萬通「富饒萬家」：21萬億財富傳承大潮下，這款港險憑什么成為"焦慮終結者"？

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，經手過200多個家庭的財富傳承案例。

2025年7月，宗慶后家族遺產案沖上熱搜。

這位娃哈哈創始人生前精心設立的家族信托，竟被專家指出存在重大設計缺陷——"放不開、管不住、分不清"，21億美元的傳承難題讓無數人唏噓。

胡潤研究院預測：未來10年，中國將有21萬億財富傳給下一代；30年內，這個數字將飆升至84萬億。

財富傳承，已經不是富豪的專屬話題，而是每個中產家庭都繞不開的功課。

但問題來了——

有了錢，怎么確保能順利傳給下一代？

怎么避免養老金不夠花？

怎么確定保險公司說的收益能兌現？

今天要聊的萬通「富饒萬家」，恰好是一款專門為這三大焦慮設計的產品。

它剛剛完成了一次重大升級，我研究完之后，覺得有必要跟你好好聊聊。

一、三大焦慮：養老、傳承、收益兌現

我見過太多家庭，表面上資產不少。

但一問到具體規劃，就露出焦慮的神色。

焦慮一：養老金夠不夠花？

很多人以為存夠500萬就能安心養老。

但你算過沒有——如果60歲退休，活到90歲，30年每月只能花1.4萬。

再算上通脹、醫療、護理，這點錢根本不夠。

更可怕的是，錢是會花完的，但人還活著。

焦慮二：財富傳承會不會出問題？

宗慶后案給我們上了一課：傳承不是寫個遺囑那么簡單。

誰先繼承？怎么分配？萬一指定的人出意外怎么辦？

別讓財富成為家庭矛盾的導火索，這是我跟客戶說得最多的一句話。

焦慮三：保險公司承諾的收益能兌現嗎？

港險動輒宣傳**6%、7%**的預期收益。

但"預期"兩個字讓很多人心里沒底。

分紅實現率到底怎么樣？保險公司會不會"畫大餅"？

這三個焦慮，恰好對應了萬通「富饒萬家」這次升級的三大核心賣點。

接下來，我一個個幫你拆解。

二、焦慮一破解：12種年金鎖定終身現金流

先說養老焦慮。

傳統儲蓄險的問題是什么？

你得自己決定什么時候取、取多少。

聽起來很自由，但實際上很焦慮——取多了怕花完，取少了又委屈自己。

萬通「富饒萬家」的解法是：把儲蓄險變成年金險。

這不是我在夸張。

它支持12種年金轉換形態，是目前全市場獨一無二的功能。

保單生效滿10年，且被保人年滿55歲，就可以把部分或全部現金價值轉換成終身年金。

什么意思？

就是你可以鎖定一個金額，保險公司每月、每季度或每年固定打錢給你，活多久領多久，永遠不會斷。

這12種年金形態，覆蓋了幾乎所有養老場景：

定額終身年金：每期領取金額固定，適合追求穩定現金流的人。

遞增終身年金：每兩年遞增5%，專門對抗通脹，越老領越多。

聯合年金：夫妻共同領取，一方去世后另一方繼續領，適合老兩口一起養老。

危疾雙倍年金：萬一確診重疾，年金翻倍發放，覆蓋醫療和護理支出。

嚴重認知障礙保障：針對阿爾茨海默等情況，提供額外保障。

我跟你說實話，目前全市場，只有萬通一家能做到這么靈活的年金轉換。

其他家的儲蓄險，要么只能自己提取，要么只有1-2種年金選項。

這意味著什么？

你不用擔心"活太久錢不夠花"——因為年金是終身的，活到100歲也有錢領。

你不用擔心"取錢沒紀律"——因為金額和頻率都鎖定了，保險公司幫你執行。

你不用擔心"老伴沒保障"——聯合年金讓兩個人都有安全感。

提前規劃，省的是家人的麻煩。

作為養老來配置，「富饒萬家」確實非常適合。

它把儲蓄險的靈活增值和年金險的確定性現金流結合在一起，是真正的"養老神器"。

三、焦慮二破解：多人提名+保單分拆，傳承無憂

再說傳承焦慮。

宗慶后案暴露的核心問題是什么？

是"命門被拿住"。

信托架構設計不合理，導致繼承人之間產生爭議，資產被凍結，誰都拿不到。

傳承不是分錢，是分心意。

但心意要落地，必須有工具支撐。

「富饒萬家」這次升級，在傳承功能上做了大幅強化：

第一，第二保單持有人/被保人可新增至3人。

原來的「富饒千秋」只能指定1個后備人選。

萬一這個人比你先出意外，整個預設就失效了。

現在可以指定3個人，按順序排列，有備無患。

第二，保單分拆時可為分拆保單提名最多3名指定人士。

保單分拆這招，很多人不知道。

簡單說，就是把一張大保單拆成幾張小保單，分別給不同的子女或家庭成員。

每張分拆保單還可以單獨指定繼承人，傳承架構更清晰。

第三，新增彈性提取權益。

從第1個保單周年起，你可以申請設立一個"自動打款指令"。

比如每月給父母賬戶打5000塊養老金，或者每季度給上大學的孩子轉生活費。

只需要設置一次，保險公司自動執行，省心省力。

第四，保留11種自選身故賠付選項。

萬一投保人不幸身故，受益人可以選擇一次性領取、分期領取、轉換成年金等多種方式。

精神上無行為能力預設指示、保單暫托、保費假期、保費豁免這些功能也全部保留。

富不過三代？那是沒用對工具。

「富饒萬家」在財富傳承的規劃上，確實提供了更強的靈活性與定制化能力。

相比門檻動輒1000萬起的家族信托，它的準入門檻更低，但功能同樣強大。

四、焦慮三破解：95%+分紅實現率，兌現有底氣

最后說收益兌現焦慮。

很多人對港險的分紅持懷疑態度："預期收益6%、7%，聽起來很美，但真能拿到嗎？"

