宏利「宏摯傳承」：被300+客戶驗證的養老方案，有個隱藏玩法99%的人不知道

你好，我是大賀。

作為幫助300多位客戶設計退休方案的養老規劃顧問，我經常被問到一個問題：

社保替代率只有40%，退休后的錢從哪來？

今天我們來算一筆賬。

三個家庭的理財難題

最近有三個客戶找到我，他們的焦慮出奇地相似：

張先生，35歲，孩子剛上小學，10年后要送出國留學，現在存的錢根本不夠。

李女士，45歲，離退休還有15年。

但看到新聞說養老金替代率只有40%，慌了。

王總，55歲，企業主，資產不少但都是房產和股權。

想把一部分變成能傳給孩子的"活錢"。

三個人，三種需求。

但我給他們推薦了同一款產品——宏利「宏摯傳承」。

這款去年4月上市的美元儲蓄計劃，如果你正在尋找回本快、中期收益高、提取靈活的方案，它一定是繞不開的選項。

為什么？

我們一個場景一個場景來看。

場景一：孩子10年后留學，錢夠嗎？

張先生的焦慮很典型。

他算過一筆賬：

10年后送孩子去美國讀本科，4年學費加生活費，保守估計需要50萬美元。

現在手里有30萬美元閑錢，放銀行定存利率太低，買股票又怕虧。

怎么辦？

我給他看了一組數據，他當場就做了決定。

宏利「宏摯傳承」5年繳，預期6年回本。

也就是說，張先生從今年開始每年交6萬美元，交5年，第6年賬戶價值就能超過本金。

但更讓他心動的是中期收益：

10年IRR達到4.29%，20年IRR達到6%。

這是什么概念？

我們來對比一下市場上同類產品：

從表格可以清楚看到，宏利「宏摯傳承」前20年的收益表現遙遙領先。

10年4.29%的IRR，比友邦盈御3的2.76%高出1.5個百分點。

比保誠信守明天的2.91%也高出近1.4個百分點。

別小看這1個多百分點的差距。

張先生30萬美元本金，按4.29%和2.76%分別復利10年，差額超過5萬美元。

這可是孩子一年的學費。

而且，宏利「宏摯傳承」的保證收益也屬于市場第一梯隊，僅次于永明。

這意味著即使遇到極端情況，保底也有保障。

我跟張先生說：

你不理財，財不理你。

教育金規劃最怕的就是"到用錢的時候發現不夠"。

宏摯傳承前20年爆發力十足，預期回本最快，完美匹配你這種10年后有明確用錢需求的場景。

他聽完直接問我：怎么買？

場景二：退休后每年想領一筆錢

李女士的情況更有代表性。

她今年45歲，在國企工作，15年后60歲退休。

按現在的社保繳納情況，退休后每月能領8000塊左右。

"8000塊夠干嘛？"她苦笑。

"我現在每月開銷都要1.5萬，退休后就算省著花，1萬總要吧？"

這就是養老金缺口的問題。

2025年博鰲亞洲論壇發布的安聯全球養老金報告顯示，全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元。

35歲以下年輕人需至少163萬元儲蓄才能舒適養老。

中國的情況更嚴峻——基本養老保險加企業年金的替代率僅40%，與國際70%基準線差距達30個百分點。

別等退休了才后悔。

社保只是兜底，想過得體面，必須自己補上這個缺口。

我給李女士設計了一個"566方案"：

每年交6萬美元，交5年，總投入30萬美元。

第6年起，每年提取18000美元，折合人民幣約13萬。

這筆錢加上社保，每月到手接近2萬，完全覆蓋她的退休開銷。

從對比表可以看到，保單前14年，宏利「宏摯傳承」最有優勢。

這意味著李女士從60歲開始領錢，到74歲之前，賬戶價值都是同類產品中最高的。

但李女士還有一個顧慮：

"我60歲才開始領，萬一中間急用錢呢？"

