2025港險橫評：友邦、安盛、永明、宏利、國壽，5款"天花板"產品深度拆解，選錯虧10年

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，我準備了很久。

因為我發現一個問題：很多人知道港險收益高，但真到了選產品這一步，就懵了——友邦、安盛、永明、宏利、國壽海外，五大保司的旗艦產品擺在面前，到底選哪個？

別急，今天我就用真實數據，把這五款"天花板級"產品掰開揉碎講清楚。

2025年，你的錢還在「躺平」嗎？

先說個扎心的事實。

2025年1月1日，中國延遲退休政策正式實施。

男職工退休年齡從60歲延至63歲，女職工從50/55歲延至55/58歲。

這意味著什么？

你領社保的時間推遲了，但你的身體可不會等你。

更扎心的是，安聯剛發布的《2025年全球養老金報告》顯示：全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，未來40年每年需增加1萬億美元退休儲蓄。

養老這事兒等不起。

現在不規劃，老了就晚了。

光靠社保夠養老嗎？

2025年養老金調整比例按2024年月人均基本養老金的**2%**確定——漲幅有限，別指望一個籃子。

所以今天我要聊的這五款產品——友邦「環宇盈活」、宏利「宏摯傳承」、永明「星河尊享2」、安盛「盛利2」、國壽海外「傲瓏盛世」，可謂集收益潛力、提領靈活性與頂尖品牌于一身。

