友邦「環宇盈活」：被詬病多年的"中短期軟肋"，這次徹底補上了？

你好，我是大賀。

最近有個話題在港險圈討論得很熱：

友邦出了款新產品「環宇盈活儲蓄計劃」，據說能"雙殺"自家的明星產品「盈御3」？

作為一個專注家庭資產配置8年、服務過500+家庭的規劃師，我太理解大家的困惑了——

友邦產品一直有個"老毛病"：長期收益確實頂，但中短期表現拉胯，提領還容易斷單。

很多家庭都有這個困惑：

孩子上大學要用錢、自己退休養老要用錢、父母醫療備用金也要準備……

這些錢什么時候用、怎么用，直接決定了你該選什么產品。

今天我就站在你的角度想，把這款新品拆解清楚。

老問題：友邦儲蓄險的「中短期焦慮」

說實話，友邦儲蓄險這些年在市場上的口碑一直很兩極——

喜歡的人說它"穩如老狗"，分紅實現率漂亮，長期持有收益能打。

不喜歡的人吐槽它"前期太慢"，中短期收益跑不過同行，想提錢還容易斷單。

這筆賬其實很好算：

對于大部分買香港保險的家庭來說，保單的20-40年才是主要的使用周期。

孩子18歲上大學、你50多歲開始養老、60歲以后可能要應對父母的醫療開支……

這些場景都集中在保單的中期階段。

如果中短期收益上不去、提領還動不動斷單，那這份保險的實用性就要打個問號了。

「環宇盈活」的出現，友邦官方說法是"徹底打破了只擅長長期收益的刻板印象"。

真的假的？

我們用數據說話。

新答案：「環宇盈活」如何逆襲？

直接看真實測算，5萬美元×5年交，對比友邦「環宇盈活」和「盈御3」：

回本速度：

「環宇盈活」預期第7年回本，比「盈御3」快了整整1年。

第18年保證回本，這個數據在市場上屬于中上水平。

中期收益：

第20年，「環宇盈活」預期現價67.6萬美金，「盈御3」是67.4萬美金，差距不大。

但到了第30年，差距就拉開了——

「環宇盈活」已經達到6.5%的收益上限，而「盈御3」要到第47年才能觸及這個天花板，足足快了17年！

長期收益：

第40年，「環宇盈活」預期現價274萬美金，「盈御3」是257萬美金，多了17萬美金。

保單前46年，「環宇盈活」的收益都處于領先地位。

我給你拆解一下這意味著什么：

如果你是給孩子存教育金，現在孩子5歲，保單第12-15年正好是孩子上大學的時候，「環宇盈活」在這個階段的收益表現明顯更優。

如果你是給自己存養老金，現在35歲，保單第25-30年正好是你60歲開始養老的時候，「環宇盈活」已經達到收益上限，而「盈御3」還在爬坡。

說到教育金，最近有個數據挺扎心的——

2025-2026學年，美國多所大學學費突破9萬美元，斯坦福年度總費用87,225美元，布朗大學總費用逼近10萬美元。

留學成本飆升，家庭需要提前10-15年規劃教育金。

「環宇盈活」第7年回本、中期收益強，正好匹配這個儲備周期。

從這張匯總表可以看到，在目前5年交的產品里，「環宇盈活」的收益表現確實能排到第一梯隊。

"中期猛、長期穩"的收益特點，讓它實現了中前期收益逆襲。

提領痛點：斷單問題終于解決了

收益只是一方面，更讓家庭頭疼的是提領問題。

很多人買儲蓄險的初衷是"存一筆錢，以后每年領一點當生活費"。

但現實往往很骨感——

提領比例稍微高一點，保單就斷了，后面的錢全沒了。

「環宇盈活」在這方面做了很大改進。

先看收益結構：

保單前30年，「環宇盈活」的復歸紅利占比顯著高于「盈御3」。

復歸紅利是什么？

簡單說就是"已經鎖定的收益"，不會因為市場波動而縮水。

中短期紅利占比更高，意味著你可以更早"落袋為安"。

