宏利「宏摯家傳承」：研究一周后，我發現這款港險藏著3個被忽略的真相

你好，我是大賀。

說實話，我也糾結過。

3年前我買了宏利的宏摯傳承，當時覺得挺好，20年內收益碾壓市場，躺著就行。

結果這次宏利出了新品「宏摯家傳承」，我研究了一周，發現老產品和新產品的定位完全不一樣。

站在買過的人角度，我必須把這些發現告訴你。

2026港險市場：誰是真正的王者？

2026一開年，香港各家保司可以說是花樣百出，新產品層出不窮。

友邦的環宇盈活風頭正勁，永明的萬年青星河尊享2主打提領，安盛盛利2穩扎穩打——市場從來不缺選擇，缺的是一個能打的挑戰者。

而有一家保司，自從去年7月港險降息之后，卻遲遲沒有動靜。

沒錯，就是宏利。

我當初買的時候，宏利憑著「宏摯傳承」這款產品，在港險圈躺平了將近2年。

那時候買它的理由很簡單：前20年收益市場第一，沒有對手。

但說實話，我也知道它的短板——20年之后收益增速明顯放緩，47年才能沖到6.5%的收益上限，比友邦慢了快20年。

現在，宏利終于肯出新品了——「宏摯家傳承」。

拿到產品的一手資料之后，我就知道，這波完全就是沖著友邦環宇盈活來的。

港險市場的C位，怕是要換人了。

接下來，我用4輪PK，把市場主流產品拉出來遛一遛，讓你看清楚這款新品到底什么水平。

第一輪PK：誰最快到達6.5%收益上限？

先說最核心的指標：誰能最快沖到6.5%的收益天花板？

這個問題為什么重要？

因為港險儲蓄險的收益曲線是前低后高的，越早到達6.5%，意味著你的錢越早進入"高速增長通道"。

以5年交費、年交6萬美元為例，我把市場上最熱門的幾款產品拉出來對比：

到達6.5%收益上限的時間排名：

• 宏利·宏摯家傳承：26年 ? 最快


• 保誠·信守明天：28年


• 友邦·環宇盈活：30年


• 安盛·盛利2：30年


• 宏利·宏摯傳承：47年


• 永明·萬年青星河尊享2：50年

看到這個數據，我愣了一下。

宏利登頂6.5%的時間比友邦還要早3年，比自家老產品宏摯傳承早了整整21年。

這意味著什么？

同樣一筆錢放進去，宏摯家傳承能比友邦早3年進入6.5%的復利增長軌道。

如果讓我再選一次，這個差距足以讓我重新考慮配置方案。

可以說，單論登頂速度，宏利·宏摯家傳承是目前市場的最強者。

第二輪PK：回本速度誰最快？

收益高是一回事，但錢能不能安全拿回來，這是另一回事。

我當初買港險的時候，最擔心的就是：萬一中途急用錢怎么辦？

所以回本時間這個指標，我一直很看重。

這次我把"保證回本期"和"預期回本期"都拉出來對比：

保證回本期排名（越短越安全）：

• 永明·萬年青星河尊享2：13年 ? 最快


• 宏利·宏摯家傳承：16年


• 保誠·信守明天：18年


• 友邦·環宇盈活：18年


• 宏利·宏摯傳承：18年


• 安盛·盛利2：25年

預期回本期排名（越短越靈活）：

• 宏利·宏摯傳承：6年 ? 并列最快


• 宏利·宏摯家傳承：6年 ? 并列最快


• 友邦·環宇盈活：7年


• 安盛·盛利2：7年


• 永明·萬年青星河尊享2：7年


• 保誠·信守明天：8年

這里有個有意思的發現：宏利的兩款產品，預期回本都是6年，比友邦、安盛、永明都快1年。

站在買過的人角度，這1年的差距看起來不大，但實際體驗完全不同。

因為港險的前幾年是"沉默期"，你的錢在里面幾乎沒有增長，甚至是虧損的。

早1年回本，意味著你的心理壓力小很多。

而保證回本期16年，雖然不是最快的永明（13年），但比友邦和保誠的18年還是快了2年。

這個時間差，對于想要穩妥的朋友來說，是實實在在的安全感。

第三輪PK：宏利家傳承 vs 友邦環宇盈活

好了，前兩輪熱身結束，現在進入正題——宏利家傳承和友邦環宇盈活的正面對決。

這兩款產品是目前市場上最熱門的"收益型"儲蓄險，定位幾乎一模一樣：都是犧牲一部分提領能力，換取更快的收益增長。

所以這場對比，我研究得最仔細。

先看收益曲線的詳細對比：

從這張表里，我發現了一個規律：

宏利的優勢期在前30年，友邦的優勢期在30年之后。

具體來說：

• 第6年，宏利預期收益30萬美元，比友邦多3.6萬


• 第15年，宏利預期收益60.4萬美元，比友邦多4.6萬


• 第20年，宏利預期收益83.2萬美元，比友邦多2萬


• 第27年，宏利率先達到6.5%復利，友邦還在6.45%

但從第30年開始，兩者的收益差距幾乎可以忽略不計：

• 第30年，收益差值只有-2美元


• 第50年，收益差值只有-9美元


• 第100年，收益差值只有-215美元

說實話，我也糾結過這個問題：到底選前30年領先，還是選后期微弱優勢？

后來我想通了：對于大多數人來說，前30年的錢更"值錢"。

因為這段時間你可能要供房、供孩子留學、應對中年危機，手里多幾萬美元的靈活度，比100年后多200美元重要多了。

光看收益表現，宏利·宏摯家傳承是要優于友邦的。

但故事還沒完，還有一個關鍵差異：

友邦環宇盈活不支持567提取，宏摯家傳承可以支持。

什么是567？

就是5年繳費，第6年開始每年提領總保費的7%。

這是一種比較激進的提領方式，適合需要較高現金流的人。

友邦的環宇盈活，如果按567的方式提領，第1年就會"斷單"——也就是保單直接失效。

