香港終身壽險：被99%的人忽略的傳承工具，憑什么成為富人標配？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年5月20日，六大行第七次下調存款利率，一年期定存跌破1%，只剩0.95%。

10萬塊錢存5年，利息從7750塊降到6500塊，少了1250塊。

說白了就是，錢放銀行里，連通脹都跑不贏。

最近越來越多50多歲、60多歲的客戶來問我：

大賀，我這輩子攢的錢花不完，想給孩子留點什么，到底該怎么辦？

今天我就把話說透——

如果你想做財富傳承，香港終身壽險是目前我見過的最優解。

結論先說：為什么是香港終身壽險

我跟你說個實際情況。

香港終身壽險這個險種，被太多人忽略了。

大家一提港險，滿腦子都是分紅儲蓄險。

但真正做傳承的工具，其實是終身壽險。

為什么這么說？四個核心優勢：

• 杠桿夠高：基本可以做到2倍以上，交一塊錢，將來能給孩子留兩三塊錢


• 資金靈活：錢放進去復利可以做到4到5個點，自己要用錢隨時能拿出來


• 自帶小信托：身故賠付方式可以完全按你的意愿來，不是一次性把錢全給孩子


• 法律護城河：免遺產稅，還能幫孩子做資產隔離，不怕婚姻風險

這四點，內地的終身壽險一個都做不到，或者做得很勉強。

香港的終身壽險在產品設計上，確實有很多很先進的地方。

下面我一個一個展開說。

論據一：杠桿率領先，交一塊留兩三塊

算一筆賬你就明白了。

如果你今天想給孩子留1000萬，直接存銀行行不行？

行，但你得攢夠1000萬。

如果通過香港終身壽險呢？

40歲左右的人，保費根本不需要做到500萬。

我拉了一張10款主流產品的對比表，你看一下：

40歲男性，保額100萬美金，10年繳費。

年繳保費從22,330美元到47,030美元不等。

總保費范圍從191,100美元到434,500美元。

換算成人民幣，最低的產品總保費大概135萬左右，就能撬動700多萬的保額。

這個杠桿是什么概念？

你交一塊錢，將來能給孩子留兩三塊錢。

說白了就是，通過保險做傳承，要比直接現金傳承有明顯的杠桿。

交500萬保費將來能給孩子留1000萬，這個事情才有性價比。

內地的終身壽險呢？

杠桿率普遍只有1.2到1.5倍，差距太大了。

論據二：資金靈活，傳承和自用兩不誤

這點很多人沒想到。

很多人覺得，買了壽險，錢就被鎖死了，動不了了。

內地的終身壽險確實是這樣——到第十年、二十年，現金價值可能還沒有回本。

但現實情況是什么？

我接觸的客戶里，五六十歲的人，很多還在事業打拼期，自己企業的資金需求量很大。

他們的用錢需求、投資需求、傳承需求，往往是混合在一起的。

你讓他把300萬鎖死在保險里，20年不能動，他根本做不到。

香港終身壽險就不一樣。

我給你看一張利益演示表：

你看，這款產品第10年繳費期滿，退保發還金額就有288,345美元，而總保費是434,500美元。

雖然還沒完全回本，但現金價值已經有**66%**了。

到第18年，退保發還金額564,229美元，已經超過總保費**30%**了。

關鍵是，你自己將來如果要用錢，可以通過保單貸款或者減保的方式周轉資金，不用退保。

換個角度想，這筆錢放進去，復利可以做到4到5個點。

在銀行存款利率跌破1%的今天，算下來收益還是比較高的。

香港終身壽險會兼顧你自己用錢的需求和資金的靈活性，不是把錢鎖死，而是讓你進退自如。

論據三：自帶小信托，按你的意愿分配

內地很多壽險的身故賠付方式，特別簡單粗暴。

比如你給孩子留1000萬，人走了，保險公司直接一次性把1000萬打到他賬戶里。

然后呢？

你就要考慮：他能不能承接這么大一筆資產？他拿到錢以后會不會被騙？會不會被殺豬盤？會不會揮霍掉？

這些問題，內地的壽險解決不了。

香港終身壽險就不一樣，它自帶小信托的功能。

你看條款寫得很清楚：

身故賠償可以選擇一筆過，也可以選擇分期方式——10年期、20年期或30年期，每年一次定額支付。

什么意思？

比如你將來給孩子留1000萬，你可以讓保險公司每年給他打100萬，分10年打完。

或者前面就正常領生活費，每個月領個3萬5萬，保證他的現金流。

等他到了30歲、40歲，你覺得他足夠成熟了，再讓他繼承后面所有的資產。

身故支付方式可以完全按照你的意愿來做賠付。

這樣設計的好處是什么？

更適合根據家庭的情況、孩子的資質、孩子駕馭錢的能力做設計，能更加長遠地保障。

論據四：法律護城河，免稅+隔離雙保險

終身壽險相比你給孩子傳承其他資產，有個特別大的優勢——它有法律屬性。

第一個，免遺產稅。

在全球大部分國家和地區，終身壽險賠下去的錢，是不會收遺產稅的。

雖然現在內地和香港都還沒有遺產稅，但我跟你說個實際情況。

隨著稅種的完善，遺產稅是有這個趨勢的。

提前做好規劃，總比到時候手忙腳亂強。

第二個，資產隔離。

你的孩子作為終身壽險的受益人，這筆錢的所有權只屬于他一個人，可以幫他做資產隔離。

哪怕他已經結婚了，這筆錢的所有權也只歸屬于他一個人，不會因為婚姻問題被伴侶分割走。

但如果你將來給孩子留的是存款、房產呢？

他的資產都有可能面臨分割。

這兩點加在一起，就是一道法律護城河。

背景補充：為什么這個時間點特別重要

最后說說為什么我覺得這個時間點特別重要。

中國第一批富起來的人，現在年齡已經到50多、60多甚至更大了。

這批人正在集中進入財富傳承的窗口期。

但問題是，內地終身壽險產品的吸引力不夠。

杠桿低、靈活性差、賠付方式單一，導致這個市場聲量一直不大。

不是用戶沒有意識，是產品的吸引力不夠。

再加上現在銀行存款利率持續走低。

大額存單3年期平均利率只有2.197%，部分銀行5年期利率跌破2%，甚至出現"存5年不如存3年"的利率倒掛。

傳統的儲蓄渠道，已經很難滿足高凈值人群的需求了。

我覺得終身壽險接下來會變得越來越大眾。

如果你有傳承的需求，真的可以認真看一下這類產品。

大賀說點心里話

終身壽險的門道遠不止今天講的這些，怎么選產品、怎么配保額、怎么設計賠付方式，里面的學問很深。更重要的是，現在買港險還有個信息差，很多人不知道。