延遲退休落地滿一年，80后寶媽的養老賬本：4款港險實測，有個坑差點踩進去

你好，我是大賀，北大碩士，做港險這行快9年了。

今天這篇不是我自己寫的測評，是一位買了港險3年的80后寶媽的真實分享。

她去年延遲退休政策落地后焦慮了好一陣，把市面上養老型港險翻了個遍，最后鎖定了4款產品反復對比。

我覺得她的思考路徑特別有代表性，征得同意后整理出來，希望對同樣焦慮的朋友有幫助。

你的養老金夠花嗎？

跟你們說個真事，去年1月1日延遲退休正式落地那天，我躺床上刷手機看到新聞，心里咯噔一下——我是85后，按新政策得63歲才能退休，比我媽還晚8年。

當時就睡不著了，爬起來算了一筆賬。

我現在月薪兩萬出頭，按養老保險替代率目標**58.5%**來算，退休后每月能拿11700塊。

聽著還行對吧？

但是我又查了下，現在一線城市稍微像樣點的養老院，單人間就要1.2萬一個月，我這養老金連房租都覆蓋不了，更別提吃飯、看病、請護工了。

更扎心的是，58.5%還只是目標，咱們現在根本沒達到這個數。

再看看大環境：我國65歲以上老人已經突破2.2億，銀行定存利率跌到1.5%，錢放著只會越來越不值錢。

我當時就一個念頭：靠社保養老，懸。

養老需要多少錢？算一筆賬

我當時也糾結過，到底要準備多少錢才夠？

后來我想明白了，養老不是一錘子買賣，是二三十年的長期事。

從60歲活到85歲，光基本生活費按每月8000算，就要240萬；要是想住好點的養老院、偶爾旅旅游，500萬打底。

問題是，咱們國家的養老主要靠三大支柱：基本養老保險（社保）、補充養老保險（企業年金）、個人養老金。

第一支柱?；?，第二支柱大多數人沒有，第三支柱剛起步。

現在的情況是每5個勞動力養1個老人，以后只會更緊張。

單靠社保養老金，根本接不住二三十年的養老需求。

所以我開始研究第三支柱怎么補，個人養老金賬戶一年才1.2萬額度，杯水車薪。

后來有朋友提到港險，我就開始認真看了。

港險養老：為什么是長期最優解？

說實話，我一開始也犯了個錯誤——總盯著前5年收益看。

我老公一開始也不同意，覺得錢放進去好幾年都回不了本，萬一急用怎么辦？

我們為這事吵了好幾架。

后來我想明白了，港險的設計邏輯本來就是長期持有、復利增值，它不是三五年退保的產品，而是跟幾十年后養老生活同頻的工具。

你用短期思維去看長期產品，當然覺得不劃算。

就像延遲退休政策說的，要用15年時間慢慢延到63歲，養老金繳費年限也要從15年提到20年。

國家都在拉長周期，我們的養老規劃憑什么還想著短平快？

研究了一圈，我最后鎖定了4款產品：安盛盛利II、永明星河尊享II、宏利宏摯傳承、萬通富饒千秋。

選這4款的關鍵就一條：要么提領強，要么功能適配養老場景。

想要高現金流？選盛利II或星河尊享II

這兩款是我研究最久的，因為我最在意的就是退休后能領多少錢。

我拿0歲男孩、年交6萬美元、交5年的案例跑了幾種提領方式，結果挺有意思：

566提領（第6年起每年提6%）：前15年宏摯傳承表現最好，但是15到30年之間盛利II最亮眼，30年后星河尊享II追上來了，兩個差不多。

567提領（第6年起每年提7%）：盛利II的優勢更明顯了，15到70年之間基本都是最高的。

現在回頭看，盛利II和星河尊享II確實是養老現金流的最優解。

一個主打強提領，打造超高養老現金流；一個總體更穩定，提領也不差。

選哪個都不會出大差錯。

如果你跟我一樣，最在意退休后每年能拿多少錢，這兩款閉眼選。

怕本金有風險？選宏摯傳承

但是我有個閨蜜，她的想法跟我完全不一樣。

她說：我不要什么高收益，我就想本金穩穩的，每年能領點利息就行。

萬一哪天政策變了、市場崩了，至少我的本錢還在。

我一開始覺得她太保守了，后來研究了宏摯傳承的「無憂選」功能，突然理解她了。

這個功能的邏輯是：交完保費后，你可以從終期紅利里提取利息，完全不動保單的保證現金價值。

簡單說就是，本金不動、每年持續派息。

我拿同樣的案例算了一下：0歲男孩、年交6萬美元、交5年，第6年開啟無憂選，每年提4.6%（13800美元）。

結果是：

• 開啟無憂選后，保證金額仍能在第18年達到本金


• 第27年時，領取的派息已經超過本金


• 第49年，累計領取達到本金的2倍

當然，過早開啟無憂選會影響后期保單的剩余價值。

比如第50年，宏摯傳承賬戶余額大概41.9萬美元，而567提領的盛利II還有101.6萬美元，差距不小。

但是養老不是比誰賺得多，而是比誰穩得住。

用高收益換低風險的安全感，對保守型朋友來說很值得。

情況復雜？選富饒千秋

還有一類人，情況比較復雜。

比如我一個同事，丁克家庭，擔心老了沒人照顧；還有個朋友，家里有老年癡呆遺傳史，怕自己以后也得這病。

這種情況，富饒千秋就很合適。

它有個全港唯一的年金轉換功能，開啟后可以隨時把全部或部分現金價值轉成年金。

關鍵是，它有12種轉年金方案，幾乎覆蓋了所有養老場景：

• 怕領取時間短？選「定額終身年金」，就算不幸身故，受益人也能領完保證期的錢


• 丁克家庭？選「聯合年金」，夫妻共享100%年金，一方去世伴侶持續受益


• 擔心疾??？選「危疾雙倍年金」或「嚴重認知障礙癥雙倍年金」，確診后60個月內能領雙倍年金

富饒千秋的核心優勢就是靈活。

年輕時用儲蓄險增值，退休時轉年金穩領錢，不管情況怎么變都能適配。

它打造了唯一的儲蓄分紅險+養老年金險的復合產品，這個思路我覺得挺超前的。

靜態收益對比：基本面都過關

可能有人會問：你光說提領和功能，靜態收益到底怎么樣？

會不會前期虧很久？

我也擔心過這個問題，所以專門做了對比。

預期回本時間：宏摯傳承最早（第6年），其他三款都在第7年，差別不大。

保證回本時間差異就大了：星河尊享II第10年，富饒千秋第13年，盛利II要到第25年。

這是因為盛利II的保證復利IRR較低，只有0.233%。

但是反過來看，盛利II的非保證復利爆發力強，后期增值快，第30年就達到**6.5%**復利限高，在整個港險市場上是數一數二的速度。

最慢的反而是星河尊享II，要到第50年才能到達。

這再次印證了一個道理：養老規劃要放長線，別只盯著前期的收益。

這四款產品靜態收益都不出錯，選哪個主要看你更在意什么。

大賀說點心里話

這位寶媽的分享，其實道出了很多80后、90后的真實焦慮：延遲退休來了，養老金不夠用，銀行利率又低，到底怎么辦？

如果你也在糾結怎么選、怎么買最劃算，下面這張圖可能會幫到你。