而宏利的宏摯家傳承可以撐下來，雖然后期余額不如安盛和永明，但至少能維持保單有效。

這次我學聰明了，買之前一定要問清楚提領規則，不然真到用錢的時候才發現不支持，那就尷尬了。

第四輪PK：提領表現誰是王者？

前面說了這么多宏利的好，現在該說說它的短板了。

我當初買宏摯傳承的時候，最滿意的就是它的提領能力——前20年想取錢，它是市場第一。

但這次測試宏摯家傳承，我發現情況變了。

先看566提?。?年繳費，第6年開始每年提領總保費的6%，也就是每年提18000美元）：

從這張表可以看到：

• 前期提領，宏摯家傳承的表現不及自家產品宏摯傳承


• 后期提領，宏摯家傳承沒法撼動安盛盛利2和永明萬年青星河尊享2

再看567極致提領（每年提21000美元）：

這張表更直觀：

• 友邦環宇盈活第1年直接斷單，后續無數據


• 安盛和永明第100年余額高達1647.8萬美元


• 宏利宏摯家傳承第100年余額只有89.8萬美元

差距非常明顯。

安盛盛利2和永明萬年青星河尊享2，才是真正的"提領之王"。

所以我得出一個結論：宏摯家傳承用提領表現來換取極致的收益表現。

這不是缺點，是產品定位的選擇。

如果你短期內沒有用錢需求，就想存一筆錢放在那里讓它增長，宏摯家傳承和環宇盈活的適配性是最高的——會比其他產品更早讓你拿到6.5%的收益。

但如果你買港險的目的是補充養老金，需要穩定的現金流，那提領能力就很重要了。

說到這里，不得不提一個大背景：根據安聯全球養老金報告，中國社保養老金替代率可能降至30%-40%，低于國際警戒線55%。

2025年預計新增退休人員800萬，每月發放壓力增加240億元。

養老金不夠用，需要提前規劃第二份養老金。

如果你有現金流規劃，我個人還是比較推薦永明萬年青星河尊享2和安盛盛利2。

加分項對比：繳費靈活性與創新功能

除了收益和提領，還有一些"加分項"值得說說。

繳費靈活性

宏摯家傳承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以滿足不同朋友的資金需求：

• 躉交：3年預期回本，13年保證回本，23年登頂6.5%


• 2年交：5年預期回本，13年保證回本，23年登頂6.5%


• 3年交：5年預期回本，14年保證回本，26年登頂6.5%


• 5年交：6年預期回本，16年保證回本，27年登頂6.5%

無論哪個繳費期，預期回本時間基本都是市場最早，登頂6.5%時間都是市場最快。

創新功能

在功能創新上，我看到了保司的誠意。

除了保單分拆、無限變更被保人、多元貨幣轉換這些常規功能，宏摯家傳承還延續了老產品的"無憂選"和"終期紅利鎖定"功能。

更重要的是，它新增了兩個非常實用的功能：

一、靈活取

可以按照自己的設定定期打款，不管給自己還是給非直系親屬，或者特定機構都可以。

而且支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的資金轉到子女的海外留學賬戶、海外置業賬戶。

這對于有跨境生活需求的家庭來說，就非常實用。

不用先轉到內地銀行卡再走購匯、跨境轉賬的流程，省去了很多麻煩。

二、摯易取

這個功能可以理解為"親密付"。

除了定期取能設置海外賬戶收款，投保人還能把保單資金按照自己的意思靈活調配給配偶、子女，提領金額限制為不超過總現價的50%。

比如孩子在海外遇到突發情況需要應急資金，或者配偶創業需要短期周轉，通過「摯易取」就能快速劃轉。

這個功能對于有海外升學或者有移民規劃的家庭來說，非常適合。

綜合評分：各產品適合什么人？

研究了一周，我終于理清了這幾款產品的定位。

如果讓我再選一次，我會這樣建議：

選宏利·宏摯家傳承的理由：

• 27年即可達到6.5%，是目前市場登頂最快的產品


• 相比友邦環宇盈活，前30年綜合收益更高


• 支持567提取，比友邦更靈活


• 靈活取、摯易取功能，適合有跨境需求的家庭

選友邦·環宇盈活的理由：

• 品牌影響力大，適合看重品牌的朋友


• 30年后收益微弱領先（但差距可忽略）


• 18年保證回本，和宏利老產品持平

選安盛·盛利2或永明·萬年青星河尊享2的理由：

• 提領能力市場第一，適合有現金流規劃的人


• 永明13年保證回本，是市場最快的


• 適合用來補充養老金

選宏利·宏摯傳承（老產品）的理由：

• 前20年收益仍然是市場第一


• 適合短期內有用錢需求的人


• 和宏摯家傳承形成互補組合

站在買過的人角度，我的結論是：

如果你短期內沒有用錢需求，就想存一筆錢放在那里，宏摯家傳承和環宇盈活的適配性是最高的。

兩者各有特點，完全看個人偏好。

但如果非要二選一，我個人更傾向宏利——因為前30年的錢，對我來說更"值錢"。

如果你有現金流規劃，需要穩定提領，那我比較推薦永明萬年青星河尊享2和安盛盛利2。

這次我學聰明了，買之前把所有產品都拉出來對比一遍，總比買完才發現"原來還有更適合我的"要好。

大賀說點心里話

研究了這么多產品，最后發現：選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，可能比選產品更重要。

同樣一款產品，不同渠道的成本差距，可能比產品之間的收益差距還大。