這就要說到宏摯傳承的另一個殺手锏——"無憂選"。

5年繳的話，第6個保單周年就能開始提領。

如果選擇整付保費，第2個保單周年就能開始領錢。

更絕的是，無憂選僅從終期紅利中支取，不削減保證現金價值。

換句話說，本金不受損，利息一直有。

舉個例子：

一次性交10萬美金，一周年之后就可以從終期紅利入賬5002美元，大概5%的回報。

如果選擇從第10年才開始入賬，每年到手金額可以達到9300美金。

這個設計特別適合年齡比較大的客戶，希望每年穩定領錢，本金還能穩定增值回本。

李女士聽完說了一句話讓我印象很深：

"早規劃早安心，這話真沒錯。"

無論你想"早用錢、多提領、先回本再領錢"，宏摯傳承的提取方案多樣化、靈活性強，都能找到完美方案。

場景三：財富如何傳給下一代？

王總的需求跟前兩位不太一樣。

他55歲，名下有兩家公司、三套房產，資產過億。

但這些資產有個共同的問題：不好分。

"公司股權怎么分？房子怎么分？將來孩子們為了這些打官司，我在地下都不安心。"

他需要的是一筆"干凈"的錢，能按照他的意愿傳給指定的人，不產生糾紛。

宏利「宏摯傳承」的傳承功能做得很細致，我給他梳理了一遍：

支持無限次更換受保人——今天指定大兒子，將來想換成孫子，隨時可以改

支持保單分拆——一張保單可以拆成多張，分給不同的子女

支持后備受保人機制——萬一受保人出意外，自動切換到后備人選，保單不中斷

支持保單暫托選項——如果子女還小，可以先托管，等成年后再交接

身故賠償可分期支付——不用一次性給，可以按年發放，避免孩子揮霍

王總聽完連連點頭：

"這比寫遺囑靠譜多了。"

確實，遺囑還可能被挑戰。

但保單的受益人指定具有法律效力，完美適配家庭財富規劃，覆蓋了大部分傳承需求場景。

共同的底氣：回本快、公司穩

三個場景，三種需求，為什么我都推薦宏摯傳承？

因為它們有一個共同的底層邏輯：

回本要快，公司要穩。

先看回本速度：

整付保費預期3年回本，3年繳預期5年回本，5年繳預期6年回本且18年保證回本。

這個速度在市場上屬于第一梯隊，為投資者提供了更好的資金流動性。

再看公司實力：

宏利保險是擁有百年歷史的金融巨擘，在香港、多倫多、紐約、菲律賓四大證券交易所上市。

標普、惠譽評級均為AA-，穆迪評級A1。

更重要的是，宏利是香港最大的強積金服務供應商，市場占有率27.6%。

強積金相當于香港的"養老金"，這意味著宏利的資管能力得到了香港政府的背書。

從投資風格來看，宏利重倉固收，按揭固收占比近80%，純權益不到10%。

這種"穩"的風格，特別適合養老金、教育金這種"輸不起"的錢。

分紅能兌現嗎？數據說話

很多人對分紅險有顧慮：

計劃書上寫得挺好，到時候能兌現嗎？

這個問題，宏利用數據回答了：

2024年，99%的終期紅利保險達到了95%以上總現金價值比率。

95%的終期紅利保險達到了超過95%分紅實現率。

而「宏摯傳承」只有終期紅利，沒有周年紅利。

這意味著它的分紅表現完全對應上面這組數據——終期紅利實現率很不錯，主力產品趨于穩定，這個表現讓人安心。

你的場景是哪一個？

回到開頭的問題：

社保替代率只有40%，退休后的錢從哪來？

答案很簡單：早規劃，自己補。

如果你是張先生這樣的家長，10-20年后有教育金需求，追求穩健高收益——宏摯傳承適合你

如果你是李女士這樣的職場人，擔心退休后生活質量下降，需要穩定現金流——宏摯傳承適合你

如果你是王總這樣的高凈值人群，需要跨代傳遞財富、避免糾紛——宏摯傳承同樣適合你

現在宏利「宏摯傳承」優惠力度依然不變，現在仍是投保最佳時機。

大賀說點心里話

說了這么多產品，其實最重要的還是"怎么買更劃算"。

同樣的產品，不同渠道價格可能差很多，這里面有個信息差，掃碼告訴你。