忠意啟航創富(卓越版)：前20年收益第一的"短期之王"，有個致命短板沒人提

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，服務過300多個中產家庭。

今天聊一款讓我又愛又恨的產品——忠意「啟航創富(卓越版)」。

你的錢，10-20年后要用在哪？

你有沒有認真算過這筆賬：

孩子現在5歲，13年后上大學，學費+生活費保守估計50萬。

這50萬，你打算怎么攢？

或者換個場景：

你今年35歲，計劃20年后退休前攢夠一筆"體面養老金"。

這筆錢，現在該放哪？

2025年5月，國有大行又雙叒叕下調存款利率了。

3年期定存1.25%，5年期1.3%。

說白了就是，50萬存銀行5年，利息還不夠一趟出國游。

與此同時，2025年超幾十所大學學費上漲，漲幅500-20000元/年不等，民辦和中外合作項目漲幅最高超20%。

《中國生育成本報告2024版》數據更扎心：

養一個孩子到大學畢業，平均花費62.7萬元，城鎮家庭更高。

銀行利率往下走，養娃成本往上漲。

中間這個"剪刀差"，就是中產家庭最焦慮的地方。

這款產品不管是做教育金規劃，還是家庭財富積累，都是一個不錯的理財工具。

但前提是——你得搞清楚它適合什么場景。

中期理財的核心訴求：高收益+確定性

站在你的角度想，10-20年的錢，你要的是什么？

不是股票那種"可能翻倍也可能腰斬"的刺激。

也不是銀行存款那種"穩是穩了但跑不贏通脹"的雞肋。

你要的是：確定能拿到手的高收益。

這個邏輯很簡單：

• 太短（3-5年），收益起不來


• 太長（30年+），變數太多，誰知道那時候什么情況


• 中期（10-20年），剛好夠時間讓復利發揮威力，又不至于遙遙無期

所以評判一款中期理財產品，核心就看兩點：

1. 10-20年的收益夠不夠高？


2. 這個收益有多大把握能實現？

按這個標準，我翻遍了市場上主流的儲蓄險產品，發現一個數據很有意思：

保單前25年預期收益市場第一的，是忠意啟航創富（卓越版）。

非常適合追求短期高收益，以及有明確短期儲蓄計劃的客戶。

但別急著下單，咱們先把賬算清楚。

忠意啟航創富：專為中期儲蓄設計

先說產品定位。

忠意啟航創富（卓越版）支持2年或5年交，沒有10年、20年的長繳費選項。

這個設計本身就說明了一件事：

它就是為中短期儲蓄設計的，不是讓你存一輩子的。

產品特點非常鮮明，就是主打前20年高收益。

咱們看數據說話。

以2年繳+現行折扣為例：

• 10年預期IRR 5.03%（支持2年繳產品中排名第一）


• 20年預期IRR 6.24%（收益翻3倍）

從對比表可以看到，第10年、第20年、第25年，忠意都是第一梯隊，前25年基本沒對手。

所以我的建議很明確：

把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受到短期收益紅利。

這個定位搞清楚了，后面的賬就好算了。

收益拆解：保費回贈+IRR雙重加持

重點來了，這款產品的收益為什么能這么高？

答案是：保費回贈力度太猛了。

先看回贈規則：

2年繳的回贈相對保守：

• 年交保費<20萬美元：回贈2%


• ≥20萬-<50萬美元：回贈3%


• ≥50萬-<100萬美元：回贈4%


• ≥100萬美元：回贈5%

但5年繳就夸張了：

• 年交保費<5萬美元：回贈18%


• ≥5萬-<10萬美元：回贈20%


• ≥10萬-<20萬美元：回贈22%


• ≥20萬美元：回贈25%

別被數字繞暈了，我幫你翻譯一下：

5年繳費無門檻優惠18%起步，保費次年回贈。

也就是說，你交5萬美元年保費，第二年直接返你9000美元。

這不是返傭，是保司官方優惠，白紙黑字寫進保單的。

算上回贈后的收益情況：

• 2年繳（2%回贈）：第10年預期IRR 4.89%，第20年6.17%


• 5年繳（18%回贈）：第10年預期IRR 4.25%，第20年6.38%

咱們算筆賬：

假設你年交5萬美元，5年繳，18%回贈。

總保費25萬美元，回贈4.5萬美元（25萬×18%），實際成本20.5萬美元。

第20年賬戶預期價值按6.38%復利算，大約是82萬美元。

20.5萬變82萬，翻4倍。

這就是復利+回贈的威力。

再看5年繳的市場對比：

5年繳+現行折扣：保單第15-20年預期收益市場第一。

第10年和第25年也能保持前三。

所以我的結論是：

推薦大家選擇5年繳，不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

