忠意啟航創富卓越版：前30年收益第一，但有個致命短板沒人告訴你

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近后臺問啟航創富（卓越版）的人突然多了起來。

說實話，我當年就是沒注意到這款產品——那會兒市場上7%+收益率的產品都選不過來，忠意實在太不起眼。

但現在情況變了。

收益率限高之后，各家產品后期的演示收益都拉不開差距，甚至變得一模一樣。

這時候再用老思路選產品，就容易踩坑。

今天這篇，我就把啟航創富（卓越版）和市場熱門產品做個全面對比，幫你看清楚：這款"前30年收益王者"，到底適不適合你。

忠意啟航創富 vs 市場熱門產品

先說個很多人忽略了的變化。

2025年開年，銀行理財產品業績基準密集下調，部分產品下限首次跌破2%，降到了1.8%-1.9%。

這說明什么？

低利率時代真的來了，收益預期必須理性看待。

港險也一樣。

別光看那個"長線6.5%"的數字，關鍵要看：什么時候能觸及這個收益率？前期表現怎么樣？

我做了一張2年交熱門產品的對比表，一眼就能看出差距：

表里紅色代表收益最高，黃色次之，藍色墊底。

啟航創富（卓越版）在前期的顏色，確實很搶眼。

這也是為什么最近問它的人多了——收益率限高之后，大家開始學會往前看了。

但別急著下結論。

這個坑我替你踩過了：前期猛不代表全程猛，接下來我們一項一項對比。

回本速度對比：啟航創富領先

先看大家最關心的回本速度。

我以0歲男孩、年交5萬美元做了收益演示：

2年交（共10萬美元）：

• 保證回本：14年


• 預期回本：4年

5年交（共25萬美元）：

• 保證回本：14年


• 預期回本：7年

2年交4年預期回本，這個速度在市場上是最快的。

啟航創富（卓越版）前期"沖"得確實猛，很亮眼。

但5年交就沒那么驚艷了。

7年預期回本，在5年交產品里沒什么優勢，屬于中規中矩的水平。

所以如果你追求快速回本，2年交版本更值得考慮。

這是第一個對比結論。

前30年收益對比：穩居第一梯隊

回本快只是開胃菜，真正讓啟航創富（卓越版）出圈的，是前30年的收益表現。

先看2年交的IRR走勢：

• 第10年：4.74%


• 第20年：6.09%


• 第30年：6.17%


• 長線：6.22%

再看具體收益金額（2年交，總保費10萬美元）：

• 第10年：預期收益15萬美元，比其他產品同期多1-2萬美元


• 第20年：預期收益31萬美元，比其他產品同期多0.5-2萬美元

你看這張表，前30年里，你還真找不著第二款產品能像它這樣，穩穩當當地一直跑在前面。

5年交也不差。

看對比圖：

5年交預期IRR：10年3.75%，20年6.15%，30年6.16%，長線6.5%。

前30年收益上表現比較突出的有宏摯傳承、啟航創富（卓越版）和環宇盈活。

啟航創富（卓越版）在保單的15年到22年之間表現最好，其他時間也是第一梯隊的水平。

如果只看前30年的靜態收益，這款產品確實能打。

但問題來了——很多人買港險是為了養老提領的。

這個坑，我必須幫你踩一下。

提領能力對比：明顯落后

這是我最想提醒你的一點：

這款產品沒有復歸紅利。

什么意思？

提取的話，只能從保證金額和終期紅利里面提。

這會嚴重影響長期的復利增值效果。

別光看表面數字，我用實際提領場景驗證給你看。

255提領（2年交，第5年起每年提取總保費的5%）：

賬戶余額上表現比較好的產品分別是永明的萬年青星河尊享II、富衛的盈聚天下和萬通的富饒千秋。

跟萬年青星河尊享II比比看：

• 第30年：啟航創富109萬美元 vs 萬年青170萬美元


• 第60年：啟航創富109萬美元 vs 萬年青170萬美元

566提領（5年交，第6年起每年提取6%）：

• 第30年：啟航創富33萬美元 vs 萬年青57萬美元


• 第60年：啟航創富78萬美元 vs 萬年青254萬美元

時間越長，差距越大。

提領確實沒啥優勢。

安聯《2025年全球養老金報告》顯示，全球養老金儲蓄缺口高達51萬億美元。

如果你買港險是為了養老，提領能力是關鍵要看的指標。

這一點，啟航創富（卓越版）確實拉胯。

長線收益對比：30年后趨于平庸

再說長線收益。

2年交的啟航創富（卓越版）長線收益率只有6.21%，沒"跑"到6.5%。

5年交雖然能達到6.5%，但要等到第85年。

說實話，這個時間點對大多數人來說意義不大。

30年以后就沒什么優勢了。

后期收益很普通，不適合長期持有，提領也很弱。

這就是這款產品的"致命短板"——前期猛，后期平，提領差。

公司實力對比：百年老店、評級優秀

說完產品，再聊聊公司。

很多人對忠意不太熟悉，我簡單介紹一下背景。

母公司忠意集團成立于1831年，快200年歷史了，是全球最大的保險和資產管理企業之一。

幾個關鍵數據：

• A.M.Best財務實力評級：A+


• Fitch財務實力評級：A+


• 管理資產規模：8,630億歐元


• 《財富》世界500強排名：第245位

公司還是靠譜的。

再看分紅實現率：

2024年所有產品的分紅實現率都達到了100%或以上。

儲蓄險也是100%達成。

不過我要說句掏心窩的話：

參考的數據有點少，而且都是近兩年推出的產品。

歷史數據不夠長，只能說"目前表現不錯"，未來還需要觀察。

但綜合來看，公司底子是扎實的，未來分紅表現也能期待一下。

對比總結：各有千秋，按需選擇

最后幫你梳理一下這款產品的全貌。

優勢：

• 前30年收益表現亮眼，2年交穩居第一


• 2年交回本速度最快（預期4年）


• 公司實力強，評級優秀，分紅實現率100%


• 功能齊全：有更換受保人、保單分拆、終期紅利鎖定、保費假期等

劣勢：

• 沒有復歸紅利，提領能力明顯落后


• 長線收益只有6.21%（2年交），30年后趨于平庸


• 只支持美元保單，沒有多元貨幣選項

我的建議：

如果沒有提領的需求，想短期持有個30年就退保，那這款產品還是不錯的。

它的前30年收益確實能打。

但如果你是為了養老提領，或者想長期持有傳承給下一代，市場上也有其他不錯的選擇，比如萬年青星河尊享II、環宇盈活等等。

每個人的需求不同，適合的配置方案也不一樣。

關鍵是想清楚自己買港險的目的，再做選擇。

大賀說點心里話

選產品這件事，信息差真的很重要。

同樣的產品，不同渠道買，成本可能差出一大截。