萬通「富饒萬家」vs「富饒千秋」：停售前的終極抉擇，90%的人選錯了

你好，我是大賀。

2025年1月1日，延遲退休政策正式落地。

男職工退休年齡逐步延至63歲，女職工延至55-58歲，2030年起最低繳費年限還要提至20年。

說實話，這個消息一出，我的咨詢量直接翻了一倍。

不是大家突然對保險感興趣了，而是很多人終于意識到一個扎心的事實：

養老這事，越早規劃越從容。

等退休了才發現錢不夠，那才是真的慌。

最近問得最多的，就是萬通這兩款產品——「富饒萬家」和「富饒千秋」。

一個是剛上市的新品，一個是即將在2026年1月1日徹底停售的老將。

到底該買哪個？

今天這篇文章，我就把兩款產品的核心差異掰開揉碎了講清楚。

萬通新舊產品大PK：到底該買哪個？

先說結論：

萬通的新舊兩款產品沒有絕對優劣。

這話聽起來像廢話，但確實是實話。

很多人一聽"新品上市、舊品停售"，第一反應就是：舊的不好了，要被淘汰了。

但萬通這次的情況恰恰相反——

「富饒千秋」的停售，不是"淘汰舊品"，而是給人民幣客戶留的"末班車福利"。

「富饒萬家」的升級，也不是"顛覆舊款"，而是給美元客戶和長期規劃者的"新選擇"。

核心看什么？

就兩點：你選什么貨幣，你能持有多久。

別等退休了才發現錢不夠用，現在就把這個賬算清楚。

對比一：美元收益，新款完勝

如果你打算配置美元保單，「富饒萬家」的升級力度可以說是誠意滿滿。

先看核心數據：

預期回報：10年4.19%，20年6%，30年6.5%IRR。

這個數字什么概念？

舊款「富饒千秋」要到第41年才能達到6.5%的IRR，而新款「富饒萬家」只需要30年。

提前了整整11年。

再看總現金價值：

• 第10年：預期總現金價值超過**145%**已繳保費


• 第20年：預期總現金價值超過**310%**已繳保費


• 第30年：預期總現金價值超過**640%**已繳保費

30年翻6.4倍，這個收益水平直接追平了友邦環宇盈活、安盛盛利2等頂級收益產品。

30年多賺40%，這不是小數目。

以5年繳、每年10萬美元為例，30年后的差距就是幾十萬美元的真金白銀。

從上面這張現金價值演示表可以清楚看到：

復歸紅利和終期紅利隨著保單年度穩步增長，現金價值呈現明顯的復利曲線。

更關鍵的是，「富饒萬家」在升級收益的同時，沒有動收益結構的"小心思"。

全周期的保證收益、復歸紅利和終期紅利，只加不減。

這意味著什么？

復歸紅利占比依然是行業一梯隊水準，提領穩定性有保障。

你不用擔心"收益看著高，實際提不出來"的問題。

這張新舊產品對比表更直觀：

美元保單在各個年份的預期回報都有提升，尤其是20年后的中長期階段，差距越拉越大。

養老不是存錢，是造現金流。

而現金流的質量，取決于你的資產能不能持續穩定地增值。

從這個角度看，「富饒萬家」的美元保單確實給了長期持有者更強的底氣。

對比二：人民幣收益，舊款更優

但如果你打算配置人民幣保單，情況就完全不一樣了。

我必須坦誠地說：

「富饒萬家」的人民幣保單，收益是下降的。

以5年繳保單為例：

看到了嗎？

每個節點都在降。

更扎心的是IRR登頂時間——

舊款「富饒千秋」的人民幣保單，42年就能達到6.5%的IRR。

新款「富饒萬家」的人民幣保單，需要94年。

94年，這輩子都等不到。

為什么會這樣？

因為舊款「富饒千秋」的保費基本都是2025年配置的，那時候的固收類資產收益更高。

而新款的配置窗口在2026年之后，趕上了美聯儲降息周期，固收端的收益自然就下來了。

所以我的建議很明確：

選人民幣保單的客戶，閉眼沖「富饒千秋」。

這不是我在制造焦慮，而是實測數據擺在這里。

1月1日之后，你再想找同收益級別的人民幣儲蓄險，難上加難。

對比三：功能升級，新款加料

收益之外，功能層面「富饒萬家」也做了幾個實打實的升級。

1. 新增「彈性提取」權益

以前想從保單里定期提錢，每次都要單獨申請，手續繁瑣。

現在不用了。

從第1個保單周年起，你就可以申請設立一個"提取指示"。

相當于給保單裝了一個自動取款機。

可以選擇每月提取、每年提取，也可以一次性提取。

還能指定一個收款人，比如給孩子交學費、給自己發養老金，都能自動執行。

而且提取順序也很合理：

先提取鎖定戶口和復歸紅利，再提取保證現價和終期紅利。

資金流動性大大增強。

這張流程圖很清楚：

第一個保單年度起就能設立指示，后續可以無限次更改指示或收款人。

2. 第二保單持有人/被保人由1人新增至3人

這個升級太重要了。

