永明萬年青星河傳承2：40萬變2390萬？這款"傳承神器"有3個隱藏玩法沒人說透

你好，我是大賀。

前兩天刷到一條新聞，2025年超幾十所大學學費上漲，南航飛行器設計專業直接漲到1.2萬/年。

我當時就想起一個客戶陳先生跟我說的話："大賀，我閨女才3歲，等她上大學還有15年，這學費還得漲多少？"

作為兩個孩子的媽，我太理解這種焦慮了。

《中國生育成本報告2024版》說得很清楚，養一個孩子到大學畢業平均要68萬。雖然2025年起3歲以下嬰幼兒每年能領3600元補貼，但這筆錢對68萬來說，真的是杯水車薪。

孩子的事不能等，這筆賬我算過太多遍了。

今天就用陳先生的真實案例，聊聊他是怎么用一份保單，同時解決養老和傳承兩件大事的。

陳先生的煩惱：35歲，如何規劃養老和傳承？

陳先生今年35歲，在深圳做互聯網，年收入大概五六十萬。

他有兩個需求：一是55歲能開始領錢補貼養老，二是將來能給孩子留一筆錢。

我當時也糾結了很久，市面上產品那么多，到底哪款能同時滿足這兩個需求？

后來想明白了，關鍵要看四個點：回本快不快、收益能不能兌現、能領多少錢、能傳多少錢。

我給陳先生算了一筆賬：如果他現在每年投20萬，連續投2年，總共40萬。

按永明「萬年青星河傳承2」的方案，55歲可以一次性提領60萬，56歲起每年提領4萬至終身。

這個方案到底靠不靠譜？我們一步步拆解。

第一步：選一款回本快的產品

買儲蓄險，第一個要看的就是回本速度。

錢放進去多久能拿回來，這是底線。

永明「萬年青星河傳承2」保證回本時間只需10年。

注意，這是"保證"回本，不是"預期"。白紙黑字寫在合同里的。

如果按預期來算，2年繳預期6年回本，5年繳預期7年回本。

這個速度可以說是行業天花板了。

產品支持2年繳、5年繳兩種方案。

陳先生選的是2年繳，每年20萬，兩年交完就不用再管了。

從現金價值表可以看到，第10年總價值就超過了27萬美元，折合人民幣接近200萬。

這還只是10年，后面還有更長的增長期。

第二步：確保收益能兌現

回本快是第一步，但更重要的是：這個收益能不能真的拿到手？

我當時也糾結了很久，畢竟分紅險的收益有一部分是"非保證"的。

萬一保險公司分紅不達預期怎么辦？

后來我專門查了永明的分紅實現率。

2023年投保的「萬年青·尊享儲蓄計劃」，2024年總現金價值比率為100%。這意味著什么？承諾多少就給多少，一分不少。

永明交出了一份令人滿意的分紅答卷。

但這還不是最讓我心動的。

最厲害的是永明的"雙重鎖定"機制。

歸原紅利一經公布即保證，同時鎖定面值和現金價值，這是市場唯一。

什么意思？就是分紅一旦派發，就100%保證了。

不像其他產品，分紅還可能被調整或撤回。一經派發即100%保證，徹底告別分紅波動的焦慮，無需擔心其變動或撤回的可能性。

另外，第5個保單周年日起，還可以將10%-50%的保證現價、歸原及終期紅利轉入專屬鎖定賬戶，享受3.5%的積存利率。

這筆賬我算過，相當于給自己的保單又加了一道保險。

市場怎么波動，這部分錢都穩穩的。

第三步：55歲開始領錢，領到終身

說完回本和收益保障，接下來是陳先生最關心的問題：55歲能領多少錢？

永明有一個"2/20/21"提領方案，專門為中長期養老設計：2年供款，第20年一次性提領150%總保費，第21年開始每年提領10%至終身。

翻譯成陳先生的案例：

• 35歲開始，每年交20萬，交2年，總共40萬


• 55歲（第20年）一次性提領60萬（150%×40萬）


• 56歲起每年提領4萬（10%×40萬），一直領到終身

這個方案有多強？我拿市面上其他產品對比過。

100年累計提領380萬，保單內還有2390萬可傳給下一代。

這個數字我當時看到也嚇了一跳。

40萬本金，領了380萬養老金，保單里還剩2390萬給孩子。這是什么概念？

作為兩個孩子的媽，我太理解這種"邊領邊傳"的需求了。

既要自己養老有保障，又要給孩子留一筆錢。這款產品是極少數能夠持續提、提得多，同時兼顧下一代傳承的市場領先產品。

主打一個邊提領、邊傳承，20年及以后中后期的競爭力都是杠杠的。

第四步：給孩子留下2390萬

陳先生問我："大賀，這2390萬怎么給孩子？萬一我走得早，孩子還小怎么辦？"

這個問題我被問過很多次了。

后來想明白了，永明的傳承設計確實考慮得很周全。

第一，類信托PLUS支持56+種身故支付選項。

什么意思？就是你可以提前設定好，這筆錢按什么節奏給孩子。

比如孩子成年給20%，大學畢業分10年給20%，結婚生育再分三筆給20%。

不是一次性全給，而是按人生階段慢慢給，避免孩子年輕時揮霍。

第二，保單可按比例分拆，支持新設3位后補主權人。

如果有兩個孩子，可以把保單按比例分配。比如老大60%，老二40%。

而且可以設置后補主權人，萬一第一順位的人出了意外，保單自動轉給下一位。

第三，新增3位暫托人選項。

這個設計我特別喜歡。

如果孩子還小，可以指定一個信任的人暫時托管保單。

比如指定孩子的舅舅或姑姑，等孩子成年后再自動變更主權人。

這款產品更側重于長期的、穩定的現金流生成和巨額的財富傳承目標。

不只是買一份保險，而是給家庭做了一個完整的財富規劃。

額外收獲：長期復利和貨幣靈活

除了上面說的核心功能，還有兩個"隱藏福利"值得一提。

第一，長期復利真的猛。

「萬年青星河傳承2」35年登頂6.5%復利。

而且比「萬年青星河尊享2」提前3年實現保證回本，保單第20年后「傳承2」的預期回報高于「尊享2」。

收益表現穩健有余還能博取更高的收益。

如果你的目標是20年以上的中長期規劃，傳承2明顯更適合。

第二，貨幣選擇超靈活。

產品支持6種保單貨幣：美元、加元、人民幣、英鎊、澳元、港元。

第3個保單周年日后還可以免費轉換貨幣。

更厲害的是SunWallet支持17種提取貨幣。

而且突破了只能支付給保單主權人的限制，打開更多使用場景。

比如將來孩子在美國留學，可以直接用美元支付學費，不用再換匯折騰。

陳先生的選擇：一份保單，四重滿足

陳先生最后選了這款產品。

他跟我說："大賀，我之前看了十幾款產品，要么回本慢，要么提領少，要么傳承功能弱。這款是我見過唯一能把四件事都做好的。"

永明「萬年青星河傳承2」的核心競爭力在于把"回本速度、長期收益、靈活提領、穩健傳承"四大需求融為一體。

作為兩個孩子的媽，我真心覺得這款產品為中長期財富規劃提供了一個收益性與安全性兼顧的優質選擇。

40萬本金，領380萬養老金，還能給孩子留2390萬。

這筆賬，我算過太多遍了。

大賀說點心里話

陳先生的案例只是一個參考，每個家庭的情況不一樣，適合的方案也不同。

但有一點是確定的：同樣的產品，不同渠道買，成本可能差很多。

如果你也在規劃孩子的教育金或家庭的長期儲蓄，不妨先了解一下怎么買更劃算。