2年繳適合手頭寬裕、想快速完成繳費的客戶。

5年繳適合大多數中產家庭，壓力小、回贈高、收益好。

但如果你想邊存邊?。繐Q個產品

說完優點，必須說說這款產品的"命門"。

紅利結構失衡，提領后收益斷崖式下跌。

先看產品的賬戶結構：

只有保證收益 + 終期紅利（非保證）兩個賬戶。

關鍵在這句話：

終期紅利于保單退保（全部或部份退保）或保單終止（如受保人身故、保單失效或保單到期）時支付。

翻譯成人話：

你不退保，終期紅利就一直"鎖"在賬戶里。

你想部分提領？可以，但提領的那部分會按比例扣減終期紅利。

這意味著什么？

如果你打算"邊存邊取"，比如從第6年開始每年領一筆錢當生活費，那終期紅利會被持續透支，保單后期增值潛力大大削弱。

我們用經典的"566提領密碼"來測試（5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%即1.5萬美元）：

看第50年的剩余價值：

• 永明萬年青星河尊享II：146萬美元


• 周大福匠心傳承2：146萬美元


• 萬通富饒千秋：137萬美元


• 忠意啟航創富（卓越版）：53.8萬美元

差距不是一般的大。

忠意的剩余價值只有其他產品的三分之一左右。

另外還有兩點需要注意：

1. 
   

   只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能。如果你擔心匯率風險，或者想要多幣種配置的靈活性，這款產品給不了你。

   
   


2. 
   

   第30年開始長期收益基本掉出第一梯隊。如果你的規劃是30年以上的超長期持有，其他產品可能更合適。

   
   

所以我的建議是：

如果是打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金、養老金的朋友，可能永明和萬通等適合提領的產品更適合。

這款產品的正確打開方式是：

存10-20年，一次性取出，中途不動。

保司背書：忠意集團的硬實力

產品收益再高，也得看保司能不能兌現。

香港忠意是意大利忠利保險集團的子公司。

忠意集團創于1831年，是意大利第一的保險集團，也是全球最大的保險及資產管理企業之一。

說白了就是，最大的特點就是有錢：

• 資產管理規模高達6.9萬億港元（8630億歐元）


• 2024年集團的保費總收入超過952億歐元


• 償付能力比率210%（監管要求是100%，它是兩倍多）


• 業務遍布全球超50個國家

常年上榜"全球九大、大而不能倒的保險公司"，這不是吹的。

但光有錢還不夠，關鍵看分紅能不能兌現：

忠意過往分紅實現率均在100%或以上。

以豐盛稅悅保延期年金為例：

• 2021年生效保單：分紅實現率102%


• 2022年生效保單：分紅實現率104%

不僅達標，還超額完成。

這個穩定性在港險公司里屬于第一梯隊。

再看投資策略：

投資策略：固收類資產占比20%-100%，權益類資產占比0-80%。

這個范圍很大，說明有相當大的動態調整空間。

具體怎么調？

• 保單初始期：固收類資產占比達到60%，穩健打底


• 保單后期：非固收類資產占比從40%增長到80%，追求更高收益

這個策略的邏輯是：

前期保本為主，后期增值為主。

忠意也做了數據回測：

數據回測顯示：

目標投資組合20年間資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

這也解釋了為什么這款產品前20年收益能做到市場第一——投資策略本身就是為中期收益優化的。

結論：你的場景匹配嗎？

最后幫你做個決策樹：

適合買的人：

• 有明確的10-20年儲蓄目標（教育金、置業首付、階段性養老儲備）


• 計劃到期一次性取出，中途不挪用


• 追求中期高收益，能接受只持有美元


• 手頭有閑錢，不影響日?，F金流

不適合買的人：

• 想邊存邊取，做長期現金流規劃


• 需要30年以上超長期持有


• 對匯率敏感，需要多幣種配置


• 資金可能臨時要用，流動性要求高

對追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶來說可能是"最優解"。

但如果你的需求是"存一筆錢，以后每年領一點"，那這款產品真的不適合你。

換永明、萬通這類提領友好的產品更靠譜。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、什么渠道買，差別可能比產品本身還大。

同樣一款產品，不同渠道的成本可能差出好幾萬。