港險養老3種玩法全拆解：存款利率跌到0.95%，你的養老錢該往哪放？

你好，我是大賀，北京大學碩士，深耕港險9年了。

廢話不多說，直接上干貨。

2025年5月20日，六大國有銀行第七次下調存款利率。

1年定期降到0.95%，3年期1.25%，5年期1.30%，活期更是只剩0.05%。

說白了，把錢存銀行，跑不贏通脹已經是板上釘釘的事了。

養老這件事，你不可能指望銀行那點利息。

那錢往哪放？

香港保險是很多人的選擇，但產品那么多，怎么快速判斷哪種最適合自己？

3分鐘幫你理清思路。

港險養老3種玩法，一張圖看懂

時間寶貴，咱們直奔主題。

我把市面上主流的港險養老產品梳理了一遍，核心就三種思路：

第一種：中資系產品

太平喜裕、太保鑫相伴、國壽傲瓏盛世。

適合看重品牌安全感、想搭配高端養老社區的朋友。

第二種：多元貨幣產品

以永明萬年青星河尊享2為代表。

適合追求資金靈活、有全球資產配置需求、不確定未來養老地點的朋友。

第三種：轉年金產品

萬通富饒萬家。

適合想前期快速增值、后期鎖定終身現金流的朋友。

養老規劃沒有"標準答案"，只有"最適合自己"的選擇。

接下來，我逐一拆解這三種玩法的底層邏輯。

你看完就知道自己該選哪條路。

中資系產品：憑什么說"穩"？

先說第一種思路——中資系產品。

很多人一聽"境外保險"，心里就打鼓。

萬一公司跑了怎么辦？

分紅說的好聽，能兌現嗎？

對于這類朋友，中資系產品就是最大的定心丸。

為什么？

首先，品牌背景硬。

國壽、太平、太保，都是咱們熟悉的央企、國企背景。

對于很多對境外公司不熟悉、總覺得跨境投保心里沒底的朋友來說，這份品牌信賴感就是最大的安全感來源。

其次，分紅兌現能力強。

中資系保險公司的投資風格普遍偏穩妥，不怎么"冒險"。

這直接體現在分紅實現率上：

這張表信息量很大，我幫你劃重點：

太平（香港）：償付率278%，標普評級A，惠譽評級A，周年紅利實現率100%，終期紅利實現率100%，固收類投資占比68.7%。

太保（香港）：償付率256%，標普評級A-，穆迪評級A3，周年紅利實現率100%，終期紅利實現率100%，固收類投資占比70.3%，權益類僅9.4%。

國壽（海外）：償付率208%，標普評級A，穆迪評級A1，周年紅利實現率平均78%，終期紅利實現率100%，固收類投資占比高達81%。

太平、太保的分紅實現率基本沒低于100%。

國壽海外的終期紅利實現率也一直很穩。

這意味著什么？

當年計劃書上承諾的收益，基本都能給你兌現。

你可能會問：周年紅利和終期紅利有什么區別？

簡單說，周年紅利是每年派發、一旦派發就鎖定的。

終期紅利是保單結束時才兌現的。

對于養老規劃來說，終期紅利100%實現率更關鍵。

因為你大概率是持有幾十年后才用這筆錢。

再看投資風格：

三家公司的固收類投資占比都在**68%-81%**之間，權益類占比很低。

這種"保守型"配置，決定了收益不會暴漲暴跌。

但勝在穩當。

適合誰？

如果你對境外公司天然不信任，或者就是喜歡"國家隊"的感覺。

中資系產品選對不選貴，能讓你睡得踏實。

多元貨幣產品：憑什么說"靈活"？

第二種思路——多元貨幣產品。

如果你更看重資金的靈活度，希望收益能"野蠻生長"一些。

而且不確定未來會在哪里養老，那這類產品可能更合你胃口。

我們常說的香港儲蓄險，基本上都屬于多元貨幣產品。

比如友邦環宇盈活、安盛盛利2、宏利宏摯傳承、永明萬年青星河尊享2等等。

這些產品有幾個共同特點：

• 收益高


• 功能靈活


• 支持終身手動提取，能實現類似養老年金的領錢方式

以永明萬年青星河尊享2為例，我重點講三個亮點：

亮點一：靈活提取，按需支配

這款產品不強制你什么時候領、領多少。

完全按自己的節奏來。

很多朋友喜歡用"567提領密碼"：

• 交費5年


• 從第6年開始


• 每年領走總保費的7%作為現金流，活到老領到老

這筆錢可以當旅游基金，也能補日常開支。

或者當教育金、養老金，想怎么花完全由你說了算。

這款產品是很適合作為養老金來用的。

亮點二：多元貨幣轉換，規避匯率風險

這是永明的殺手锏。

永明是香港極少數做到人民幣、美元、加元、澳元四個幣種保單回報利益一致的保險公司。

更厲害的是，如果你選擇進行貨幣轉換。

永明可以做到轉換前后保單的回本期、保證/預期回報完全一致，市場少有。

舉個例子：

你現在買的是美元保單，享受著全球頂尖投資帶來的高收益。

但如果未來你決定回內地養老，或者孩子要去澳洲讀書。

想換成人民幣或澳元，完全可以隨時申請保單貨幣轉換。

而且是按實時匯率轉換，預期收益不受影響。

