友邦「環宇盈活」：被內地人瘋搶的港險，養老這筆賬算清楚了嗎？

你好，我是大賀。

北大碩士，在港險這行摸爬滾打了9年。

今天不聊別的，就聊一個扎心的數字：51萬億美元。

這是《2025年安聯全球養老金報告》剛剛披露的全球養老金儲蓄缺口。

什么概念？

未來40年，每年需要增加1萬億美元的退休儲蓄，才能填上這個窟窿。

再看國內——中國養老保險替代率只有40%，遠低于國際**70%**的基準線。

說白了，退休后靠社保，你的生活水平直接打對折。

2025年1月1日，延遲退休政策正式落地。

男性退休年齡延到63歲，女性延到55-58歲。

領錢的時間往后推了，但誰也不知道未來還會不會再推。

養老這事，越早想越不慌。

別指望一條腿走路。

今天就來聊聊，為什么這么多內地人跑去香港，買了友邦「環宇盈活」——它到底解決了什么問題？

你的錢，未來要用在哪里？

我見過太多客戶，攢了幾十萬、上百萬，卻不知道這筆錢該怎么用。

問他們：孩子留學要不要準備？

要。

自己養老要不要規劃？

要。

將來想不想給子女留點東西？

也想。

但真正落到具體方案上，就懵了。

錢要自己會生錢，這話聽著像廢話，但真正做到的人不多。

友邦「環宇盈活」之所以能成為2025年的爆款，就是因為它幾乎把內地客戶的三大核心需求打包解決了：

• 長期儲蓄


• 穩定現金流


• 資產傳承

接下來，我用三個真實場景，帶你看看這款產品到底怎么用。

場景一：子女留學——9種貨幣自由切換

先說第一個場景：孩子留學。

我有個客戶，孩子現在10歲，計劃高中去英國讀書，大學可能去美國或者澳洲。

她的困惑是：現在手里是人民幣和港幣，將來學費要交英鎊、美元、澳元，匯率波動怎么辦？

這個問題，「環宇盈活」給出了一個非常干脆的解決方案：9種貨幣自由轉換。

具體包括：

• 美元


• 港幣


• 人民幣


• 英鎊


• 歐元


• 新加坡元


• 澳門幣


• 加元


• 澳元

關鍵是，第2個保單周年日起就能行使，這是目前市場上最早的。

其他產品大多要等5年甚至更久。

什么意思？

你今天用港幣投保，兩年后孩子確定去英國了，直接把保單貨幣轉成英鎊。

將來學費到期，按英鎊提取，不用再操心匯率。

一鍵解決跨境需求，這話不是吹的。

我踩過的坑你別再踩——很多人買儲蓄險只盯著收益率，忽略了貨幣靈活性。

結果孩子留學時，手里的保單是港幣，學費要交美元，白白多了一道匯損。

「環宇盈活」這個設計，就是給有跨境需求的家庭量身定做的。

場景二：養老規劃——567提取終身領錢

第二個場景，也是我最想重點聊的：養老。

為什么？

因為這是我自己親身經歷過的焦慮。

我45歲那年，突然意識到一個問題：如果60歲退休，到80歲，整整20年的生活費從哪來？

靠社保？

剛才說了，替代率只有40%，根本不夠。

靠存款？

通脹一年年吃掉購買力，坐吃山空。

那時候我就開始研究：怎么讓錢自己生錢，而且能終身領？

「環宇盈活」的567提取方案，是我見過最接地氣的養老現金流設計。

什么是567？

簡單說：第5年交完保費，第6年開始提取，每年領取總保費的7%，終身領取。

舉個真實案例：

45歲女性，每年交12萬美元，交5年，總保費60萬美元。

第6年末開始，每年領取4.2萬美元（60萬×7%），一直領到終身。

• 第30年，累計提領105萬美元，相當于總保費的175%


• 第55年，累計提領210萬美元，相當于總保費的350%


• 而且，第55年保單里還剩67萬美元的預期現價

終身領錢才是硬道理。

這不是口號，是實打實的數字。

更重要的是，「環宇盈活」支持14種提領方式，不只是567。

你可以根據自己的需求，選擇不同的提取節奏：

• 前期少領、后期多領


• 某幾年集中領取


• 完全不領，讓保單繼續滾存

中短期紅利+分紅占比更高，靈活提取，及早"落袋為安"更放心。

還有一個隱藏功能：價值保障戶口。

第6個保單年度后，你可以把提取的錢轉移到一個專門的"保障戶口"里，這個戶口會按友邦公布的利率繼續積存利息。

這意味著什么？

你可以把它當成一個"養老蓄水池"——平時不急用的錢放進去繼續生息，需要的時候隨時取出來。

靈活度拉滿，比普通提領、紅利鎖定都要香太多。

說實話，我見過很多儲蓄險，要么回本慢、要么提取死板、要么長期收益不行。

「環宇盈活」這套組合拳打下來，幾乎把養老規劃的痛點都堵上了。

