永明星河尊享2：銀行利率跌破1%，這款港險憑什么讓保守型投資者"真香"？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，我想跟那些"被市場教育過"的朋友聊聊。

經歷過P2P爆雷、股市腰斬、基金深套之后，你是不是也跟我一樣，現在就想找個穩的？

收益高不高先放一邊，別虧就行。

教育金、養老金，你最怕什么？

2025年5月20日，六大國有銀行第七次下調存款利率。

1年期定存利率跌到0.95%，3年期1.25%，5年期1.30%，活期更是只剩0.05%。

這意味著什么？

你存100萬在銀行，一年利息還不到1萬塊。

扣掉通脹，實際上是在虧錢。

更讓人心慌的是，這還沒完。

華夏時報報道，有些中小銀行2025年一年內降息7次，3年期存款利率從2.8%一路跌到2.15%。

甚至出現了利率倒掛——5年期比3年期還低。

銀行都在告訴你：別指望我了。

可問題是，孩子的教育金、自己的養老錢，這些剛性支出不會因為利率下降就消失。

你需要一筆錢，10年后、20年后能穩穩地取出來用。

不是賭一把的錢，是不能虧的錢。

我就想找個穩的——這句話，是不是也是你的心聲？

如果你正在為子女教育儲備、提前規劃養老生活，或者有創業資金規劃的需求，那今天聊的這款產品，值得你認真看完。

現金流規劃的三大核心訴求

在聊具體產品之前，我想先跟你對齊一個標準：什么樣的產品，才算得上現金流規劃的好工具？

我總結了三個關鍵詞：穩定、靈活、可持續。

穩定，是底線。

白紙黑字寫進合同的保證收益，不是銷售嘴里的"預期"。

經歷過才知道保證的可貴，別跟我說預期，我只看保證。

靈活，是剛需。

孩子什么時候出國、老了什么時候用錢，誰也說不準。

產品必須能適配不同的提領節奏，而不是被鎖死。

可持續，是關鍵。

不能提幾年就把錢提光了，賬戶余額還得能繼續漲，最好是越提越多。

市面上能同時滿足這三點的產品，說實話，不多。

而永明「星河尊享2」，在現金流規劃的穩定性與靈活性上，至今沒被超越，全港獨一份。

這話說得有點絕對，但我接下來會用數據證明。

提領能力：7大密碼，靈活適配

先說靈活性。

永明「星河尊享2」支持7大提領密碼：

• 225、236


• 2/20(150%)/21(10%)


• 555、567、588


• 5/21(150%)/22(8%)

