永明萬年青星河尊享II：被我研究了3個月的"養老神器"，憑什么干翻友邦宏利？

你好，我是大賀。

今天這篇文章，我想和你聊一個很現實的問題——中產的養老焦慮，到底該怎么解？

2025年1月1日，延遲退休正式落地了。

男職工退休年齡從60歲延到63歲，女職工從50/55歲延到55/58歲。

這意味著什么？

工作更久，領養老金更晚，而且領多少還不一定。

我太理解你的擔心了。

吳曉波團隊去年做了個調研，過去三年通過投資理財獲得收益的新中產家庭，從55%暴跌到16%。

銀行理財不行了，股市更是一言難盡。

41-45歲的新中產里，超過一半的人說自己"理財心態更保守了"。

保守是對的。

中產的錢不好賺，更不能亂花。

所以今天不聊虛的，就聊怎么用一份保單，給自己一個確定的未來。

養老金的兩大核心需求：錢多+安全

咱們得精打細算，先把評判標準定清楚。

養老金規劃，說白了就兩個需求：錢要多，還得安全。

錢多這件事，香港儲蓄險目前復利可以做到6.5%，這個收益放在全球來看都算優秀。

而且大多數產品都能滿足品質養老的需求，也就是說，你每個月能領到的錢，足夠你過得體面。

安全這件事，只要是好公司的產品，基本上不會有什么問題。

問題在于，"好公司"怎么定義？

友邦、安盛、宏利、保誠、永明，這些是大家耳熟能詳的國際品牌，屬于第一梯隊。

歷史悠久，資產規模大，償付能力強。

你看這張表，8家主流公司的核心數據都在這兒了。

成立時間、資產規模、償付能力、紅利實現率，一目了然。

對于剛接觸港險的朋友，我通常建議優先考慮這些大公司。

不是說本土公司不好，而是信任需要時間建立，咱們先從熟悉的開始。

靜態收益對比：永明并非最高

這筆賬我幫你算明白。

先說一個可能讓你意外的事實：單純對比總收益，永明是比不過宏利、友邦和保誠的。

以0歲男孩、年交5萬美元、交5年為例：

• 宏利第6年就能預期回本


• 友邦第7年


• 保誠第8年


• 永明也是第7年

從回本速度來看，宏利確實最快。

如果你只是想存一筆錢放著不動，等幾十年后一次性取出來，那確實有比永明更好的選擇。

但問題是，養老金不是這么用的。

挑選養老金，相比靜態收益，我更看重的是產品的領錢表現。

什么意思？

就是我每個月從賬戶里取錢出來當生活費，取了幾十年之后，賬戶里還能剩多少。

這個"剩多少"，才是決定你養老質量的關鍵。

提領表現：永明的核心優勢

接下來的內容，可能會顛覆你對這幾款產品的認知。

我們先看最常見的566提取——5年交費，年交6萬美元，第6年起每年提取總保費的6%（也就是每年18000美元）。

在第100年的時候，永明萬年青星河尊享II賬戶余額是34730588美元，遙遙領先。

你可能會說，100歲太遠了，誰能活那么久？

好，我們再看一個更極致的567提取——每年提取7%，也就是每年21000美元。

在每個月領一樣的錢的情況下，永明萬年青星河尊享II賬戶里剩的錢是最多的——第100年余額16478025美元。

而宏利只剩4964017美元，差了3倍多。

這意味著什么？

錢越多，越有兜底的底氣。

哪怕遇上金融危機，哪怕保險公司哪一年投資失敗了，我的錢足夠多，我該領的養老金就不會斷。

安全感比收益更重要。

這句話，在養老規劃里尤其適用。

靈活提領：多種密碼全面領先

有朋友可能會問：我不想交5年，或者我想晚點開始領，永明還行嗎？

答案是：行，而且依然領先。

我們看255提取——2年交費，第5年起每年提取5%。

這種方式適合手里有一筆閑錢、想快速建立現金流的朋友。

永明第100年賬戶余額20259171美元，依然是第一梯隊。

再看5108提取——5年交費，第10年起每年提取8%。

