銀行存款利率跌破1.3%，港險30年復利6.5%：同樣30萬，30年后差了整整10倍

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近刷到一條新聞，2025年5月20日起，六大國有銀行第七次下調存款利率，5年期定存已經跌到1.3%，活期更是只剩0.05%。

我幫你算過了：

30萬存銀行，按1.3%復利算，30年后變成45萬出頭。

同樣30萬買港險，按6.5%復利算，30年后能變成200萬。

差了整整10倍。

錢不會說謊。

今天這篇文章，我就直接上數據，幫你拆解港險養老的三種玩法，看看你的養老錢到底該往哪兒放。

港險養老，收益能有多高？

別聽故事，看收益。

港險養老的收益天花板到底在哪兒？

直接上數據：30年預期IRR能沖到6.5%。

這意味著什么？

20年翻將近3倍，30年翻將近6倍，40年10倍。

這筆賬其實很簡單：

你今天投入30萬美元，30年后變成180萬美元左右。

6.5%的復利，在當前市場里妥妥是第一梯隊水平。

要知道，銀行理財產品收益率已經跌破2%成常態，2025年2月純債型固收類理財產品平均年化收益率只有0.82%，創下2023年以來最低。

傳統理財收益萎縮，港險正在成為高收益的替代選擇。

但問題來了：

收益這么高，到底是怎么做到的？

哪款產品能達到這個水平？

收益天花板：萬通富饒萬家詳解

說到港險養老的收益天花板，必須提一款產品——萬通富饒萬家。

這是老網紅富饒千秋的升級款，也是我們創始人保姑的自購款。

為什么我要重點拆解這款產品？

因為它精準解決了一個痛點：

年輕的時候想多賺點收益，讓養老本金滾得快些。

可又怕幾十年后市場波動，辛苦攢的錢縮水。

轉年金系的港險產品，能精準解決這個痛點。

直接上數據。

以6萬美元/年、交5年為例，總投入30萬美元：

• 10年：預期總收益381,707美元，復利IRR 3.05%


• 15年：預期總收益557,066美元，復利IRR 4.86%


• 20年：預期總收益859,217美元，復利IRR 6.00%


• 25年：預期總收益1,189,433美元，復利IRR 6.16%


• 30年及以后：復利IRR穩定保持6.50%

這組數據有幾個關鍵點：

第一，美元計劃7年回本。

這個速度在儲蓄險里算快的，意味著你的本金很快就能"解套"。

第二，收益曲線越往后越陡。

10年IRR只有3%出頭，但到了30年就沖到6.5%。

這就是復利的威力——時間越長，收益越猛。

第三，100年預期總收益能到1.44億美元。

雖然我們大概率活不到那時候，但這說明什么？

這份保單可以一代代傳下去，財富增值不會停。

很多人問我：港險收益這么高，靠譜嗎？

這筆賬其實很簡單：

港險投資全球市場，配置的是美股、美債、全球優質資產，過去幾十年的歷史數據擺在那兒，6%以上的長期回報是有實打實支撐的。

高收益之外，還能鎖定終身現金流

光有高收益還不夠。

很多人擔心：

萬一我退休那年正好趕上市場大跌，賬戶縮水怎么辦？

萬通富饒萬家有個獨家功能，能徹底打消這個顧慮——年金轉換權。

具體怎么操作？

等你到了55歲、60歲等預設退休年齡，就能行使年金轉換權，把保單里積累的全部或部分現金價值（包括保證收益和分紅）換成全保證的固定年金。

注意這個詞：全保證。

一旦轉換完成，不管未來市場怎么波動，你每個月都能拿到合同里寫死的退休金。

相當于給晚年生活鎖死了一份"鐵飯碗"收入。

這種"確定性"，是很多儲蓄險產品給不了的。

那年金轉換的收益怎么樣？

直接看數據：

根據2004-2015年生效、2014-2025年轉換的歷史數據：

• 最高年金率：9.5%


• 最低年金率：5.3%（遞增終身年金），定額終身年金率在6%以上


• 年金率≥6%占比達95.5%


• 6.50%~6.99%區間占比最高，達到38.5%

換句話說，絕大多數轉換的客戶，年金率都在6%以上。

這意味著什么？

假設你60歲時保單現金價值是100萬美元，按6%年金率轉換，每年能拿6萬美元的固定退休金，活到老領到老。

這就是轉年金產品的核心邏輯：

前半程讓錢加速升值，后半程鎖定終身現金流。

既要收益，又要確定性，兩手都要硬。

不想冒險？中資系產品收益也很穩

當然，不是所有人都追求收益最大化。

有些朋友跟我說：

大賀，我對境外保險公司不熟悉，總覺得跨境投保心里沒底，能不能推薦點"穩"的？

買保險，當然是先求安心，再談收益。

如果你是這種心態，中資系產品值得重點關注。

代表產品有三款：

太平（香港）喜裕：市場稀缺的美式分紅產品，一次繳費，第2年開始每年領5%現金紅利到終身，本金一直在漲。

太保（香港）鑫相伴：港版快返年金，交完錢就領錢，保本同時每年拿3.3%利息。