這些數字看著復雜，其實邏輯很簡單。

前面的數字是繳費年限，后面是提領方案。

比如"567"就是5年交，第6年開始提，每年提總保費的7%。

不管你是想第2年就開始用錢，還是想第5年、第6年再提，它都能支持。

真正實現了"提領不斷單，靈活又安心"。

我給你算一個實際案例：

5年交，每年交5萬美元，總共25萬美元。

第6年起，每年提取總保費的6%，也就是每年提1.5萬美元。

這個提領強度不小了，相當于每年把本金的6%拿出來花。

看這張對比圖，同樣的提領方案下：

• 第30年，永明「星河尊享2」賬戶余額57.87萬美元，排名第一


• 第50年，賬戶余額146.27萬美元，依然領跑


• 第100年，賬戶余額2894萬美元，遙遙領先

提了30年、50年、100年，賬戶里的錢不但沒提光，反而越來越多。

這才是我說的"可持續"。

提領后余額：越提越多的秘密

為什么永明能做到"越提越多"？

秘密在于一個指標：歸原紅利占比。

歸原紅利，簡單理解就是"已經落袋為安的紅利"。

它一旦派發，就變成了你的保證利益，不會再波動。

而終期紅利，雖然賬面數字好看，但只有退保或身故時才能拿到，中間隨時可能調整。

永明「星河尊享2」的歸原紅利占比高達22.76%，在市面上屬于第一梯隊。

對比一下其他產品：

• 友邦盈御多元貨幣3：3.71%


• 友邦環宇盈浩：8.00%


• 保誠信守明天：13.87%


• 安盛摯匯：10.12%

永明「星河尊享2」的22.76%，幾乎是友邦盈御的6倍。

這意味著什么？

歸原紅利占比高→你每年提的錢更多來自"保證部分"→賬戶余額更穩定→提領后的收益全面領先市場同類產品。

隨著時間拉長，差距還會越來越大。

這就是為什么永明「星河尊享2」被稱為香港儲蓄險圈公認的"提領天花板"。

不是吹出來的，是提出來的。

穩定性：保證收益+條款雙保障

靈活性和可持續性都有了，穩定性呢？

這才是保守型投資者最關心的問題。

收益高不高先放一邊，別虧就行。

永明「星河尊享2」在穩定性上，有兩道"保險"。

第一道：保證收益率天花板

5年繳產品中，永明「萬年青星河尊享2」7年預期回本，13年保證回本。

注意，是"保證回本"，不是"預期回本"。

白紙黑字寫進合同才踏實。

更厲害的是，保證IRR從第10年起一路領先所有競品，后期甚至能達到1%。

看這張表，其他產品的保證收益率峰值在0.2%-0.7%之間。

而永明能做到1%。

保證收益率優勢很明顯，幾乎可以說是同類高收益英式分紅的天花板。

第二道：歸原紅利雙保證條款

這一點，全港獨一份。

永明「星河尊享2」是全港唯一一個在條款上明確：歸原紅利一經派發，面值和現金價值即為保證的產品。

看這張對比表，其他產品的歸原紅利現值都是"不保證"。

只有永明打了勾。

什么意思？

別家的歸原紅利，雖然面值保證，但現金價值可能會調整。

而永明是面值和現值雙保證，一旦派發就徹底鎖定，不會再變。

就跟保證現價一樣，是白紙黑字寫入合同的。

這對保守型投資者來說，太重要了。

壓力測試：最壞情況下的表現

有人可能會問：你說的都是預期情況，萬一市場不好呢？

好問題。

我們來做一個壓力測試。

產品計劃書里有三種演示：基本、樂觀、悲觀。

悲觀演示就是"底線"，告訴你最壞情況下能拿多少。

以5年交，年交6萬美金，共30萬美金為例：

悲觀情景下，第30年總現金價值仍有106.6萬美金，復利IRR 4.63%。

什么概念？

即便市場極端悲觀，你的30萬美金30年后還能變成106萬，年化收益4.63%。

對比一下現在銀行3年期定存1.25%的利率，這個"最壞情況"也比銀行好太多了。

這樣的表現，無疑為投資者吃下了一顆"定心丸"。

我就想找個穩的，這款產品做到了。

保司實力：130年老店的底氣

產品再好，也得看背后是誰。

永明金融集團1865年在加拿大成立，1892年進入香港，扎根香港130多年。

這是什么概念？

比中華人民共和國的歷史還長，是真正的百年老店。

截至2025年6月30日，永明金融管理的總資產約為1.54萬億加元（約為8.88萬億港元）。

永明被稱作"保險公司里做投資最厲害的"，也是"投資公司中做保險最厲害的"。

分紅表現怎么樣？

永明一共公布了28款產品，分紅時間超過10年及以上的有12款產品。

10年+保單分紅實現率：最低值62%，最高值105%，平均值86%。

雖然產品數量略少，但分紅波動區間比較穩定，黑馬潛質足。

你的現金流規劃，值得更好的選擇

說了這么多，最后幫你總結一下。

**永明「星河尊享2」**的核心優勢：

• 靈活：7大提領密碼，適配各種用錢節奏


• 可持續：歸原紅利占比22.76%，越提賬戶越多


• 穩定：保證IRR可達1%，歸原紅利雙保證，全港唯一

它還支持4種貨幣，保單回報相同，方便兌換使用。

不管你是計劃送孩子海外留學，還是籌備海外置業，都很方便。

如果你正在為教育、養老、生意周轉規劃一筆安全、穩定、靈活的現金流，那么這款香港儲蓄險產品值得你重點考慮。

當然，我也要說句公道話。

永明「星河尊享2」并非"全能選手"，它的長期收益爆發力相對較弱。

如果你不打算做現金流規劃，單純追求高收益，友邦的環宇盈活、安盛的盛利2可能更適合你。

但如果你跟我一樣，經歷過才知道保證的可貴，就想找個穩的——

這款產品，值得你認真了解。

大賀說點心里話

銀行利率還在跌，鎖定長期穩定收益的窗口期正在關閉。

怎么買、什么時候買、能省多少錢，這里面的信息差，可能比你想象的大。