忠意啟航創富(卓越版)：前20年收益第一，但我勸一半人別買

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天聊一款讓我"又愛又恨"的產品——忠意「啟航創富(卓越版)」。

先說結論：

這款產品前20年收益確實能打，但如果你買錯了場景，可能比不買更虧。

你的錢，10-20年后要用在哪？

2025年上半年，內地訪客赴港投保同比激增約30%，其中儲蓄壽險占比高達62.1%。

越來越多人從"健康焦慮"轉向"財富焦慮"。

不是不想買保障，而是手里的錢不知道往哪放。

銀行理財收益跌破2%，股市跌跌不休，房產不敢碰……

這時候，很多人開始琢磨：

有沒有一種工具，能讓我的錢在10-20年后穩穩增值？

孩子的教育金、自己的退休儲備、家庭的財富積累——這些都是"中期理財"的剛需場景。

而今天要聊的這款產品，不管是做教育金規劃，還是家庭財富積累，都是一個值得認真看看的選擇。

中期理財的核心訴求：高收益+確定性

什么是"中期理財"？

我的定義是：10-25年的儲蓄周期，中途不動本金，到期一次性取出。

這類需求的核心訴求就兩個字：收益。

但收益不能只看"演示利率"。

2025年7月1日起，香港保監局新規落地，非港元保單演示利率上限降至6.5%，終結了過去市場的"演示利率軍備競賽"。

這意味著什么？

產品的真實收益能力比"看起來多美"更重要。

2023年香港保監局數據顯示，四成港險產品分紅實現率未達預期，實際回報率在**85%-107%**之間波動。

所以選產品，不能只看演示，更要看保司的分紅兌現能力。

而忠意「啟航創富(卓越版)」在這方面的表現相當亮眼：

• 保單前25年預期收益市場第一


• 過往分紅實現率均在100%或以上

數據不會騙人。

這款產品非常適合追求短期高收益，以及有明確短期儲蓄計劃的客戶。

忠意啟航創富：專為中期儲蓄設計

這款產品的定位非常清晰——主打前20年高收益，產品特點極其鮮明。

忠意啟航創富（卓越版）支持2年或5年交，靈活度不錯。

以2年繳+現行折扣為例，看看它的收益表現：

• 10年預期IRR 5.03%（支持2年繳產品中排名第一）


• 20年預期IRR 6.24%（收益直接翻3倍）

這是什么概念？

橫向對比市場上其他熱門儲蓄險：

可以看到，在10年、20年、25年這三個關鍵節點，忠意啟航創富（卓越版）都穩居前列。

所以我對這款產品的定位很明確：

把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受到短期收益紅利。

適合你不一定適合他——如果你的需求是"存一筆錢，10-20年后用"，這款產品值得重點考慮。

收益拆解：保費回贈+IRR雙重加持

很多人看到"前20年收益第一"會問：憑什么？

答案藏在兩個關鍵機制里：

保費回贈 + IRR復利。

保費回贈：5年繳無門檻18%起步

忠意的保費優惠政策力度非常大，特別是5年繳費，無門檻優惠18%起步，而且是保費次年回贈。

這是實打實返到你賬戶里的錢。

具體檔位如下：

2年繳保費回贈：

• <20萬美元：2%


• ≥20萬-<50萬：3%


• ≥50萬-<100萬：4%


• ≥100萬：5%

5年繳保費回贈：

• <5萬美元：18%


• ≥5萬-<10萬：20%


• ≥10萬-<20萬：22%


• ≥20萬：25%

看到沒？

5年繳的回贈力度遠超2年繳。

這也是為什么我推薦大家選擇5年繳——不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

IRR收益：算上回贈后的真實回報

算上保費回贈后，收益情況如下：

• 2年繳（2%回贈）：第10年預期IRR 4.89%，第20年6.17%


• 5年繳（18%回贈）：第10年預期IRR 4.25%，第20年6.38%

注意看5年繳的第20年IRR——6.38%。

這個數字在同類產品中相當炸裂。

市場橫向對比：15-20年收益王者

再看5年繳+現行折扣的市場對比：

保單第15-20年，忠意啟航創富(卓越版)預期收益市場第一。

第10年和第25年，預期收益也能保持在前三名，前期收益優勢非常明顯。