不管你是想讓錢躺賺30年，還是想邊存邊領養老金，總有一款適合你。

五大「天花板」產品：總有一款適合你

先上一張總表，讓你30秒建立全局認知：

我給你翻譯成人話：

安盛「盛利2」——高效激進"沖刺王"。

第30年達**6.5%**收益峰值，還有獨家的雙重貨幣戶口設計和557提領方案。

適合追求高效現金流的人。

友邦「環宇盈活」——中長期增值"長跑健將"。

30年收益沖至6.5%，品牌穩健，適合遺產規劃、跨代傳承。

高凈值家族的首選。

永明「星河尊享2」——靈活提領"全能選手"。

復歸紅利占比超20%，全周期提領無短板，支持4種貨幣同收益。

穩健派的心頭好。

宏利「宏摯傳承」——短期理財"短跑冠軍"。

5年繳第6年回本，前20年收益碾壓市場。

有明確用錢計劃的人，比如給孩子攢教育金，選它沒錯。

國壽海外「傲瓏盛世」——中資品牌"定海神針"。

新增5年交和人民幣選擇，在收益、功能和品牌上取得良好平衡。

偏好中資背景的投資者，看這款。

五款產品，五種定位，各有絕活。

接下來，我按三個真實場景，幫你找到最適合的那一款。

場景一：我想讓錢「躺賺」30年

這是最常見的需求——手里有一筆錢，不著急用，就想讓它穩穩增值，30年后翻幾倍。

先說結論：長期持有，這五款產品都能達到6.5%復利回報。

我們統一以年交6萬美元，交5年，總保費30萬美元為例進行測算：

看表格最后一行，50年后，五款產品的總收益都超過600萬美元，復利IRR都達到6.5%。

但關鍵在于：誰先到達這個峰值？

友邦「環宇盈活」、安盛「盛利2」、國壽「傲瓏盛世」——這三款30年就達到6.5%收益峰值。

宏利「宏摯傳承」要47年，永明「星河尊享2」要50年。

這意味著什么？

如果你今年35歲，買了友邦或安盛，65歲退休時，你的錢已經在6.5%的復利軌道上全速運轉了。

但如果選了永明，要等到85歲才能達到同樣的增速。

所以，如果你算長遠賬，希望長期穩健增值（30年以上），友邦「環宇盈活」、國壽「傲瓏盛世」占收益+品牌雙優勢。

友邦的品牌溢價不用多說，百年老店，分紅實現率穩定。

國壽海外背靠中國壽險巨頭，對于偏好中資背景的投資者來說，安全感拉滿。

不過我要提醒一點：長期持有的前提是你真的不動這筆錢。

如果中途可能要用，那就要看下一個場景了。

場景二：我想邊存邊領養老金

這個場景更貼近現實——畢竟大多數人買儲蓄險，不是為了傳給下一代，而是給自己養老用。

每月能領多少才是關鍵。

我們用經典的"566"提領方案來測算：從第6年起，每年提領總保費的6%，也就是每年領1.8萬美元（約13萬人民幣），一直領到老。

這張表信息量很大，我幫你劃重點：

前14年：宏利「宏摯傳承」領先。

第6年賬戶價值28.2萬美元，比其他產品高出一截。

如果你短期內就需要用錢，宏利確實回本最快。

第15年開始：安盛「盛利2」反超。

賬戶價值37.1萬美元，開始拉開差距。

第40年：安盛和永明遙遙領先。

安盛賬戶價值106.4萬美元，永明105.4萬美元，而宏利只剩72.1萬美元，友邦75.7萬美元。

差距有多大？

同樣是領了35年養老金，安盛比宏利多剩34萬美元。

這就是現金流思維的精髓——不是看你領了多少，而是看你領完還剩多少。

在現金流規劃這一領域，我更推薦安盛和永明這兩款。

安盛「盛利2」的綜合提領表現更優，尤其是早期、大額提領的情況下，還會拉開更大的收益差距。

它的557提領方案（第5年起每年提領7%）更是獨家設計，專門為高現金流需求的人打造。

永明「星河尊享2」提領表現也非常不錯，雖然早期略遜于安盛，但勝在保證收益高，領錢更安心。

適合那種"我不追求最高，但求穩穩當當"的人。

場景三：我最怕「不確定」

有些人買保險，最擔心的不是收益高不高，而是"萬一分紅沒實現怎么辦"。

這種心態我完全理解。

畢竟港險的收益分"保證"和"非保證"兩部分，保證部分是白紙黑字寫進合同的，非保證部分則取決于保司的投資表現。

如果你是這種保守型選手，那我必須給你看這張表：

永明「星河尊享2」保證IRR峰值達1%，屬于市場頂尖水平。

其他產品呢？

宏利0.64%，友邦0.32%，安盛0.23%，國壽0.19%。

差距一目了然。

再看保證回本時間：永明13年，其他產品18-25年。

也就是說，即使分紅一分錢都沒實現（極端情況），永明也能在13年后保證你拿回本金。

而安盛要等25年。

還有一個殺手锏：永明歸原紅利一經公布即保證，同時鎖定面值和現金價值，市場唯一。

這意味著什么？

其他產品的紅利是"預期"，永明的紅利一旦公布就變成"保證"。

這份確定性，在當下這個充滿不確定的世界里，太珍貴了。

永明「星河尊享2」保證收益全周期都最高，優勢非常明顯。

如果你更看重安全性+確定性+回本速度，永明「星河尊享2」絕對值得考慮。

一張表幫你做決定

說了這么多，我知道你可能還是有點暈。

沒關系，我幫你總結成一句話建議：

永明星河尊享2：穩健之選。

保證收益+回本速度雙優，穩提領適合長期財富規劃。

支持4種貨幣同收益，靈活性也不差。

適合人群：保守型投資者，追求確定性，不想承擔太多風險。

安盛盛利2：提領王者。

現金流規劃無人能敵，獨家557提領方案，雙重貨幣戶口設計。

適合人群：退休養老規劃，需要持續現金流，希望邊領邊增。

友邦環宇盈活：品牌王者。

中長期收益+品牌價值雙高，30年達到6.5%收益峰值。

適合人群：高凈值家族，遺產規劃，跨代傳承，看重品牌溢價。

宏利宏摯傳承：前期收益之王。

預期回本6年，比其他產品快1年。

前20年收益碾壓市場。

適合人群：短期資金增值，有明確用錢計劃（如教育金、創業儲備）。

國壽傲瓏盛世：國資安全感擔當。

收益第一梯隊，新增5年交和人民幣選擇。

適合人群：偏好中資背景的投資者，追求安全感與收益的平衡。

最后說一句掏心窩的話：沒有最好的產品，只有最適合你的產品。

你是什么年齡？

什么時候用錢？

能承受多大風險？

這些問題想清楚了，答案自然就有了。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。

同樣的保障，有人多交了10萬，有人少交了10萬——這中間的信息差，才是真正值錢的東西。