周大福榮耀世代：首日回本83%看著很美，但養老這事真別只看這一點

你好，我是大賀。

最近刷到一條新聞，安聯發布的2025全球養老金報告顯示，全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，未來40年每年需要增加1萬億美元的退休儲蓄。

再加上中國延遲退休政策今年1月正式落地，男職工退休年齡要從60歲延到63歲——養老這事，真的是越早規劃越輕松。

最近有不少朋友問我，周大福新出的「榮耀世代」怎么樣？

首日保證回本83%，聽起來很誘人。

正好趁這個機會，我把市場上主流的躉交產品拉出來做個橫向對比，幫你搞清楚：到底哪款更適合拿來做養老金補充。

躉交江湖：四大主流產品登場

先簡單介紹一下今天的主角們。

躉交產品，說白了就是一次性把錢交完，然后讓它慢慢滾。

市場上這類產品的回本時間大多集中在三到四年左右，差別主要體現在首日保證回本率、長期收益、提領表現這幾個維度。

周大福的「榮耀世代」是2025年8月22日正式開售的新品，最低保費5萬美金。

這次我拉來對比的還有：周大福自家的老款「閃耀傳承」、友邦的「環宇盈活」、富衛的「盈聚天下」。

接下來，咱們一個回合一個回合地PK。

第一回合：首日回本率誰更高？

先說大家最關心的——萬一剛投進去就急用錢怎么辦？

榮耀世代的首日保證回本率是83%，這在躉交產品里算相當高的了。

什么意思呢？

你把30萬美金一次性交進去，保單一生效，合同里就白紙黑字寫著：保證現金價值已經是24.9萬美金。

哪怕你第二天就想退保，也能拿回83%，損失的只有17%。

對比一下周大福自家的老款閃耀傳承，首日保證回本只有78%。

5個百分點的差距，30萬美金就是1.5萬美金的差別。

另外，榮耀世代保證7年回本，也就是說最晚第7年，你的保證現金價值就能覆蓋全部本金。

這個容錯率對于很多人來說已經很高了。

畢竟養老金規劃最怕什么？

怕中途出意外，急需用錢時退保虧太多。

榮耀世代在這一點上確實給足了安全感。

第二回合：長期收益誰是王者？

但是，養老這事，別等退休了才發現錢不夠。

光看首日回本率是不夠的，更重要的是長期收益表現。

我拉了一張市場主流躉交產品的對比表，以30萬美金躉交為例：

榮耀世代的預期總收益在保單前10年確實有優勢，跑贏了大部分競品。

但10年之后呢？

友邦的環宇盈活開始反超，而且越往后差距越大。

具體看數據：

保單第20年，環宇盈活的預期總收益是97.7萬美金，復利IRR達到6.08%。

而榮耀世代在這個節點的表現就沒那么亮眼了。

保單第30年，環宇盈活已經能實現**6.5%**的收益率天花板。

說實話，放到市場里比，周大福的榮耀世代雖然也能實現收益率達到6.5%，但不算拔尖。

有個規律你可以記?。?/p>

只要收益率能達到6.5%的產品，100年后的預期總收益都是大差不差的。

差別主要體現在中短期——誰能更早達到這個收益率，誰就更有優勢。

養老金規劃講究的是未雨綢繆，現在存的每一分，都是未來的底氣。

如果你打算長期持有、追求更高的總收益，榮耀世代就不是最優解了。

第三回合：提領表現誰更抗造？

收益高是一回事，能不能順利拿出來是另一回事。

養老金缺口，你算過嗎？

很多人規劃養老金的時候只盯著賬戶數字，卻忽略了一個關鍵問題：這筆錢能不能持續穩定地提領出來？

我用125提領模式來對比——就是保單第2年起，每年提領保單總保費的5%，也就是每年提1.5萬美金。

結果挺有意思的：

榮耀世代在保單前18年的提領表現確實不錯，賬戶余額保持得比較健康。

但18年之后，富衛的盈聚天下開始展現出絕對性的優勢，一路遙遙領先。

保單第30年，盈聚天下在持續提領的情況下，賬戶余額還剩76.4萬美金。

保單第50年，賬戶余額還剩217.2萬美金。

而之前在靜態收益表現上排第一的友邦環宇盈活，在提領這個維度上反而沒了優勢。

這背后的原因跟產品的分紅結構有關。

富衛盈聚天下的復歸紅利占比高，提領的時候更"抗造"。

可以說，它就是一款為提領而生的產品，非常適合用來做養老金的持續現金流。

而環宇盈活更像一個存錢罐，這筆錢如果不急著用，讓它慢慢滾，長期收益肯定不會讓人失望。

但如果想早期頻繁提領，它就不太合適了。

加分項：榮耀世代的115提領

說完了短板，也得說說榮耀世代的差異化亮點。

這款產品支持115提領——躉交之后，從保單第1年起，每年就能領取總保費的5%。

舉個例子：

你投5萬美金，從第1年開始，每年就能領2500美金。

雖然金額不算多，但對于想早點拿到回頭錢的人來說，也算個小亮點。

這個功能比較適合那種"我就想看到錢在動"的朋友，心理上會更踏實一些。

終極結論：三款產品各有歸宿

對比做到這里，結論已經很清晰了。

穩穩的幸福，從現在開始——但前提是選對產品。

第一種情況：求穩、中短期持有

如果你手里有一筆錢，就想求穩，預計持有時間在5到10年，不想擔心中途退保虧損太多，那榮耀世代可以考慮。

它的優勢很明確：

• 首日保證回本83%


• 前10年收益有優勢


• 中途真有急事退保損失也不大，容錯率高


• 前18年的提領表現也不算差

適合人群：資金可能有其他用途、不確定能放多久、追求安全墊的投資者。

第二種情況：長期持有、追求高收益

如果你打算長期持有，短期之內不會拿出來，追求更高的總收益，友邦的環宇盈活更合適。

它的長期收益更拔尖，能更早觸達**6.5%**的收益率天花板。

但你要接受一個前提：這筆錢就是用來存的，別想著早期頻繁提領。

適合人群：資金明確是長期儲備、不急著用、追求最大化復利效應的投資者。

第三種情況：長期提領、養老現金流

如果你的目標很明確——就是想用這筆錢做養老金補充，需要長期穩定地提領出來用，那富衛的盈聚天下才是更好的選擇。

它18年后的提領表現碾壓其他產品，能保證你長期有穩定的現金流。

這才是真正意義上的"為養老而生"。

適合人群：明確用于養老金規劃、需要持續現金流、計劃長期提領的投資者。

最后總結一下

養老這事，越早規劃越輕松。

但規劃的前提是：選對產品，匹配你的真實需求。

別被單一指標迷惑，多維度對比才能做出不后悔的決定。

大賀說點心里話

產品怎么選，今天說得差不多了。

但怎么買、從哪個渠道買，這里面的門道可能比產品本身還重要。