友邦「環宇盈活」：延遲退休時代，這款港險憑什么讓200+家庭提前鎖定養老金？

你好，我是大賀。

上個月，一對70后夫妻找到我，臉上寫滿了焦慮。

老張原本計劃60歲退休，結果延遲退休政策一出，要干到63歲。

更讓他崩潰的是，算了算養老金替代率可能不到40%。

也就是說，退休后每月到手的錢，連工作時的一半都不到。

"大賀，我們不怕多干幾年，怕的是多活幾年反而沒錢花。"

這句話讓我沉默了很久。

養老這事兒得趁早。

2025年1月延遲退休正式實施，全球養老金缺口已經達到51萬億美元，中國基本養老保險撫養比降到2.65:1，遠低于國際警戒線。

等退休再想就晚了，錢要能跟著你一輩子。

對于大部分家庭來說，保單的20-40年是主要使用周期。

提領是否靈活、會不會斷單，直接決定了退休后的生活質量。

無論是孩子教育金、養老金，還是財富傳承，**友邦「環宇盈活儲蓄計劃」**都給出了一個讓我眼前一亮的答案。

教育金場景：7年回本有多重要？

老張家還有個15歲的兒子，3年后要出國讀書。

"大賀，我想給孩子存一筆教育金，但又怕錢套住了，萬一急用怎么辦？"

這個問題太典型了。

很多家庭買儲蓄險最大的顧慮就是——回本太慢，錢被鎖住。

我給老張算了一筆賬：5萬美元×5年交，「環宇盈活」預期第7年回本，比友邦自家的「盈御3」快整整1年。

別小看這1年。

孩子今年15歲，如果現在開始投保，5年交完孩子正好20歲讀大二。

第7年回本時孩子22歲，正是研究生階段最需要錢的時候。

早1年回本，意味著在關鍵時刻多一份從容。

更重要的是，「環宇盈活」第18年保證回本。

注意，是"保證"，不是"預期"。

這意味著哪怕市場再差，18年后你的本金一分不少。

到第20年，孩子35歲，可能正需要買房、創業的啟動資金。

這時候「環宇盈活」預期現價67.6萬美金，「盈御3」是67.4萬美金。

看起來差不多？

但「環宇盈活」"中期猛、長期穩"的收益特點，徹底打破了友邦"只擅長長期收益"的刻板印象。

對于中前期持有（30年內）的客戶來說，選擇「環宇盈活」，資金回籠速度會更快。

提前規劃不吃虧，這筆教育金，既能保障孩子的學業，又不會讓家庭財務陷入被動。

養老金場景：567提領不斷單

教育金的問題解決了，老張更關心的是自己的養老。

"大賀，我和老伴想從60歲開始每年領一筆錢，一直領到老。但我聽說有的保險領著領著就斷了？"

老張說的"斷單"，是很多人忽略的風險。

保單賬戶被提空了，錢還沒領完，保單先沒了。

活得久才是真本事，但前提是錢要夠花。

「環宇盈活」支持567提取不斷單。

什么意思？

第5年開始，每年提取6%或7%的總保費，一直提到終身，保單不會斷。

我給老張做了個測算：10萬美元×5年交，第6年起每年提取7%總保費（3.5萬美元），一直提到100歲。

結果讓老張驚掉了下巴：

「環宇盈活」預期總提取+退保金額426萬美元，IRR 5.89%。

而「盈御3」在第40年就斷單了，預期總提取+退保金額只有130萬美元，IRR 5.08%。

「環宇盈活」比「盈御3」多領將近300萬美元。

為什么差距這么大？

因為「環宇盈活」在保單前30年的復歸紅利占比顯著高于「盈御3」。

中短期紅利+分紅占比更高，靈活提取，及早"落袋為安"更放心。

老張聽完，長舒一口氣："這下心里有底了。"

傳承場景：三大首創功能

老張還有個擔憂："大賀，萬一我老了糊涂了，這筆錢怎么辦？"

這個問題問到點子上了。

很多人只考慮"怎么存錢"，卻忽略了"怎么把錢順利交給家人"。

「環宇盈活」首創了三項功能，專門解決這個痛點：

第一，受益人靈活選項

受益人在達到指定年齡或患指定疾病（癌癥、中風、心臟病等）時，可以選擇一次性或分期收取身故賠償。

不是保險公司說了算，而是受益人根據自己的情況決定。

第二，未來守護選項

保單暫管人可以把保單分拆成兩張，指定家庭成員在指定日期或年齡接管分拆保單的所有權。

比如老張可以指定兒子在35歲時接管一半保單，實現代際傳承。

第三，健康障礙選項

持有人可以預先指定最多兩位18歲以上的家庭成員為接收人。

一旦持有人患指定疾病或永久精神無行為能力，接收人可以申請接收保單價值或成為保單持有人。

這三項功能，把"萬一"的情況都想到了。

錢不僅要存得住，還要傳得順。

安心底氣：友邦的「穩」從何而來？

老張問我："大賀，收益這么高，靠譜嗎？"

這個問題我必須掰開了說。

「環宇盈活」的投資策略是：債券固收類型不低于20%、增長型不超過80%。

相比「盈御3」的25%固收下限和75%增長上限，增長型資產配置比例上限提高了5%。

用大白話說，「環宇盈活」的底層資產配置更激進一些，所以中前期收益更猛。

但友邦最大的特點就是"穩"。

不僅公司經營穩，產品設計的投資理念也穩。

2024年整體分紅實現率表現亮眼，多款主力產品連續多年總現金價值實現比率100%達成。

這個成績單，一直是友邦宣傳的底氣。

市場橫向對比：第一梯隊實錘

光和自家產品比還不夠，我把市面上10款主流儲蓄險拉出來做了個橫評。

結論很清晰：

在目前5年交的產品里，「環宇盈活」的收益表現能排到第一梯隊。

第30年，「環宇盈活」就達到了6.5%的收益上限，比「盈御3」快了整整17年，也基本領先整個市場。

保單前46年，「環宇盈活」的收益都處于領先地位。

有人可能會問：46年之后呢？

達到6.5%限高后，產品之間的收益就沒什么差別了。

但說實話，對于大部分家庭來說，前30-40年才是真正用錢的階段。

孩子教育、自己養老、應急周轉，哪一樣不需要錢？

等到80歲再比誰的賬戶數字大，意義不大。

關鍵是在需要用錢的時候，賬戶里有錢可用。

這也是「環宇盈活」最打動我的地方：

不是一味追求終極收益，而是讓收益在你最需要的時候"在線"。

回到開頭：這個家庭的選擇

老張最后問我："大賀，你說我該怎么選？"

我給他的建議是：兩款產品組合投保。

「環宇盈活」解決中短期需求——孩子教育金、夫妻倆的養老金提領。

"中期猛、長期穩"，567提領不斷單，正好匹配他們未來20-40年的用錢節奏。

「盈御3」解決超長期需求——財富傳承。

底層資產配置更穩健，適合放著不動、留給下一代。

這場友邦內部的"內卷"行為，受益的還是投資者。

「環宇盈活」的出現，是友邦用"新優勢"覆蓋了「盈御3」的"舊短板"。

延遲退休時代，養老金缺口越來越大，等靠要不如自己動手。

提前規劃不吃虧，這筆錢，早存一年，就早安心一年。

大賀說點心里話

老張夫妻的困惑，可能也是你正在面對的。

延遲退休、養老金缺口、孩子教育……每一項都需要真金白銀。

但同樣一筆錢，怎么買、從哪買，結果可能差出幾十萬。

這里面的信息差，才是真正值錢的東西。