更明顯。

也許正是為了彌補這個短板，宏利才推出了"無憂選"——讓你可以主動把不確定的終期紅利轉成確定的現金流，降低心理上的不安全感。

資產配置是門藝術，沒有完美的產品，只有適合的選擇。

七、附錄：常規提領密碼表

最后，給大家一個實用工具：宏摯傳承的常規提領密碼表。

宏摯傳承有整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交多種繳費方式，每種方式對應不同的提領密碼。

幾個關鍵數據：

• 整付保費最低年繳保費要求：$6,500


• 3年交最低年繳保費要求：$3,500


• 5年交最低年繳保費要求：$2,500

以5年交為例：

• 第6年開始每年領總保費的7%直到終身（567提領）


• 第10年開始每年領總保費的9%直到終身（5109提領）

按照這些常規提領密碼領錢，不會有"斷單"的風險。

保險公司已經測算過，這些比例是可持續的，不會把賬戶領空。

最后說一句：關于儲蓄險的提領，沒有絕對最好的產品，只有最對的需求。

是急著用一筆錢補家用，還是為二三十年后的養老鋪底？

又或者想給孩子留一筆靈活的教育金？

不同的目標，其實早就框定了適合的產品方向。

萬年青星河尊享2的"余額優勢"讓人很有安全感，適合追求賬戶價值最大化的朋友。

宏利宏摯傳承用"回本提領""無憂選"把靈活度玩出了新花樣，適合需要多種提領場景、追求資金使用靈活性的朋友。

要有全球化思維，匯率波動是常態。

在人民幣匯率預計在7.0-7.5區間波動的背景下，配置一份美元計價的儲蓄險，不是投機，是風險對沖。

大賀說點心里話

今天這篇文章把宏摯傳承的提領功能拆得很細。

但說實話，產品只是工具，怎么買、什么時候買、買多少，才是真正影響收益的關鍵。

很多人不知道的是，同一款產品，通過不同渠道購買，成本可能差出一大截。