場景三：財富傳承——靈活提取給指定對象

第三個場景：傳承。

很多人覺得傳承是有錢人的事，其實不是。

只要你想把錢留給下一代，而不是全部花掉，就涉及傳承。

傳統的做法是什么？

要么寫遺囑，要么等身故理賠。

但這兩種方式都有問題：遺囑可能引發糾紛，身故理賠意味著你活著的時候沒法控制這筆錢。

「環宇盈活」有個功能叫靈活提取選項，非常實用。

第5個保單周年日起，你就可以把保單價值提取出來，直接給指定的收款對象。

注意，是"指定對象"，不是只能給自己。

這個名單很長：

• 父母


• 子女


• 兄弟姐妹


• 祖父母


• 孫子女


• 侄子侄女


• 叔叔阿姨


• 配偶


• 表兄弟姐妹


• 繼父母


• 繼子女


• 未婚夫/未婚妻


• 同居伴侶


• 甚至香港注冊的慈善機構和安老院

什么意思？

你可以在活著的時候，按自己的意愿，把錢分批給到不同的人。

比如每年給孩子一筆教育金，給父母一筆養老補貼，給配偶一筆生活費——都可以通過保單直接操作，不用等到身故。

市場首創的健康保障選項更顯貼心。

如果保單持有人患病，還可以預設指定接收人及領取比例，避免因健康問題影響財富規劃。

這個功能，說白了就是把"傳承"從"死后的事"變成了"活著就能安排的事"。

收益測算：中短期回本快，長期收益穩

說了這么多場景，最終還是要看數字。

以5年繳、每年5萬美元為例（總保費25萬美元）：

幾個關鍵點：

1. 第7年預期回本，比市場上很多產品快1-2年


2. 第10年IRR達到3.47%，中短期收益穩居市場第一梯隊


3. 第30年IRR達到6.5%，這是港險儲蓄險的演示上限，說明長期收益非常穩定

對比同門的「盈御3」，第10年IRR是2.76%，第30年是6.09%。

「環宇盈活」在各個時間節點都更優。

中短期收益穩居市場第一梯隊，且長期穩定——這不是我說的，是數據擺在這里。

為什么選友邦？——穩健投資，穩定兌現

產品再好，也要看背后是誰。

儲蓄險的本質是什么？

是保險公司拿你的保費去投資，賺了錢再分給你。

所以，投資能力和兌現能力，才是核心。

友邦的投資策略，用四個字概括：穩健保守。

2024年，友邦的投資總額達到2553億美元。

這些錢怎么配置的？

• 近70%配置于固定收益資產（政府債券、公司債券）


• 股權資產占24%


• 房地產僅3%

更關鍵的是，固收類資產中，70%以上的投資期限超過10年。

這意味著什么？

保險資金本來就是長錢，友邦用長錢配長債，收益更穩、波動更小。

從2024年上半年的政府債券地區分布來看，內地占比44%。

深耕亞洲、聚焦內地，依托亞洲經濟的穩定增長，友邦的投資收益也更穩。

投資能力強是一方面，能不能兌現才是關鍵。

看分紅實現率：

友邦多款產品的分紅實現率，長期穩定在**95%-105%**之間。

不夸大、不縮水，說多少給多少。

這才是買保險最重要的事——兌現。

市場認可：11連冠的底氣

最后，用市場數據說話。

友邦保險1919年成立，1931年在香港開展業務，業務覆蓋18個市場，是亞洲最大的獨立上市壽險集團。

2025年上半年，友邦香港的新造保單數目連續11年穩居No.1，市場份額高達21.4%，遠超保誠和宏利。

有效保單數目占比26.8%，接近三分之一。

什么概念？

香港每三張有效保單，就有一張是友邦的。

友邦在多個核心指標上實現"斷層領先"，這不是營銷話術，是真金白銀的市場選擇。

2025年三季度，友邦的新業務價值達到14.76億美元，創第三季歷史新高，同比增長25%。

其中，香港及澳門地區新業務價值同比增長40%。

全球三大評級機構的評分：

• 標普：AA-


• 惠譽：AA


• 穆迪：Aa2

而且，友邦還入選了首批**"大而不能倒"險企名單**。

買保險，買的是一份長期信任。

你把錢交給一家公司，可能要放20年、30年、甚至更久。

這家公司會不會倒？

能不能兌現？

服務好不好？

這些問題，友邦用11年的市場第一、用穩定的分紅實現率、用全球頂級的信用評級，給出了答案。

大賀說點心里話

養老這件事，我研究了很多年，也幫很多客戶做過方案。

最大的感受是：大多數人不是不想規劃，而是不知道怎么規劃。

今天這篇文章，把「環宇盈活」的核心邏輯講清楚了。

但具體到你自己，交多少、怎么領、什么時候開始，還需要根據你的實際情況來定制。

另外，還有一個信息差，可能比產品本身更重要——