國壽（海外）傲瓏盛世：港險人民幣保單產品，全程可以人民幣交易，既能規避匯率風險，又能享受港險的高收益。

這類產品的核心優勢是什么？

兩個字：穩健。

中資系保險公司的投資風格普遍偏穩妥，說白了，就是不怎么"冒險"。

直接看數據：

• 國壽（海外）：償付率208%，標普評級A，穆迪評級A1，終期紅利實現率100%，固收類投資占比81%


• 太平（香港）：償付率278%，標普評級A，惠譽評級A，周年/終期紅利實現率均為100%，固收類投資占比68.7%


• 太保（香港）：償付率256%，標普評級A-，穆迪評級A3，周年/終期紅利實現率均為100%，固收類投資占比70.3%

幾個關鍵點：

第一，太平、太保分紅實現率基本沒低于100%。

當年計劃書上承諾的收益，基本都能給你兌現。

第二，國壽海外的終期紅利實現率一直很穩。

雖然周年紅利實現率平均78%，但終期紅利100%兌現，長期持有不吃虧。

第三，固收類投資占比都很高。

國壽81%、太保70.3%、太平68.7%，說明投資風格確實保守，不會大起大落。

對于很多對境外公司不熟悉、總覺得跨境投保心里沒底的朋友來說，這份品牌信賴感就是最大的定心丸。

國壽、太平、太保，都是咱們熟悉的央企、國企背景，出了事兒有人兜底。

想要靈活+收益兼得？多元貨幣產品了解一下

還有一類朋友跟我說：

大賀，我不確定未來會在哪里養老，可能在國內，也可能去澳洲陪孩子，甚至可能去東南亞躺平。

有沒有更靈活的選擇？

如果你更看重資金的靈活度，希望收益能"野蠻生長"一些，多元貨幣產品可能更合你胃口。

常見的多元貨幣產品包括：

友邦-環宇盈活、安盛-盛利2、宏利-宏摯傳承、永明-萬年青星河尊享2。

這些產品都支持終身手動提取，能實現類似養老年金的領錢方式。

這里重點說一款——永明萬年青星河尊享2，有幾個亮點特別突出：

第一，靈活提取，按需支配。

這款產品不強制你什么時候領、領多少，你可以按自己的節奏來。

比如很多朋友喜歡的"567提領密碼"：

交費5年，從第6年開始，每年領走總保費的7%作為現金流，活到老領到老。

這筆錢可以當做每年的旅游基金，也能補日常開支，或者當教育金、養老金，想怎么花完全由你說了算。

第二，多元貨幣轉換，規避匯率風險。

永明是香港極少數做到人民幣、美元、加元、澳元四個幣種保單回報利益一致的保險公司。

更厲害的是，如果你選擇進行貨幣轉換，永明也可以做到轉換前后保單的回本期、保證/預期回報完全一致，市場少有。

現在你買的是美元保單，享受著全球頂尖投資帶來的高收益。

但如果未來你決定回內地養老，或者孩子要去澳洲讀書，想換成人民幣、澳元，完全可以隨時申請保單貨幣轉換，按實時匯率轉換，預期收益不受影響。

第三，收益穩健，有兜底保障。

永明萬年青星河尊享2的復歸紅利占比非常高，而且保證部分也給得很足，高達1%（很多同類產品可能只有0.5%）。

這意味著哪怕市場出現波動，你的賬戶價值也能保持相對穩定。

還有個隱藏福利：高端養老社區入場券

說完收益和靈活性，還有個隱藏福利很多人不知道——高端養老社區入場券。

可以直通高端養老社區，是中資系產品的王牌優勢。

年輕的時候把錢放在保單里讓它復利增值，等老了，不光有按時按點給你發的養老金，還能直接拿到像"太保家園"、"太平人家"這類一票難求的高端養老社區入住資格。

這不就是真正的"一站式"躺平養老嗎？

有品牌、有產品、有服務，省心省力。

對于很多對境外公司不熟悉、總覺得跨境投保心里沒底的朋友來說，這份品牌信賴感就是最大的定心丸。

另外，如果你擔心匯率問題，國壽（海外）傲瓏盛世是港險人民幣保單產品，全程可以人民幣交易。

既能享受港險的高收益，又不用擔心換匯麻煩。

三種玩法，你選哪個？

說了這么多，最后幫大家梳理一下核心方向。

養老規劃沒有"標準答案"，只有"最適合自己"的選擇。

如果看重品牌實力、想搭配高端養老社區——優先考慮中資系產品。

推薦：太平喜裕、太保鑫相伴、國壽傲瓏盛世。

如果追求資金靈活、有全球資產配置需求——重點了解多元貨幣類的產品。

推薦：永明萬年青星河尊享2。

如果想前期快速增值、后期穩定領錢——可以轉年金的產品值得深入研究。

推薦：萬通富饒萬家。

這筆賬其實很簡單：

銀行存款利率跌破1.3%，理財產品收益率跌破2%，你的養老錢放在哪兒，30年后的差距可能是10倍。

選對賽道，比努力更重要。

大賀說點心里話

今天拆解了三種港險養老的玩法，但說實話，文章里能寫的只是冰山一角。

具體到你的情況——多少預算、什么時候退休、在哪兒養老——產品選擇和方案設計完全不一樣。

更重要的是，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道和省錢空間，可能比你想象的大得多。