這就是這款產品的核心競爭力：

中期爆發力極強，專為"存錢-等待-一次性取出"的場景設計。

但如果你想邊存邊??？換個產品

講完優點，必須講這款產品的硬傷。

買錯比不買更虧——如果你的需求是"邊存邊取"，比如每年領一筆錢做養老金、教育金，那這款產品可能會讓你非常失望。

紅利結構：只有終期紅利，沒有復歸紅利

忠意啟航創富（卓越版）只有**保證收益 + 終期紅利（非保證）**兩個賬戶。

關鍵是：

終期紅利于保單退保（全部或部份退保）或保單終止（如受保人身故、保單失效或保單到期）時支付。

什么意思？

你中途提領，終期紅利會被大比例扣減。

紅利結構失衡，提領后收益斷崖式下跌。

過早領取，終期紅利將被透支嚴重，保單后期增值潛力被大大削弱。

566提領對比：差距不是一般的大

以經典的"566提領密碼"為例（5年交，第6年起每年提取總保費的6%）：

看第50年的剩余價值：

• 忠意啟航創富（卓越版）：537,789美元


• 萬通富饒千秋：1,370,084美元


• 永明萬年青星河尊享II：1,462,665美元

差距超過2.5倍！

所以如果是打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金、養老金的朋友，可能永明和萬通等適合提領的產品更適合。

其他限制：只支持美元，無貨幣轉換

另外還有一點需要注意：

忠意啟航創富（卓越版）只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能。

如果你對貨幣靈活性有要求，這一點也要考慮進去。

還有一個事實必須提：

第30年開始，長期收益基本掉出第一梯隊。

所以這款產品的"甜蜜區"就是10-25年，超過這個周期，優勢會逐漸消退。

保司背書：忠意集團的硬實力

很多人會問：忠意是誰？靠譜嗎？

這里必須給大家吃一顆定心丸。

全球保險巨頭，大而不能倒

香港忠意是意大利忠利保險集團的子公司。

忠意集團創于1831年，是意大利第一的保險集團，也是全球最大的保險及資產管理企業之一。

最大的特點就是有錢：

• 資產管理規模高達6.9萬億港元（8630億歐元）


• 2024年集團的保費總收入超過952億歐元


• 償付能力比率210%

常年上榜全球九大"大而不能倒"的保險公司，穩定性極強。

分紅實現率：100%或以上

前面提到，2023年四成港險產品分紅實現率未達預期。

但忠意的表現如何？

忠意過往分紅實現率均在100%或以上。

以豐S稅悅保延期年金為例：

2021年生效保單分紅實現率102%，2022年生效保單104%。

這意味著什么？

保司承諾的收益，不僅能兌現，還能超額完成。

投資策略：動態調整，穿越周期

忠意啟航創富（卓越版）的"中期爆發力"還源于其投資策略：

• 固收類資產占比：20%-100%


• 權益類資產占比：0-80%

有相當大的動態調整空間：

• 保單初始期：固收類資產占比達到60%，穩健打底


• 保單后期：非固收類資產占比從40%增長到80%，追求更高收益

按照這個投資策略，忠意做了一個數據回測：

數據回測顯示：

目標投資組合20年間資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

結論：你的場景匹配嗎？

最后幫大家做個總結。

忠意啟航創富（卓越版）適合誰？

對追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶來說，這款產品可能是"最優解"。

核心使用場景：

• 孩子的教育金儲備（10-18年后用）


• 家庭財富階段性積累（存一筆錢，20年后取出）


• 純儲蓄需求，不需要中途提領

不適合誰？

• 需要邊存邊取的養老金規劃


• 對貨幣靈活性有要求（只支持美元）


• 追求30年以上超長期收益的客戶

適合你不一定適合他——選產品，關鍵是匹配自己的真實需求。

大賀說點心里話

產品選對只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更深。

同樣一款產品，不同渠道的價格差距可能讓你大吃一驚。