富衛盈聚天下II：25年到6.5%全港最快，但這個短板99%的人不知道

你好，我是大賀。

前幾天一個閨蜜問我：存30萬美金給孩子做教育金，25年后能變成多少？

我幫她算了一筆賬——按盈聚天下II的預期收益，25年后賬戶價值能翻將近5倍。

她當場就說要下單。

但我攔住了她。

因為這款產品有個短板，如果不提前說清楚，我怕她以后會后悔。

今天這篇文章，我就把盈聚天下II和市面上的主流競品做一個全方位對比。

收益、提領、保證、公司實力……一個維度都不落下。

看完你就知道，這款產品到底適不適合你。

港險卷到6.5%，誰最快到達？

先說一個背景：2025年延遲退休正式實施了。

根據最新數據，2025年養老基金當期缺口預計達1.1萬億元，養老金替代率可能降至30%-40%，遠低于國際建議的55%。

什么意思呢？

就是你退休后，社保養老金可能只有工作時收入的三四成。

這也是為什么越來越多的朋友開始關注港險——用長期穩定的復利收益，給自己或孩子存一筆養老金、教育金。

而港險圈最近最火的話題，就是"誰能最快到6.5%"。

為什么是6.5%？

因為這是香港保監局給分紅險設定的預期收益上限。

誰能更快到達這個天花板，誰就能在同等時間內給你更多收益。

盈聚天下II這次升級，最大的亮點就在這里：

• 5年交：達到6.5%的時間從44年縮短至25年，整整提前了19年


• 2年交：達到6.5%的時間從36年縮短至28年

目前整個港險市場最快到達6.5%的產品，就是盈聚天下II了。

我們一起算筆賬：

如果你今年30歲，存一筆錢做養老金，55歲退休時剛好25年。

按盈聚天下II的節奏，你退休那年賬戶收益率就能到達**6.5%**的峰值。

而其他產品呢？

友邦環宇盈活、安盛盛利II需要30年，保誠信守明天需要28年，之前的市場紀錄保持者安達傳承首創V也要27年。

這個升級幅度，確實夠激進。

不過，為孩子想遠一點——到達6.5%快是一回事，整體收益高不高又是另一回事。

接下來我們分維度對比。

對比一：5年交收益，誰是王者？

以6萬美元×5年交=30萬美元為例，我把盈聚天下II和香港老五家的旗艦產品放在一起對比。

先說結論：

前20年宏摯傳承收益最突出，盈聚天下II僅次于宏摯傳承。

港險更新迭代到如今，依舊沒有什么產品能撼動宏摯傳承的地位。

這款產品前期收益太猛了，如果你的持有周期在15-20年，它幾乎是無腦首選。

但盈聚天下II在這個階段表現也不錯。

綜合來看，僅次于宏摯傳承，比友邦環宇盈活、安盛盛利II都要高一點。

20~30年這個區間，盈聚天下II開始發力了。

由于它25年就到達6.5%的天花板，而其他產品還在爬坡，所以這個階段盈聚天下II持續領先于其他競品。

如果你是給剛出生的孩子存教育金，20-30年后正好是孩子讀研、出國、創業的時候。

這個階段的收益差距，可能就是幾十萬人民幣的差別。

30年+的長期持有呢？

盈聚天下II的收益和環宇盈活、盛利II并駕齊驅，不分先后。

這也很好理解——大家都到達6.5%的天花板了，后面的增長速度自然趨同。

還有一個小亮點：

盈聚天下II的5年交，預期6年就能回本。

什么概念？

你交5年保費，第6年賬戶價值就超過已交保費了。

這個回本速度，追平了宏摯傳承，是市場最快的水平。

養老這件事，早準備不吃虧。

回本快意味著你的錢更早開始"為你工作"，而不是躺在保險公司賬上等著回本。

對比二：2年交收益，綜合性價比最高

再看2年交的情況。

以15萬美元×2年交=30萬美元為例，我拿盈聚天下II和2年交的第一梯隊產品對比。

整個看下來，盈聚天下II的綜合性價比是2年交第一梯隊中最高的。

為什么這么說？

前20年，盈聚天下II能和宏摯傳承打個有來有回。

宏摯傳承前期猛是出了名的，但盈聚天下II在2年交這個賽道上，居然能和它打成平手。

這個表現確實超出我的預期。

后期呢？也是市場第一的水準。