再看提領測算：

「環宇盈活」支持567提取不斷單。

什么是567提?。?/p>

就是5年交費，第6年開始，每年提取7%的總保費，一直領到終身。

以10萬美元×5年交為例，第6年起每年提取3.5萬美元：

• 「盈御3」在第40年斷單，預期總提取+退保金額只有130萬美元，IRR 5.08%


• 「環宇盈活」提領不斷單，預期總提取+退保金額426萬美元，IRR 5.89%

差距有多大？

「環宇盈活」比「盈御3」多領將近300萬美元！

這個數據對養老規劃的家庭特別重要。

2025年延遲退休正式實施，男職工退休年齡延遲至63歲，養老金最低繳費年限也要從15年提高到20年。

個人養老儲備越來越重要。

「環宇盈活」567提取不斷單、可持續領取至終身，正好匹配養老金補充需求。

在20-40年區間范圍內，「環宇盈活」的提領表現確實做了很大提升。

憑什么能做到？投資策略揭秘

看到這里，你可能會問：

「環宇盈活」復歸紅利比「盈御3」多，終期紅利增長還更快，收益還更高——憑什么？

答案藏在底層資產配置里。

根據官方產品說明書：

• 「盈御3」的投資策略：債券固收類型不低于25%、增長型不超過75%


• 「環宇盈活」的投資策略：債券固收類型不低于20%、增長型不超過80%

增長型資產配置比例上限提高了5%。

用大白話說就是，「環宇盈活」的底層資產配置會更激進一些。

這也是它"中期猛"的底氣來源。

但激進意味著波動可能更大。

未來「環宇盈活」的分紅實現率數據，可能會比「盈御3」的波動大一些。

不過也不用過于擔心。

友邦最大的特點就是"穩"，不僅公司經營穩，產品設計的投資理念也穩。

2024年整體分紅實現率表現亮眼，多款主力產品連續多年總現金價值實現比率**100%**達成。

分紅實現率這塊，一直是友邦宣傳的底氣。

「環宇盈活」這款新品的分紅實現率，我們可以一起期待一下。

額外驚喜：三項市場首創功能

除了收益和提取，「環宇盈活」還有幾個"市場首創"的功能，我覺得挺實用的：

1、受益人靈活選項

持有人選擇"身故賠償支付辦法"后，受益人在達到指定年齡或患指定疾?。ò┌Y、中風、心臟病等）時，可選擇一次性或分期收取身故賠償。

2、未來守護選項

保單暫管人可選擇將保單分拆為兩張，指定家庭成員在指定日期或年齡時接管分拆保單所有權，實現代際傳承與財富分配。

3、健康障礙選項

持有人可預先指定最多兩位18歲以上家庭成員為接收人。

如果持有人患指定疾病或永久精神無行為能力，接收人可申請接收保單價值或成為保單持有人。

這三個功能的共同點是：

提前規劃、靈活應變。

無論是打算中短期持有（孩子教育金、旅游基金、養老金）還是超長期持有（財富傳承、家庭儲蓄），友邦「環宇盈活」都可以滿足。

結語：友邦的「內卷」，投資者的福音

說到底，這場友邦內部的"內卷"行為，受益的還是投資者。

「環宇盈活」的出現，其實是友邦用"新優勢"覆蓋了「盈御3」的"舊短板"——

中短期收益、提領靈活、附加保障，每一項都戳中家庭的實際需求。

而「盈御3」的競爭點在"中長期收益"，底層資產配置更穩健，滿足的是長期持有、財富傳承這樣的需求。

適合自己的才是最好的。

大家可以根據個人需求進行選擇，兩款產品組合投保也是一個不錯的選擇。

大賀說點心里話

產品分析到這里，相信你對「環宇盈活」已經有了清晰的認知。

但選產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道可能比產品本身更重要。