舊款「富饒千秋」只能預設1個后備持有人和1個后備被保人。

萬一這個后備人員出了意外，預設就失效了。

新款「富饒萬家」可以預設最多3人，有備無患。

更貼心的是，在行使"保單分拆"或"更改新保單持有人"等權益時，還允許為分拆后的保單提名最多3名指定人士。

在財富傳承的規劃上，提供了更強的靈活性與定制化能力。

這兩張圖展示了繼承順序和分拆規則。

對于多子女家庭、家族資產傳承的需求來說，這個功能實用性遠超舊款。

這張對比表一目了然：

彈性提取、多人提名、精神無行為能力預設優化……

新款在功能層面確實是"加料"而不是"減配"。

對比四：核心功能，全部保留

很多人擔心：新品升級了，會不會把舊款的好功能砍掉？

我可以明確告訴你：

不會。

「富饒萬家」不僅沒有砍掉「富饒千秋」的王牌功能，反而全部保留了下來。

1. 10種貨幣自由轉換

保單貨幣10種可選：

美元、港幣、人民幣、英鎊、澳元、加元、新加坡元、日元、歐元，還有全球公認的避險貨幣——瑞士法郎。

保單生效1年后可隨時自由轉換貨幣。

這相當于給資金加了一層"匯率防護盾"。

未來哪個貨幣走強，你就可以轉換到哪個貨幣，不用被單一貨幣綁死。

2. 12種年金轉換選項

這是萬通的獨家功能，市場上獨一份。

保單生效滿10年，且被保人年滿55歲，可將部分或全部現金價值轉換為12種年金形態。

可以設計固定領取的金額，也可以遞增領取抵御通脹，還可以夫妻共同領取。

這個功能有多香？

儲蓄險的優勢是靈活提取，但缺點是"不確定"——你不知道能領多久、每次領多少。

年金險的優勢是現金流確定，但缺點是"不靈活"——一旦開始領取就不能變了。

萬通的年金轉換功能，兼顧了儲蓄險的靈活性和年金險的確定性，相當于給自己發一份終身工資。

在延遲退休的大背景下，這個功能簡直是剛需。

3. 其他核心功能全部保留

• 11種自選身故賠付選項


• 精神上無行為能力預設指示權益


• 保單暫托


• 保費假期


• 保費豁免

這些功能在「富饒萬家」中一個都沒少。

所以你不用擔心"升級=閹割"的問題。

新款是真正的"加量不加價"。

限時優惠對比：都很香

說完產品本身，再來看看優惠。

萬通這次的推廣力度確實夠大，新舊兩款產品都能享受。

保費折扣

優惠期：2025年11月8日 - 2026年1月2日

5年交合計最高可以省下**28%**的保費，這個力度在港險市場里算很高的了。

預繳利率

優惠期：2025年11月1日 - 2025年11月28日

美元保單2年期預繳利率5.5%。

更香的是5年繳美元保單：

如果一次性預繳全部保費，首年預繳部分享受7.5%的保證年利率，后續4年仍享有**3.2%**的保證年利率。

舉個例子：

選擇2萬美元交5年，總共10萬美元。

如果一次性預繳，只需要繳納91,028美元。

省下來的8,972美元是預繳產生的利息，相當于每年保費的45%。

結合基礎折扣，投保時當下最高可減免73%首年保費！

隨著進入美聯儲降息周期，這樣的保費折扣和預繳利率，真的是且存且珍惜。

結論：3類人選新款，2類人沖舊款

說了這么多，最后幫你做個總結。

優先入「富饒萬家」的3類人：

1. 選美元保單的客戶

中期收益與舊款持平，保證收益略微提升，長期復利優勢更明顯。

適合做跨境資產配置、海外養老規劃的家庭。

2. 能持有20年以上的客戶

第20年后新款收益差距持續擴大，30年多賺40%。

長期持有越賺越多，時間是你最好的朋友。

3. 看重靈活功能的客戶

彈性提取+3人共同持有，更適配多子女家庭、家族資產傳承的需求。

功能實用性遠超舊款。

閉眼沖「富饒千秋」的2類人：

1. 選人民幣保單的客戶

實測數據顯示，「富饒千秋」人民幣保單收益比「富饒萬家」高更多。

舊款人民幣收益仍占優，1月1日后就買不到了。

2. 短期（10年內）要用錢的客戶

舊款基本都是2025年的保費，其配置的固收類資產收益比「富饒萬家」更高。

資金利用率高，適合孩子10年內留學、需要靈活周轉的家庭。

時間節點提醒：

• 「富饒千秋」停售：2026年1月1日


• 「富饒萬家」推廣優惠：截至2026年1月2日


• 建議決策時間：2025年12月12日前，確保12月31日前生效

不管是沖舊款末班車還是入新款黑馬，現在出手都是最佳時機。

大賀說點心里話

兩款產品都是市場第一梯隊的優質儲蓄險，選哪個不會錯，關鍵是選對適合自己的。

但有一件事比選產品更重要——用什么渠道買。

同樣的產品，不同渠道的成本差距，可能比新舊產品的收益差距還大。