港險是騙局？99%的人不知道的真相，看完這篇再決定買不買

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年，幫300多位客戶配置過港險，見過太多坑，也拆穿過太多謠言。

今天這篇文章，我要把關于港險的謠言一個個拆開給你看。

關于港險，你可能被騙了

說句大實話，港險這個話題，網上的聲音太極端了。

一邊是銷售吹得天花亂墜，"年化7%穩賺不賠"。

另一邊是各種帖子瘋傳，"港險是騙局"、"買了就后悔"、"錢出去就回不來了"。

我見過太多這種情況了——

上個月有個客戶找我，說他在網上看到一堆"港險違法"的帖子，嚇得差點放棄。

結果仔細一查，發帖的要么是競爭對手，要么是根本沒買過港險的人在那瞎編。

還有個客戶，被某個"港險大V"忽悠，以為隨便買個產品就能年化8%。

結果買了個不適合自己的，前兩年想退保，虧了40%。

你看，兩種極端都會害人。

但數據不會騙人。

根據香港保監局2025年1月發布的數據，2024年前三季度，內地訪客在香港買保險的保費達到466億港元，占個人業務新造保單保費的27.6%。

466億，這可不是小數目。

如果港險真是騙局，這些人都是傻子嗎？

顯然不是。

但港險也絕不是什么"躺賺神器"。

今天我就用事實和數據，把那些流傳最廣的謠言一個個拆穿，讓你看清港險的真面目。

謠言一：買港險是違法的？

這是我聽過最離譜的謠言，沒有之一。

每次有人問我"買港險會不會被抓"，我都哭笑不得。

說句大實話，這種謠言能傳這么廣，要么是有人故意帶節奏，要么是根本沒做過功課。

先看法律怎么說。

根據香港《保險業條例》第41章的規定，香港保險可以合法合規地銷售給全球人士，包括中國內地居民。

唯一的前提是：你必須本人親自到香港簽約。

這叫"屬地原則"——在香港簽的保單，受香港法律保護，受香港保監局監管。

完全合法。

再看國家政策怎么說。

2025年，國家金融監督管理總局印發通知，明確允許港澳銀行內地分行自2025年3月1日起開辦外幣銀行卡業務。

這意味著什么？

國家在打通跨境金融的通道，而不是封堵它。

更重要的是，國家明確支持依法跨境購買一定種類的境外金融服務。

政策原文寫得很清楚：

"在真實合規的前提下，試點地區企業和個人可依法辦理經常項下跨境保單的續費、理賠、退保等跨境資金結算。"

看到沒？

續費、理賠、退保，國家都給你開了綠燈。

這說明什么？

國家是支持符合條件的朋友購買境外金融產品的，香港保險也不例外。

但這里有個坑我幫你避開——

如果有人告訴你"不用去香港，在內地就能簽港險"，千萬別信！

這種叫"地下保單"，既不受內地法律保護，也不受香港法律認可，出了問題你找誰都沒用。

我見過一個客戶，就是被某個"代理"忽悠，在深圳簽了所謂的"港險"。

結果理賠的時候發現保單根本無效，十幾萬打了水漂。

記?。汉戏ǖ母垭U，必須本人赴港簽約。沒有例外。

謠言二：香港保險公司會跑路？

這個謠言的殺傷力更大，因為它戳中了所有人的痛點——安全。

"萬一保險公司倒閉了怎么辦？"

"錢放在境外,跑了找誰？"

"香港那么小，能靠譜嗎？"

