國壽「萬里優悠」：99%的人不適合，但這兩類人閉眼入

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

先說結論：

這款產品使用范圍很窄。

如果你追求快速回本、高收益回報，現在就可以劃走了。

但如果你是以下兩類人，建議認真看完：

第一類：給剛出生的孩子存教育金。

從孩子5歲開始領錢，一直領到30歲，每一年的利息都是白紙黑字寫死的。

孩子成長、讀書、成家、買房、創業，哪樣能靠"分紅好不好"來決定？

你總不能說今年保險分紅不好，孩子學費不交了。

第二類：35歲左右，想給自己40-65歲做份兜底收入。

35歲投保，40歲開始領錢，可以一直領到65歲。

每年這筆確定的現金流，就是你重新出發的底氣。

知道自己餓不死，這很重要。

這款產品解決的是人生關鍵階段不能出錯的錢。

適合你就買，不適合就別硬上。

接下來我把產品掰開了揉碎了講，你自己判斷。

核心賣點：保證派息3.73%，連續26年

市面上所有跟你說"派息3.88%"的人，全是玩文字游戲。

沒有講清楚情況。

我跟你掏心窩子說：

這個**3.88%**是按"基本金額"算的，不是按你交的保費算的。

什么意思？

以40歲女性、每年交20萬、交5年、總保費100萬為例：

100萬保費對應的基本金額是961585，不是100萬。

所以實際派息金額是961585×3.88%=37310元，而不是38800元。

換算成保費口徑，真實派息率是37310÷100萬=3.73%。

從保單第5年開始，每年派息37310元，一直派發到保單第30年。

連續派發26年。

整個保障年期合共派發基本金額的100.88%。

這款產品說白了就是：

港險市場上，如此高的派息比例，還是保證派息，幾乎沒有第二個。

為什么我要強調"保證"兩個字？

2025年銀行存款利率第七次下調。

六大國有銀行1年期定存利率降到了0.95%，3年期1.25%，5年期1.3%。

部分中小銀行年內降息7次，3年期定存甚至低于1.2%，出現利率倒掛。

鎖定長期利率的窗口期正在關閉。

而這款產品，白紙黑字寫死的3.73%，連續26年雷打不動。

長期表現：吃息同時本金翻倍

很多人擔心：

每年領3.73%的利息，本金不就越領越少了嗎？

恰恰相反。

還是上面那個例子，100萬保費：

從保單第5年開始，每年領3.73萬利息，一直領到保單第30年。

26年總共保證領回97萬的利息。

此時保單里剩余的本金還有多少？

約140萬。

領走的利息97萬+剩余本金140萬=總收益接近240萬。

100萬變240萬，這還只是保單第30年。

如果繼續持有，領到90歲（保單50年），本金能漲到近400萬！

吃息的同時，本金還在快速增長。

長期能翻好幾倍。

這就是復利的威力。

附加功能：無限傳承+國家隊背書

這款產品還有兩個加分項。

第一，無限傳承。

保單滿一周年后，可以無限次更改被保人。

你買的保單，可以傳給兒子，兒子傳給孫子，孫子傳給曾孫……

每次轉換受保人后，保單保障年期延長至新受保人138歲。

無限傳承，吃息永動機。

每一代的現金流都能安排好，賬戶里剩下的本金還越滾越大。

第二，國家隊背書。

買保險圖的就是一個放心。

而國壽這家公司就是穩的代表。

中華人民共和國財政部持股90%，全國社會保障基金理事會持股10%。

把錢放這里，跟你放社保里，一個安全等級。

再看分紅實現率：

國壽過往所有終期紅利實現率都在100%及以上。

發售10年以上的保單，實現率基本沒有低于**80%**的。

這個水平，就算是跟香港一眾世界頂級保險集團比，也是強得可怕。

為什么不適合其他人？

說完優點，必須說缺點。

別被銷售話術忽悠了。

缺點一：派息啟動慢。

這款產品從保單第5年才開始派息。

這個速度，在內地算快的。

但是在香港不夠看。

其它派息類產品，可能下個月就派息，或者保單第一年結束就派息。

缺點二：30年后現金流變成非保證。

保證派息只持續到保單第30年。

30年之后，雖然每年也有**3.73%**的現金流，但此時的3.73%不是保證的。

而是周年紅利，屬于非保證。

雖然國壽歷史分紅實現率好。

但依然有一定的不確定性。

缺點三：保證回本速度慢，收益一般。

保證回本時間需要25年，屬于非常慢的。

前30年拿走的保證利息，大大傷害了保證本金。

保單前50年，保證現金價值基本都在40萬以下。

長期只有本金兩三成的水平，持有保單八九十年，保證現金價值才基本回本。

40歲女性領到100歲，保單60年預期復利5.16%。

這個收益，在收益已經卷到白熱化的港險市場，并不算特別好。

最終建議：確定性需求選它，收益需求看別的

這款產品包含保證利息、保證現金價值、周年紅利、終期紅利4個部分。

前30年，現金流是保證的，像固定收益債券。

30年之后，現金流是非保證的，像股票分紅。

給孩子買教育金，作為學費特別合適。

給自己買兜底收入，每年這筆確定的現金流，就是你重新出發的底氣。

但如果你追求快速回本、高收益回報，這款產品不適合你。

大賀說點心里話

產品選對只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差距可能比產品本身還大。