盈聚天下II最快28年即可到達6.5%，甩開其他產品幾條街。

18年復利就能破6%，這個數據經過我的測算，幾乎是市場最高的。

如果你手頭有一筆閑錢，不想分5年慢慢交，想一次性或者兩年交完，那2年交的盈聚天下II確實是目前性價比最高的選擇。

錢是為生活服務的。

選擇2年交還是5年交，取決于你的現金流情況，沒有絕對的對錯。

對比三：vs港資產品，降維打擊

可能有朋友會問：盈聚天下II是富衛的產品，富衛算什么級別的公司？

這個問題我后面會詳細講。

這里先說一個結論：富衛在港資保險公司里，絕對是第一梯隊的。

那和同級別的港資保險公司產品相比，盈聚天下II表現如何？

用一個詞形容：降維打擊。

舉個直觀的例子：

• 萬通富饒千秋需要41年達到6.5%


• 周大福匠心傳承2需要42年達到6.5%


• 盈聚天下II僅僅需要28年

這個差距有多大？

假設你今年35歲買保險，按盈聚天下II的節奏，63歲就能到達6.5%的收益峰值。

而按富饒千秋或匠心傳承2的節奏，你要等到76、77歲。

盈聚天下II從第6年回本開始，收益就一騎絕塵，遠遠甩開另外兩家港資保司的產品。

和同級別保險公司的產品相比，盈聚天下II的優勢極大。

如果你在富衛、萬通、周大福這幾家港資公司之間猶豫，收益這個維度上，盈聚天下II幾乎沒有對手。

對比四：提領能力，三強爭霸

收益高是一回事，能不能靈活提取又是另一回事。

畢竟，安全感比收益更重要。

如果錢存進去拿不出來，或者提取后賬戶價值大幅縮水，那收益再高也沒意義。

盈聚天下這個IP，在我印象中一直是和"強提領"掛鉤的。

這次升級后，能不能和盛利II、星河尊享II這些頂級提領產品打個有來有回？

我測算了兩個常見的提領場景。

場景一：567提領

什么是567？

就是5年交，第6年起每年提取總保費的7%，一直提到終身。

以6萬美元×5年交=30萬美元為例，每年提取2.1萬美元（約15萬人民幣），作為養老金補充。

對比提取后的賬戶價值：

• 6~14年最有優勢的是宏摯傳承，其次是盛利II


• 15~25年最有優勢的是盛利II，其次是盈聚天下II


• 25年后，盈聚天下II=盛利II

綜合來看，在567這種極速高額提領的場景下，盛利II依舊是首選。

場景二：5-10-8提領

什么是5-10-8？

就是5年交，第10年起每年提取總保費的8%。

這個場景更適合給孩子存教育金——前10年積累，10年后開始提取，正好覆蓋孩子的高中、大學階段。

對比提取后的賬戶價值：

• 10~17年，宏摯傳承一家獨大，其次是盈聚天下II


• 18~25年，盈聚天下II成功實現超車，剩余賬戶價值最高，其次是盛利II


• 30年后，盈聚天下II=盛利II=星河尊享II

2年交的提領表現呢？

以15萬美金×2年交=30萬美金為例，對比255提領（2年交，從第5年起，每年提取總保費的5%到終身）。

盈聚天下II提取后剩余賬戶價值幾乎從頭領先到尾，比5年交時更加有統治力。

到第25年時，盈聚天下II才被星河尊享II追平。

總結一下：

盈聚天下II的提領水準，確實能和盛利II、星河尊享II這兩款超級提領產品掰一掰腕子了。

這三款產品，算是目前長期提領的最優解。

對比五：保證收益，盈聚天下II的短板

說了這么多優點，該說說缺點了。

開頭我說攔住閨蜜，就是因為這個短板——盈聚天下II的保證收益，是真的低。

預期總收益的顯著提升是有代價的：保證收益降低。

具體降低了多少呢？

• 5年交保證回本時間從13年延長至17年


• 長線保證回報僅為0.3%


• 保單30年，保證IRR由0.2%降至0.1%


• 保單50年，保證IRR由0.4%降至0.2%

什么是保證收益？

就是不管市場怎么波動，保險公司都必須給你的那部分收益。

盈聚天下II的保證收益只有0.3%，意味著如果極端情況下分紅全部落空，你拿到的收益比銀行定期存款還低。

當然，這種極端情況發生的概率很小。