聽我一句勸，這些擔心可以理解，但完全是多慮了。

先看歷史數據。

香港保險業自1841年發展至今，已經有180多年的歷史。

在這180多年里，從未出現過一家保險公司倒閉的情況。

沒有一家。

你可能會說，過去沒倒不代表未來不會倒。

好，那我們看監管制度。

香港保險公司的償付能力充足率必須**≥150%**，這是硬性要求。

什么意思？

就是保險公司必須有足夠的資產來覆蓋它的負債，而且要留出50%的安全墊。

不僅如此，香港保險公司還要接受國際評級機構（比如標普、穆迪）的監督，分紅實現率必須公開披露。

你買的每一款產品，歷史上分紅兌現了多少，網上都能查到，藏不住。

這張圖是香港保監局GN16指引的核心條款，明確規定了保險公司董事局、控權人和精算師的責任。

簡單說就是：保單持有人的合理期望必須被滿足，任何試圖規避的行為都會被追責。

再看極端情況——萬一真的出問題了怎么辦？

香港法律規定，如果保險公司進入清盤程序，清盤人必須繼續經營長期業務，目的是把業務轉讓給另一家保險公司。

也就是說，你的保單不會作廢，會有人接盤。

說句大實話，2008年全球金融危機，雷曼兄弟倒了，貝爾斯登倒了，一堆百年投行都扛不住。

但保險公司呢？基本都穩穩的。

為什么？

因為保險公司的資產配置本來就更保守，而且監管要求更嚴格。

所以我經常跟客戶說：買香港保險，就是買公司。選對了公司，安全性根本不用擔心。

謠言三：高收益都是畫餅？

這個謠言，說實話，有一半是對的。

為什么這么說？

因為確實有很多銷售在"畫餅"，把預期收益當成保證收益來宣傳。

但這不代表港險的收益本身是假的。

先看數據。

香港儲蓄險的長期復利確實可以達到6%-7%，部分產品的IRR在30年后超過6%，90年后甚至能達到7%以上。

這是真的。

但這里有個關鍵詞：長期。

港險的收益結構和內地完全不一樣。

內地儲蓄險的收益是"保證"的，寫在合同里，2.5%就是2.5%，旱澇保收。

而港險的高收益主要來自"非保證分紅"，保證收益其實只有1%左右。

這意味著什么？

意味著實際收益取決于保險公司的投資能力和分紅實現率。

那分紅實現率靠譜嗎？

從歷史數據來看，香港主流保險公司的分紅實現率大致在**90%-105%**之間。

也就是說，大部分情況下，承諾的收益基本能兌現，有些年份甚至超額完成。

但我必須提醒你：這不代表未來一定能達到。

香港儲蓄險更像是"基金定投"，收益潛力大，但波動也大。

如果你追求的是確定性，想要"存進去就不用操心"，那港險可能不適合你。

這個坑我幫你避開——

別被銷售那張"收益演示表"忽悠了。

那個表上的數字是按照預期收益率計算的，不是保證收益。

你要問清楚：保證收益是多少？非保證收益的分紅實現率歷史上是多少？

只看預期，不看實現率，就是在給自己挖坑。

謠言四：港險和內地險差不多？

這個謠言的問題在于：它把兩個完全不同的物種放在一起比較。

我見過太多人犯這個錯誤了——拿著兩份收益演示表，比來比去，最后得出結論"差不多"。

別被銷售忽悠了，收益只是冰山一角。

先看本質區別。

大陸儲蓄險的收益上限是2.5%，寫在合同里，剛性兌付。

而香港儲蓄險沒有預定利率上限（2025年7月1日起會調整為6.5%），收益空間更大，但也更依賴市場表現。

再看貨幣配置。

大陸儲蓄險只能用人民幣買，資產也是清一色的人民幣資產。

而香港保險支持美元、歐元、英鎊等多種貨幣投保，還能自由轉換。

這對普通人有什么意義？

如果你的孩子將來要出國留學，你現在買一份美元保單，到時候直接用美元交學費，不用擔心匯率波動。

如果你有移民計劃，保單可以跟著你走，換成當地貨幣。

最后看功能設計。

大陸儲蓄險的功能相對簡單，被保險人和受益人定了就很難改。

而香港儲蓄險允許不限次數的被保險人變更，可以從父親傳給兒子，再傳給孫子，保單一直有效，收益鏈條不斷。

還有保單拆分功能，一份保單可以拆成多份分給不同子女。

預存保費優惠最高可達5%利息。

身故金可以按月或按年分期給付，避免子女揮霍……

說句大實話，大陸儲蓄險如同一個實用的"存錢罐"，側重于滿足日常資金存取和基礎生活保障需求。

而香港儲蓄險則更像是珍貴的"傳家寶"，專注于為高凈值家庭提供財富傳承與長期規劃服務。

兩者定位不同，功能不同，適合的人群也不同。簡單比收益，本身就是個誤區。

真相：兩地保險各有千秋

拆穿了謠言，我們來看看真相。

大陸儲蓄險和香港儲蓄險，到底怎么選？

先看收益。

大陸儲蓄險的預定利率明確寫入合同，長期復利2.5%-3.0%，確定性強。

香港儲蓄險的預期收益長期復利6%-7%，但保證收益僅1%，需要承擔分紅波動的風險。

再看流動性。

大陸儲蓄險支持減保和保單貸款，貸款比例30%-50%，猶豫期15天內可以無損失退保。

而香港儲蓄險前5年退保損失很大，可能高達30%-50%，流動性明顯更差。

這張表把兩邊的優劣勢列得很清楚。

簡單總結一下：

• 如果你追求確定性，資金可能隨時要用，選大陸儲蓄險更穩妥


• 如果你有長期規劃，能接受波動，想要更高的收益潛力，港險值得考慮


• 如果你有跨境需求（留學、移民、海外資產配置），港險的多幣種功能是剛需

兩者不是非此即彼的關系，而是可以互補的。

結論：適合你的才是最好的

說了這么多，我想表達的核心觀點其實很簡單：

并不是每個人都需要香港保險。

香港保險之所以備受青睞，必定有其值得肯定之處——全球化配置、多幣種選擇、傳承功能強大、長期收益潛力高。

但這些優勢，不是每個人都用得上。

從內地訪客的投保數據來看，終身壽險占59%，重疾險占28%,醫療保險占5%。

買港險的人，大多是有明確的財富傳承需求，或者有跨境資金使用的場景。

如果你只是想存點錢養老，對收益波動接受度低，資金可能隨時要用，那大陸儲蓄險可能更適合你。

如果你有海外規劃，想要配置一部分美元資產，愿意用時間換收益，那港險確實是個不錯的選擇。

國家政策也在持續放開，試點地區與外國投資者投資相關的所有轉移可自由匯入、匯出且無遲延。

跨境資金流動會越來越便利。

聽我一句勸：兩者并非是對立的，可以結合自身需求進行"境內+境外"雙線配置。

關鍵是搞清楚自己要什么，而不是聽風就是雨。

大賀說點心里話

謠言拆完了，真相也說清楚了。

但我知道，很多人看完還是會糾結：我到底適不適合買港險？怎么買才能不踩坑？

這些問題，三言兩語說不清楚，得結合你的具體情況來分析。