富衛盈聚天下2：10家保司橫評數據出爐，這款港險25年登頂6.5%，同行要等40年

你好，我是大賀。

做港險這些年，我見過太多客戶被"預期收益"這四個字忽悠得暈頭轉向。

銷售說"長期收益6%以上"，你問他多久能到，他支支吾吾說"反正挺快的"。

今天我不講故事，直接上數據。

讓我們來算一筆賬——同樣是5年繳的儲蓄險，為什么有的產品25年就能達到**6.5%**的IRR，有的卻要熬40年甚至更久？

這張10家保司的橫評表，我花了兩周時間整理，看完你就懂了。

一張圖看懂：10家保司5年繳產品大橫評

先別急著往下翻，這張表值得你盯著看30秒：

數據不會騙人。

富衛「盈聚天下2」的關鍵指標我直接圈出來：預期6年回本，第10年IRR 3.5%，第20年6.0%，第25年直接登頂6.5%。

你可能覺得這些數字很抽象，那我換個說法。

同樣是5年繳的產品，大多數競品需要7年才能回本，富衛只要6年。

別小看這1年的差距，提前1年進入正收益區間，意味著你的錢更早開始"錢生錢"。

更直觀的對比是回本周期這一欄。

宏X傳承同樣是6年回本，但你往后看IRR曲線，第25年它才到6.0%左右。

友X環X盈活、永X萬X青這些市場主流產品，回本周期普遍在7年，個別甚至要8年。

有人可能會說："不就差1年嘛，至于這么計較？"

如果你手里是10萬美元的保單，1年的資金成本按4%算，就是4000美元。

如果是50萬美元的大單，這個數字變成2萬美元。

這還只是回本周期的差距。

真正拉開距離的，是后面的收益增速。

我專門標注了各家產品達到6.5%預期IRR的時間節點：富衛25年，友X30年，保X45年，永X50年。

同樣的錢，同樣的繳費年限，有的產品讓你等25年就能拿到6.5%的回報，有的要讓你等兩代人。

這就是我說的"收益效率"——不是比誰的終極收益高，而是比誰更快達到理想收益。

畢竟，40年后的6.5%和25年后的6.5%，含金量完全不同。

關鍵指標拆解：為什么說25年登頂6.5%是碾壓級？

上一張表是全景圖，這張表我們聚焦核心指標：

這張表只選了4家頭部保司的拳頭產品，數據更清晰。

富衛「盈聚天下2」25年達到6.5%，友X環X盈活30年，永X星X尊享2要50年，保X信X明天要45年。

25年 vs 50年，差距整整一倍。

這意味著什么？

假設你今年35歲投保，選富衛，60歲就能享受6.5%的預期回報。

選某些競品，你得等到85歲。

我經常跟客戶說，時間是最好的放大鏡。

同樣的起點，不同的增速曲線，20年后會放大成天壤之別。

讓我們再算一筆賬：

許多同類產品需要30年、40年甚至更久才能達到6.5%的水平。

富衛把這個周期壓縮到25年，相當于將長期高收益的實現周期壓縮了將近三分之一。

三分之一是什么概念？

如果你的投資周期是30年，省下的這5-15年，意味著你可以更早開始享受收益，或者更早啟動下一輪資產配置。

這個速度在當前香港儲蓄險市場中處于絕對領先地位。

有人可能會問："預期收益靠譜嗎？萬一達不到呢？"