這種方式適合想在退休前多積累幾年、退休后再開始領錢的朋友。

永明第100年賬戶余額30823075美元，繼續領跑。

領錢方式非常靈活。

無論你是想早領、晚領、多領、少領，永明都能適配你的需求。

這對于養老規劃來說，太重要了。

畢竟，誰能預測自己60歲的時候，是想環游世界，還是在家帶孫子呢？

安全性：保證回本與分紅穩定性

用來養老的錢，除了越多越好之外，最重要的是這個錢我得拿著安心。

所以產品的保證回本時間和分紅的穩定性，是不得不考慮的因素。

保證回本時間越早，說明收益穩定性好，投保人更安心。

以5年繳費為例：

• 永明萬年青星河尊享II：保證回本時間13年


• 宏利宏摯傳承、友邦環宇盈活/盈御3、保誠信守明天：都是18年


• 安盛摯匯：要等到25年

永明比友邦、宏利、保誠早了整整5年，比安盛早了12年。

這意味著什么？

如果你中途遇到急事需要退保，永明能更早讓你拿回本金。

這不是說你一定會退保，而是有這個選項在，你會睡得更踏實。

不光如此，永明萬年青星河尊享II的保證部分有1%，其他產品只能達到0.5%。

這就導致了，不同產品在領錢之后，賬戶總剩余金額差不多的情況下，永明的保證部分剩余現價是最多的。

以5/15/12提領密碼（5年交，第15年起每年提取12%）為例，永明保單剩余金額中保證部分占比是23%，遠遠高于其他產品的18%。

保證部分占比高讓人覺得很安心。

這部分錢是白紙黑字寫在合同里的，不管保險公司投資業績如何，這筆錢都是你的。

對于中產家庭來說，這種確定性，比多賺那一點點收益更重要。

產品結構：復歸紅利的隱藏優勢

另外一個讓我很安心的點在于：永明的復歸紅利給得很高。

這里要解釋一下香港儲蓄險的分紅結構。

主流產品（英式分紅）的分紅由兩部分構成：復歸紅利和終期紅利。

復歸紅利每年都會發給你，一旦發給你了就不能回撤，類似于房租——每個月收到手里的，就是你的。

終期紅利只有在你退保的時候才會發給你，而且中途保險公司還可能會撤回，類似于房價——賬面上漲了很多，但不賣就不知道最后能拿多少。

所以復歸紅利占比高的產品穩定性就更強，更適合做提取或者做養老金使用。

你看這張圖：

• 永明萬年青星河尊享II：復歸紅利占比22.76%


• 友邦環球盈活：只有8.00%


• 友邦盈御多元貨幣3：更低，只有3.71%


• 宏利宏華傳承：0%，沒有復歸紅利

這就是為什么我說，純粹比拼領錢功能，本土公司（萬通、富衛、周大福）略勝一籌——它們的復歸紅利占比都不錯。

但如果你更在乎大公司大品牌，那永明萬年青星河尊享II會是綜合優選：公司背景強大的同時，產品結構也做得很友好。

這也是我最推薦永明萬年青星河尊享II作為養老金補充的重要因素。

結論：永明是港險養老的最優解

挑選養老金，是一個決策成本很高的事情。

一旦買了，可能要持有幾十年。

所以我們更愿意把錢交給大公司，也更需要把賬算清楚。

友邦投資風格最穩健，環宇盈活適合單純儲蓄，但提取現金流方面做得沒有其他產品好。

保誠信守明天升級后收益和提領都不錯，但分紅實現率不穩定，做養老規劃圖的是安心，沒必要搞得戰戰兢兢。

宏利宏摯傳承優勢在前20年，但養老規劃更應該關注保單的長期價值。

安盛，目前沒有好的產品可以說。

總的看下來，用儲蓄險來規劃養老，表現最好的產品就是永明萬年青星河尊享II。

一方面是因為它在提取同樣金額的情況下，賬戶里剩余現價最多。

另一方面，是它的產品結構更安全，公司也很靠譜，會讓我很有安全感。

中產家庭的養老規劃，要的不是博一把的刺激，而是幾十年后還能睡得著的踏實。

大賀說點心里話

養老這件事，越早規劃越主動。

但怎么買、找誰買，里面的門道比產品本身更重要。

有些信息差，可能幫你省下一筆不小的錢。