但如果你是一個特別看重確定性的人，這個短板你必須知道。

不過有意思的是，即使是保證收益相對較低的盈聚天下II，保證回本速度依舊比不少市場爆款要快：

• 環宇盈活：18年保證回本


• 信守明天：18年保證回本


• 盛利II：25年保證回本


• 盈聚天下II：17年保證回本

所以這個短板，要辯證地看。

如果你看重提領的確定性和穩定性，星河尊享II可能更適合你——它的保證收益更高，波動更小。

如果你能接受一定的不確定性，追求更高的預期收益，盈聚天下II是更好的選擇。

對比六：公司實力與分紅履約

保險就是承諾，承諾的內容很重要，做出承諾的公司更加重要。

富衛到底是一家什么樣的公司？

先說股東背景

富衛的主要股東是盈科拓展，由李嘉誠次子李澤楷創立。

另外還有11家重要股東，很多都是全球金融界非常有影響力的頭部企業：

• 瑞士再保險（全球第二大國際再保險公司）


• 新加坡政府投資公司（主權基金）


• 阿波羅資管


• 加拿大養老基金


• 華泰證券

再說行業地位

2021年，富衛與友邦、保誠亞洲一起，被認定為香港三大國際保險集團之一。

同時，也是亞洲九家國際活躍保險集團之一。

富衛于2024年在香港上市（股票代碼：1828）。

償付能力充足率高達290%，在行業排名靠前的保險集團中遙遙領先。

獲得國際信貸評級機構的高度評價：穆迪評級A2、惠譽評級A。

2025年上半年總保費已上升到全港第四。

富衛儼然當之無愧的港資翹楚，和外資保司相比也毫不遜色。

最后說分紅實現率

我花了幾天時間，整理了香港12家保險公司上百款產品10年以來的分紅實現率數據。

富衛的表現如何？

• 產品數量：22款


• 總分紅實現率：10年+均值91%


• **70%**產品表現≥100%


• 多款產品連續3年100%達成

總體表現穩中向好，波動屬于正常范疇。

特色功能加分項

除了收益和提領，盈聚天下II還有兩個特色功能值得一提。

第一個是富傳家選項

這個功能可以指定繼承順位，支持提前指定被保人去世時拆分保單，每份拆分保單可預設3位順位繼承被保人。

說人話就是：

你可以提前規劃好，這筆錢將來怎么分給子女、孫輩，不用等到那時候再操心。

富傳家選項將盈聚天下II升級為可定制、可延續、可跨代傳承的財富傳承工具。

第二個是初生嬰兒獎賞

受保人孩子出生，且保單生效超過10個月，富衛就會直接支付20000港幣作為新生兒獎勵。

而且這個獎勵，無論是一胎二胎都能享受，一個受保人最多獎勵一次。

特別適合新婚夫妻，或準父母用來儲蓄育兒費用。

結論：不同需求，不同選擇

最后，我來給大家總結一下。

升級后的盈聚天下II在市場上，不再是小透明了。

5年交

• 預期6年回本（追平宏摯傳承-市場最快）


• 15年IRR 5%


• 20年IRR 6%


• 25年IRR 6.5%（市場最快）

2年交

• 預期5年回本


• 18年復利破6%（幾乎市場最高）


• 28年IRR 6.5%（幾乎市場最快）

盈聚天下II無論是從收益、提領、分紅實現率等方面考慮，都沒有任何問題。

但是，保險就是承諾，承諾的內容很重要，做出承諾的公司更加重要。

富衛成立于2013年，相比友邦、安盛、宏利等百年老店，市場認可度和穩定性稍遜。

我的建議是這樣的

如果你信任富衛，不會因為品牌知名度不及傳統巨頭而在保單分紅有波動時產生信任危機，盈聚天下II是非常優秀的選擇。

如果你求穩妥，喜歡大保司的產品，那么友邦、安盛、永明的旗艦產品可能更適合。

畢竟，如今港險限高，各家保險公司在若干年后的收益上限都是6.5%。

是25年到達還是30年到達，只要差距不顯著，對比的意義不是很大。

港險作為建議長期持有的資產，更加需要關注的依舊是保險公司的硬實力。

大賀說點心里話

說了這么多產品對比，其實最關鍵的問題還沒說——怎么買最劃算？

同樣的產品，不同渠道買，成本可能差出一大截。

這里面的信息差，比選產品更重要。