友邦保誠安盛宏利四大港險對比：分紅差347倍的真相，99%的人不知道怎么避坑

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，可能會得罪不少同行，但有些話我必須說——因為踩坑的代價你承受不起。

買港險最怕踩的三個坑

最近銀行理財產品凈值大跌的新聞你看了嗎？

個別投資者單周虧損超千元，"保本保息"徹底成了笑話。

很多人覺得，那我買港險總穩了吧？

別天真了。

港險的坑，比銀行理財更隱蔽。我幫300多個家庭做過保單診斷，發現踩坑的人，基本都栽在這三個地方：

第一，分紅不兌現。

計劃書上寫得漂漂亮亮，6%、7%的復利，結果分紅實現率只有3%，預期收益直接變成空氣。

第二，提取就虧。

以為存個幾年就能取錢花，結果一取，收益斷崖式下跌，越取越少。

第三，前期猛后期軟。

前10年看著收益挺高，結果30年、40年一算，被別的產品甩開一大截。

買保險不是賭運氣。

萬一自己買的產品不是1044%那類，而是3%那檔，就太慘了。

今天我就用友邦環宇盈活、安盛盛利2、保誠信守明天、宏利宏摯傳承這四款王牌產品，幫你扒一扒這三個坑到底怎么避。

坑一：分紅不兌現，預期變空氣

這坑我見太多了。

很多人買港險，盯著計劃書上的"預期收益"兩眼放光，卻從來不看分紅實現率。

什么是分紅實現率？

簡單說，就是保險公司當初承諾的分紅，到底兌現了多少。

數據不會騙人，我們直接看2025年最新數據：

保誠，最高分紅實現率1044%，最低只有3%。

你沒看錯，同一家保司，分紅差了347倍。

這意味著什么？

如果你運氣好，買到那款1044%的產品，恭喜你賺翻了。

但如果你運氣差，買到那款3%的——對不起，你的預期收益，基本上就是一張廢紙。

再看宏利，最新公布49款產品，平均分紅實現率82%，最低值20%，最高值133%，波動也不小。

在4家公司里分紅實現率只能排第三。

分紅波動極大，非常不穩定——這就是保誠和宏利的現狀。

分紅實現率在4家保司墊底的，就是保誠。

誰能幫你避開分紅坑？

說完踩坑的，我們來看看誰能幫你避坑。

友邦，2025年公布63款產品，平均分紅實現率達93%。

更關鍵的是，超過9成的友邦產品分紅實現率高于70%。

這意味著什么？

不管你買友邦哪款產品，大概率都能拿到接近預期的分紅。

分紅實現率比其它三家保司都要好，在香港保險公司分紅實現率排行榜里能排在第一梯隊。

安盛，2025年公布35款產品，平均分紅實現率為95%，比友邦還高2個百分點。

接近8成的安盛產品分紅實現率高于70%。

分紅穩定性在4家公司中僅次于友邦，但平均值反而更高——這就是安盛的底氣。

你看，同樣是買港險，選友邦或安盛，你拿到的是"真金白銀"；選保誠，你拿到的可能是"空氣收益"。

別被表面收益忽悠，分紅實現率才是檢驗產品的照妖鏡。

海銀財富700億暴雷的教訓還不夠深刻嗎？

年化8%的承諾，最后4.66萬名客戶血本無歸。

高收益承諾不兌現，保險行業同樣存在。

坑二：提取就虧，越取越少

很多人買儲蓄險，是沖著"養老金"或"教育金"去的，想著存個幾年就開始取錢花。

但我幫你扒一扒數據，你會發現：不是所有產品都適合提取。

我們用最常見的566提取方式來測試（5年繳費，第6年開始每年提取總保費的6%）：

友邦環宇盈活，提取后預期復利最高只能做到6.22%，是四款產品里最低的。

提取之后的收益表現一般，這是友邦的硬傷。

宏利宏摯傳承，按566方式取錢，要到第78年才能做到6.5%。

78年是什么概念？

你今年30歲買的保單，要到108歲才能收益最大化。

不太適合提取，這是宏利的死穴。

如果你買港險是為了以后取錢花，友邦和宏利真的要慎重考慮。

提取不虧反賺的秘密

那有沒有產品，提取了反而更賺？

有，安盛盛利2。

按566提取方式，提取到保單第26年，預期收益就可以做到6.5%的復利。

26年觸頂，比友邦的"永遠到不了6.5%"強太多了。

更狠的是，安盛盛利2還支持市場上極少見的557提取方式（5年繳費，第5年開始每年提取總保費的7%）。

取得更早，取得更多，結果呢？

提完在保單第23年就能做到6.5%。

取得更早，取得更多，綜合收益反而還更快觸頂，簡直無敵。

提取后收益無敵——這就是安盛盛利2在提取場景下的絕對優勢。

如果你買港險是為了養老金、教育金這種需要定期提取的場景，安盛盛利2幾乎是唯一的選擇。

坑三：前期猛后期軟，錢被時間吃掉

還有一種坑，更隱蔽：前期收益看著很猛，后期卻軟了。

宏利宏摯傳承就是典型。

5年繳費，不取錢情況下，保單第10年復利4.29%，第20年6%，是四款產品中收益最高的。

看到這數據，很多人就沖動下單了。

但你再往后看——保單第47年才能達到6.5%的封頂收益，比其他產品晚了近20年。

后勁不足，這是宏利的致命傷。

儲蓄險是長期持有的產品，30年、40年、甚至傳承給下一代，后期收益才是真正決定你賺多少的關鍵。

前期猛有什么用？

錢都被時間吃掉了。

宏利宏摯傳承，如果明確短期理財可選，其它情況不推薦。

避坑總結：這樣選才穩

三個坑都扒完了，我幫你做個總結：

保誠信守明天不推薦，分紅太不穩定，踩坑概率太高。

如果非要在4款里選一款綜合能力最強的，就是安盛盛利2。

不提取收益強，提取收益無敵，分紅穩定性僅次于友邦。

唯一的缺點是保證收益比較低，最高只能做到**0.23%**左右，比市面上其他產品低了一半。

但說實話，買港險誰沖著保證收益去？

友邦環宇盈活也很不錯，功能是最全面的，支持紅利解鎖、保單暫托人、靈活指定收款人等功能。

分紅穩定性第一，如果你是極度風險厭惡型，閉眼選友邦沒問題。

一句話：看重穩定性閉眼選友邦，看重綜合實力就安盛盛利2。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更深。

同樣的產品，不同渠道價格能差出一輛車——這個信息差，比選產品更值錢。