這是個好問題。

預期IRR確實是非保證的，但富衛的歷史分紅達成率一直比較穩定，這個數據你可以在官網查到。

我的建議是：看預期收益要看趨勢，不要只盯著一個數字。

多年穩定在高位的產品，比某一年突然飆高的產品更值得信任。

2年繳 vs 5年繳：哪個方案更適合你？

數據黨最喜歡做的事就是對比，那我們就把兩種繳費方案擺在一起看。

5年繳方案：

• 預期6年回本


• 第6年末起每年可提總保費的7%


• 可持續提領至第137個保單年度

2年繳方案：

• 預期5年回本


• 第18年IRR達6.0%，第28年達到6.5%


• 第3年末起每年可提總保費的6%


• 同樣可提領至第137個保單年度

看出區別了嗎？

2年繳的優勢是回本更快——5年就能回本，比5年繳還快1年。

而且第3年末就能開始提領，資金靈活性更強。

5年繳的優勢是提領比例更高——每年可提7%，比2年繳的6%多出1個百分點。

如果你的保費是50萬美元，這1%就是5000美元/年的差距。

那到底選哪個？

我的建議是：看你的資金使用計劃。

如果你希望快速完成繳費、盡早開始提領，比如給孩子規劃3年后的國際學校學費，2年繳更適合。

這種"短平快"的增值節奏，適合希望快速完成積累、高效運用資金的投資者。

如果你的資金使用需求在6年以后，比如規劃15年后的退休現金流，5年繳的更高提領比例會讓你后期更舒服。

提領后還剩多少？5家保司567方案實測對比

很多人買儲蓄險有個誤區：只看IRR，不看提領后的剩余價值。

這就好比你買了一棵果樹，只關心每年能摘多少果子，卻不管這棵樹會不會越摘越瘦。

富衛「盈聚天下2」被業內稱為"短繳提領之王"，靠的就是這張表：

這是5年繳567方案（第6年末起每年提7%）的提領后現金價值對比。

富衛的數據：

• 保單年度5：總現金價值占保費59%


• 保單年度10：95%


• 保單年度15：103%（開始超過本金）


• 保單年度20：124%


• 保單年度30：173%


• 保單年度50：339%


• 保單年度100：5493%

重點看保單年度100那一欄——5493%。

這意味著什么？

你一邊持續提領，一邊賬戶里的錢還在瘋狂增長。

到第100個保單年度，剩余價值是你總保費的55倍。

再看競品：保X信X明天在第72個保單年度就無法繼續提領了（賬戶清零），友X環X盈活第100年只剩187%，宏X傳承1655%。

同樣是每年提7%，有的產品提著提著就空了，有的產品越提越多。

這就是為什么我說要看"提領后的剩余價值"。

別聽銷售吹，看IRR說話，更要看提領后還剩多少。

提取后的總現金價值占實際繳付保費總額的百分比，富衛依然領先市場，超過友B、保C、永M、宏L等市場主要競品。

236方案深度測算：2年繳的長期價值

如果你傾向于2年繳，這張表必須看：

2年繳236方案（第3年末起每年提6%）的數據：

• 保單年度15：總現金價值占保費104%


• 保單年度20：129%


• 保單年度30：195%


• 保單年度50：455%


• 保單年度100：854%

對比競品：星X尊享2第15年只有93%（還沒回本），匠X傳承2第30年只有121%，萬信千秋第100年只有406%。

富衛的領先優勢在中后期尤為明顯——第30年195% vs 競品121%，差距高達74個百分點。

這組數據說明了一個關鍵問題：

富衛「盈聚天下2」實現了一種理想的平衡——既滿足了特定人生階段對補充現金流的"當下需求"，又未犧牲資產長期增值與傳承的"未來價值"。

你可以在孩子上大學時每年提6%補貼學費，同時賬戶里的錢還在持續增長，等你退休時還有一筆可觀的養老儲備。

這才是儲蓄險應該有的樣子——既能用，又能長。

成本端優化：匯率+優惠雙重紅利

說完收益端，再來看成本端。

這是去年圣誕節當天的匯率截圖：離岸人民幣兌美元6.9977，破7了。

讓我們來算一筆賬：

以10萬美元保單為例，年初匯率7.3時需支付73萬人民幣，按6.99計算僅需約69.9萬人民幣。

直接節省3.1萬元，投保成本降低4.25%。

3.1萬是什么概念？

夠你全家去一趟東南亞度假了。

更重要的是，這相當于市場直接贈送了一個匯率折扣。

你用更少的人民幣，換到了同樣數量的美元保單。

順便提一下當時的官方優惠（雖然已過期，但能說明富衛的誠意）：

• 保費折扣：3年期首年折扣10%；5年期10萬美元以下首年折扣5%，次年折扣14%


• 預繳活動：2/3/5年期預繳利息4.75%

4.75%的預繳利息，比現在內地5年期定存1.3%高出3.45個百分點。

說到這里，不得不提一下當前的利率環境。

2025年銀行存款利率已經第七次下調，5年期定存僅1.3%，10萬元存5年利息才6500元。

銀行理財更慘，純債型固收類產品平均年化收益率跌破1%。

在這種背景下，港險25年6.5%的預期IRR，顯得尤為珍貴。

大賀說點心里話

數據擺完了，結論很清晰：富衛「盈聚天下2」在收益效率、提領價值、回本周期這三個核心指標上，都處于市場第一梯隊。

但我知道，光看數據還不夠。

怎么買、從哪個渠道買、能省多少錢，這些問題可能更實際。