港險養老四大天王：盛利II、星河尊享II、宏摯傳承、富饒千秋，怎么選才不踩坑？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，我想和你聊聊一個很多人關心但又容易選錯的話題——用港險做養老規劃。

養老用港險，核心看什么？

先說個扎心的事實：很多朋友選港險補養老，總盯著前5年收益怎么樣、會不會踩雷。

這其實是犯了用短期思維做長期規劃的錯誤。

養老是二三十年的長期事，港險的設計邏輯，本來就是長期持有、復利增值。

它不是三五年退保的產品，而是跟幾十年后養老生活同頻的工具。

那養老用港險，到底應該看什么？

我研究了市面上幾十款產品，最終篩出這4款：安盛盛利II、永明星河尊享II、宏利宏摯傳承、萬通富饒千秋。

選它們的關鍵就兩條——要么提領強，要么功能適配養老場景。

養老錢，穩字當頭。

下面我就從靜態收益、動態提領、特色功能三個維度，把這4款產品掰開揉碎講清楚。

共性一：靜態收益都過關

先看基本面。

以0歲男孩、年交6萬美元、交5年為例：

從預期回本時間看，宏摯傳承最早，第6年就能回本。

盛利II、星河尊享II、富饒千秋都在第7年，差別不大。

但保證回本時間就拉開差距了。

星河尊享II最快，第10年保證達到本金；其次是富饒千秋第13年；盛利II最慢，要到第25年。

為什么盛利II保證回本這么慢？

因為它的保證復利IRR只有0.233%。

但反過來，它的非保證復利爆發力極強，第30年就達到**6.5%**復利限高，這個速度在整個港險市場數一數二。

說白了，這四款產品除了宏摯傳承在前20年表現較好之外，其他產品的靜態收益表現都比較均衡——不出錯，但也不太突出。

靜態收益只是入場門檻。

真正決定養老體驗的，是下面這個。

共性二：動態提領是關鍵

養老不是把錢存進去就完事了。

關鍵是能不能持續、穩定地領出來。

我用三種主流提領方案，把這4款產品的"真實養老能力"測了個底朝天。

566提領（第6年起每年提6%）

• 前15年：宏摯傳承表現最好


• 15-30年：盛利II最亮眼


• 30年后：星河尊享II追上盛利II，兩者并駕齊驅

567提領（第6年起每年提7%）

這個提領強度下，盛利II的優勢更明顯了。

15年到70年之間，基本都是最高的。

如果你追求的是"高現金流+長周期"，盛利II就是你的菜。

5/10/8提領（第10年起每年提8%）

• 前15年：還是宏摯傳承最佳


• 15-30年：盛利II最突出，星河尊享II緊隨其后


• 30年后：差距抹平，不分伯仲

結論很清晰：盛利II、星河尊享II的動態提領真的強。

一個主打強提領，打造超高養老現金流。

一個總體更穩定，提領也不差。

如果你的核心訴求是"領得多、領得久"，這兩款就是現在養老現金流的最優解，選哪個都不會出大差錯。

但養老這件事，不是所有人都追求"領得最多"。

有些朋友的第一訴求是——本金安全，別讓我虧。

這就要說到另外兩款產品的獨門武器了。

個性功能一：宏摯傳承的「無憂選」

宏摯傳承有個獨特功能叫"無憂選"，能做到交完即領、本金不動、每年持續派息。

簡單說，就是繳費結束后，你可以從終期紅利里提取利息，完全不動保單的保證現金價值。

本金安全是底線，這個功能就是給保守型朋友最大程度的安全感。

拿個具體案例：0歲男孩、年交6萬美元、交5年，第6年開啟無憂選。

從第6年開始，每年提取本金的4.6%，也就是13800美元。

即使開始每年派息，保證金額仍在正常增長，第18年就能達到本金。

到第27年，領取的派息已經超過本金。

第49年，累計領取達到本金的2倍。

穩穩領錢才是硬道理，這話用在無憂選上再合適不過。

但我要提醒一點：過早開啟無憂選會影響后期保單的剩余價值。

比如第50年，宏摯傳承賬戶余額大概41.9萬美元，而同期以567提領的盛利II還有101.6萬美元，差距確實不小。

不過話說回來，養老不是比誰賺得多，而是比誰穩得住。

如果你怕本金有風險、想穩穩領錢，用高收益換低風險的安全感，還是很值得的。

別拿養老錢去賭。

個性功能二：富饒千秋的「年金轉換」

如果說宏摯傳承主打"保本吃息"，那富饒千秋的核心優勢就是靈活。

它擁有全港唯一的年金轉換功能。

開啟之后，你可以隨時把全部或部分現金價值轉成年金，而且有12種轉年金方案可選，一張保單覆蓋所有養老場景。

這12種方案各有側重：

• 怕領取時間太短？ 選第6/7/8項定額終身年金，就算不幸身故，受益人也能領完保證期的錢


• 丁克家庭？ 選第9/10項聯合年金，夫妻共享100%年金，一方去世伴侶持續受益，直至百年


• 擔心疾病風險？ 選第11/12項危疾雙倍年金、嚴重認知障礙癥雙倍年金，確診后60個月內能領雙倍年金

說白了，富饒千秋的邏輯是：年輕時用儲蓄險增值，退休時轉年金穩領錢，不管情況如何都能適配。

這等于打造了唯一的"儲蓄分紅險+養老年金險"復合產品。

先保本，再增值——這個順序，富饒千秋幫你安排得明明白白。

為什么養老要提前規劃？

聊完產品，我想和你說點更根本的事。

最近博鰲亞洲論壇有個數據讓我印象深刻：2025年養老保險潛在支持率是2.7，也就是2.7個在職職工對應1個退休人口。

到2060年，這個數字會降到1，考慮遵繳率因素甚至低至0.89。

換句話說，未來可能不到1個人養1個老人。

再看眼前：我國65歲以上老人已經突破2.2億，每5個勞動力就得養1個老人。

養老保險替代率目標是58.5%，但實際還沒達到。

算筆賬：退休前月薪兩萬，養老金能達到11700元。

可一線城市高端養老院單人間就要1.2萬/月，養老金連房租都不夠覆蓋。

雖然2025年基本養老金上調了2%，但漲幅有限。

單靠社保養老金，根本接不住二三十年的養老需求。

養老規劃不是短期頭腦一熱的隨意決定，而是從現在開始，每一次理性選擇的積累。

這是一場橫跨數十年的動態旅程，需要你提前把未來要花的錢安排好。

總結：四款產品各有所長

最后給你一張清晰的選擇地圖：

• 盛利II、星河尊享II：提領強，適合追求高現金流的朋友


• 宏摯傳承：保本吃息，適合保守型、怕虧本金的朋友


• 富饒千秋：全場景養老適配度高，適合需求不確定、想要靈活性的朋友

每個產品都各有側重，沒有絕對的好壞，只有適不適合你。

養老從來都不是遙遠的事。

你現在做的每一個決定，都在為幾十年后的自己買單。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道可能比產品本身還重要。