這個擔心是合理的。

分紅實現率，是檢驗保險公司誠信度的核心指標。

萬通保險的表現如何？

儲蓄險產品整體分紅實現率在95%以上。

從表格可以看到，萬通發售的儲蓄險產品，分紅實現率基本都在**99%-101%**之間。

這意味著保險公司說的收益，基本都能兌現，甚至略有超額。

為什么萬通能做到？

背后是強大的投資實力支撐。

萬通保險是港交所上市公司云鋒金融集團成員，總部設于香港，并于澳門設有分公司。

截至2024年12月31日，萬通總投資資產同比增長8%，高達2853億美元。

在固定收益資產組合中，投資覆蓋傳統債券、商業抵押貸款和國庫債券94%以上。

這種以債券為主、分散策略強的投資風格，保證了收益的穩定性。

萬通依托廣泛的全球投資網絡，與多個頂尖基金經理建立長期合作關系。

系統化的投資與風險管理，讓保單資產能夠在不同市場周期中捕捉高質量機會。

「富饒萬家」作為萬通全新升級的旗艦產品，收益兌現和年金轉換功能有堅實后盾。

分紅實現率表現相當給力，這不是空話，是有歷史數據支撐的。

五、收益實力：7年回本，30年6.5%復利

解決了三大焦慮，我們再來看看「富饒萬家」的收益表現。

以市場主流的5年繳費計劃為例（年交5萬美元，總投入25萬美元）：

回本速度：預期7年回本，保證13年回本。

很多競品需要18-25年才能保證回本，「富饒萬家」的速度明顯更快。

保證收益：峰值達0.55%。

目前市場上保證收益率能超過**0.5%**的儲蓄分紅險產品僅6款，「富饒萬家」是其中之一。

這個保證收益率提供了扎實的安全墊。

預期收益：第10年3.05%，第20年6.0%，第30年6.5%。

具體來看：

• 第10年現價為31.8萬美元，是本金的1.2倍


• 第20年現價為71.6萬美元，是本金的2.8倍


• 第30年現價為146.3萬美元，是本金的5.85倍

對比前作「富饒千秋」，「富饒萬家」提前11年達到同等收益高度，30年多賺40%。

這個"登頂"速度意義重大，直接追平了友邦「環宇盈活」、安盛「盛利2」這樣以收益見長的產品。

從橫向對比可以看到，「富饒萬家」在保證回本（13年）、預期回本（7年）、到達6.5%時間（30年）這三個關鍵維度上，都穩居市場第一梯隊。

收益曲線設計極為聰明：前期穩健積累，中期開始強勢發力，后期穩穩占據第一梯隊。

收益表現堪稱"蛻變"，對于持有20年以上的長期規劃，預期回報極具吸引力。

六、多幣種靈活切換：跨境家庭的隱藏福利

除了養老、傳承、收益三大核心優勢，「富饒萬家」還有一個容易被忽略的亮點：多幣種功能。

它支持包括美元、港元、人民幣及瑞士法郎在內的10種貨幣。

更重要的是，保單生效1年后可隨時自由轉換貨幣。

這對于有留學、移民或跨境業務需求的家庭來說，是實打實的福利。

舉個例子：

孩子現在10歲，你用美元投保。

等孩子18歲去英國留學，你可以把保單貨幣轉換成英鎊，直接用于支付學費和生活費，省去換匯的麻煩和匯率損失。

或者你現在在國內工作，用人民幣投保。

幾年后移民新加坡，可以把保單轉換成新加坡元，無縫銜接新的生活。

瑞士法郎這個選項也很有意思。

瑞郎是全球公認的避險貨幣，匯率穩定。

對于追求極致安全的家庭，這是一個獨特的選擇。

七、結語：焦慮終結者，長期主義者的選擇

綜合來看，萬通「富饒萬家」是一款為長期主義者和穩健型投資者量身打造的財富規劃利器。

它用12種年金轉換回應養老焦慮。

用多人提名+保單分拆回應傳承焦慮。

用95%+分紅實現率回應收益兌現焦慮。

再加上7年回本、30年6.5%復利的收益實力，以及10種貨幣自由切換的靈活性，綜合競爭力直接躋身市場第一梯隊。

尤其適合以下幾類人群：

中長期美元資產持有者：資金可投資20年以上，看重美元資產的穩健增值，長期復利優勢更明顯。

提前規劃養老的明智人士：看中其獨一無二的年金轉換功能，為退休生活構建確定性最高的收入來源。

有跨境需求或多子女的家庭：需要多貨幣靈活轉換、希望做好傳承架構，為家人進行清晰、有序的財富安排與傳承。

大賀說點心里話

養老、傳承、收益兌現——這三個焦慮，我相信你或多或少都有。

產品選對了只是第一步，怎么買、找誰買，里面的門道同樣重要。