這種靈活性，對于未來有不確定性的朋友來說，價值巨大。

亮點三：收益穩健，有兜底保障

永明萬年青星河尊享2的復歸紅利占比非常高。

而且保證部分也給得很足，高達1%。

很多同類產品可能只有0.5%。

這意味著哪怕市場出現波動，你的賬戶價值也能保持相對穩定。

心里會踏實很多。

適合誰？

追求資金靈活性、有全球資產配置需求、不確定未來養老地點的朋友。

多元貨幣產品值得重點關注。

轉年金產品：憑什么說"攻守兼備"？

第三種思路——轉年金產品。

咱們普通人規劃養老，最糾結的莫過于：

年輕的時候想多賺點收益，讓養老本金滾得快些。

可又怕幾十年后市場波動，辛苦攢的錢縮水。

如果你也有這種"既要又要"的顧慮。

轉年金系的港險產品能精準解決這個痛點。

這里重點說一款產品——萬通富饒萬家。

這款產品是老網紅富饒千秋的升級款，也是我們創始人保姑的自購款。

它的核心邏輯很簡單：

一份保單，可以從儲蓄險轉為年金險。

前半程存錢，后半程養老。

先看收益爆發力

選美元計劃的話：

• 7年回本


• 20年翻將近3倍


• 30年翻將近6倍


• 40年10倍

30年預期IRR能沖到**6.5%**的復利天花板。

這是什么概念？

銀行5年定期才1.30%，港險6.5%是它的5倍。

在當前市場里，這妥妥是第一梯隊水平。

具體數據我直接列出來：

30年及以后，復利IRR穩定保持在6.50%。

而且是越往后越穩。

再看年金轉換功能

這是萬通富饒萬家的獨家優勢。

等你到了55歲、60歲等預設退休年齡。

就能行使年金轉換權，把保單里積累的全部或部分現金價值（包括保證收益和分紅）換成全保證的固定年金。

注意關鍵詞：全保證。

一旦轉換完成，不管未來市場怎么波動。

你每個月都能拿到合同里寫死的退休金。

這相當于給晚年生活鎖死了一份"鐵飯碗"收入。

適合誰？

想前期快速增值、后期鎖定終身現金流的朋友。

轉年金產品值得深入研究。

年金率實錘：歷史數據說話

你可能會問：年金轉換聽起來很美，但年金率到底能給多少？

這個問題，不用我說，歷史數據說話。

先看這張保單：

這是我們創始人保姑的真實保單，白紙黑字，萬通人壽簽發。

再看萬通歷史年金率的分布數據：

這張圖統計的是2004-2015年生效、2014-2025年轉換的年金產品。

樣本量足夠大，數據足夠真實。

關鍵數據我幫你提煉出來：

• 最高年金率：9.5%


• 最低年金率：5.3%（這是遞增終身年金，定額終身年金率在6%以上）


• 年金率≥6%的占比：95.5%


• 6.50%~6.99%區間占比最高：38.5%

什么意思？

95.5%的客戶，年金轉換后拿到的年金率都在6%以上。

超過三分之一的客戶，年金率落在**6.5%-7%**這個區間。

這種"確定性"，是很多儲蓄險產品給不了的。

你想想，銀行定期存款利率一路下滑。

2025年一季度商業銀行凈息差已經降到1.43%，明顯低于1.8%的警戒水平。

存款利率下行的趨勢短期內很難逆轉。

而萬通富饒萬家，讓你在年輕時享受6.5%的復利增值。

到老了還能鎖定6%以上的年金率，活到老領到老。

相當于給晚年生活鎖死了一份"鐵飯碗"收入。

彩蛋：高端養老社區了解一下

最后再補充一個很多人忽略的點——高端養老社區。

買保險，當然是先求安心，再談收益。

但如果保險還能解決"未來住哪兒"的問題，那就是真正的一站式養老。

可以直通高端養老社區，是中資系產品的王牌優勢。

具體產品我再幫你梳理一遍：

太平（香港）喜裕

市場稀缺的美式分紅產品。

一次繳費，第2年開始每年領5%現金紅利到終身，與此同時本金一直在漲。

買了太平的產品，可以直接獲得"太平人家"高端養老社區的入住資格。

太保（香港）鑫相伴

港版快返年金，交完錢就領錢。

保本同時每年拿3.3%利息落袋為安，總體保證部分占比很高。

買了太保的產品，可以直接獲得"太保家園"高端養老社區的入住資格。

國壽（海外）傲瓏盛世

港險人民幣保單"黑馬"產品。

收益媲美美元保單，全程可以人民幣交易。

既能規避匯率風險，又能享受港險的高收益。

這是某高端養老社區的規劃效果圖。

你看這環境：水系環繞、綠化覆蓋率高、建筑風格多元。

既有中式傳統的古典韻味，也有現代簡潔的舒適感。

年輕的時候把錢放在保單里讓它復利增值。

等老了，不光有按時按點發的養老金。

還能直接拿到這類一票難求的高端養老社區入住資格。

有品牌、有產品、有服務，省心省力。

這不就是真正的"一站式"躺平養老嗎？

大賀說點心里話

三種玩法講完了，適合自己的才是最好的。

但說實話，選對產品只是第一步。

怎么買、從哪個渠道買，這里面的信息差更大。