30歲選錯產品，50歲躺平計劃直接泡湯：三個年齡段的港險避坑指南

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，服務過500多個家庭做財務規劃。

最近咨詢量暴增，很多人上來就問："大賀，我想50歲躺平，買哪款港險？"

說白了就是，問題問錯了。

我見過太多這種情況了——35歲的人買了適合50歲的產品，結果錢鎖死20年，躺平計劃直接泡湯。

今天咱們算筆賬，30歲、40歲、50歲，三個年齡段到底怎么選，才能真正在50歲實現每年有筆被動收入進賬。

三個年齡，三款神器，一個目標

先給結論，別被忽悠了：

30歲選友邦盈御多元計劃3——保司常年香港銷冠，前20年收益第一梯隊。

40歲選安盛盛利——10年靜態IRR **4.41%**冠絕香港，中短期收益無敵。

50歲選萬通富饒千秋——最快第2年開始領錢，養老確定性拉滿。

為什么這么選？

這才是關鍵——不同年齡，時間窗口完全不同，選錯產品就是選錯賽道。

2025年延遲退休政策已經落地，男性退休年齡延到63歲，女性延到55-58歲。

想50歲躺平？

必須比別人更早準備，而且路徑要對。

下面逐個拆解。

為什么30歲選友邦盈御？

30歲的核心優勢是什么？

20年黃金增值期。

但30歲的痛點也很明顯——即使收入不錯，存款真沒多少。

讓你一次性拿出50萬美金，壓力山大。

所以策略是：拉長繳費期，選5年交，每年5萬美金。

為什么選友邦盈御多元計劃3？

三個硬指標：

• 前20年收益位列香港第一梯隊


• 保司常年香港銷冠，規模在那擺著


• 分紅實現率非常優秀

咱們算筆賬。

30歲女性，5年交，每年5萬美金，總投入25萬美金。

到第19年，也就是49歲，賬戶增值到62.6萬美金，是本金的2.5倍。

換算成IRR已經超過5.6%。

對比一下，2025年國內銀行五年期大額存單已經下架了，三年期利率普遍只有1.5%-1.75%。

5.6%是什么概念？

差了快4個百分點。

從50歲開始，每年可領取4.5萬美金，折合人民幣32.4萬，相當于每月2.7萬。

這個收入無論在哪個城市生活，都可以過得非常滋潤。

而且是終身領取，活多久領多久。

為什么40歲選安盛盛利？

40歲的情況完全不同。

這個年齡段一般有一定財富累積了，繳費壓力相對小。

但問題是——上有老下有小，隨時可能有用錢需求。

所以挑選產品主要聚焦：前10年靜態收益高，且適合提領。

安盛盛利是目前最佳的選擇，沒有之一。

10年靜態IRR 4.41%冠絕香港，九成以上保單分紅實現率達到90%以上。

40歲，兩年交，每年交20萬美金測算。

第9年，也就是49歲，賬戶增值到53萬美金，是總保費的1.3倍。

從第10年開始，每年領取4萬美金，折合人民幣28.8萬，相當于每月2.4萬。

可終身領取。

一直領到100歲，累計領取204萬美金，賬戶里還剩301萬美金。

收益是本金的12.6倍。

這就是為什么2024年前三季度，內地訪客赴港投保保費達到466億港元，同比增長21%。

分紅儲蓄險占比超過83%。

市場已經用腳投票了。

為什么50歲選萬通富饒？

50歲的情況最特殊。

手里資金一般比較充裕，但幾乎沒有時間等待增值。

近在眼前的問題就是養老，更看重穩定性和確定性。

萬通富饒千秋，最快第2年開始領錢。

這才是關鍵——50歲買，51歲就能領。

更重要的是，10年以后可以把保單現金價值全部轉換為確定的養老年金。

什么叫確定？

一旦轉換，領取金額固定派發，不會因為分紅波動。

活多久領多久。

50歲，兩年交，每年交30萬美金測算。

第2年開始，每年領3萬美金。

領到59歲，累計領取27萬美金，賬戶剩余47萬現金價值。

這時候可以全部或部分轉換為定額終身年金，每年固定領取3.25萬美金。

非常適合想要快速領取，同時又想安穩養老的朋友。

長期持有的驚人回報

很多人擔心：萬一中途急用錢怎么辦？

別擔心，期間如果急用錢可以隨時支取，非常靈活。

但如果能堅持長期持有，回報是驚人的。

以30歲方案為例：

• 領到第6年（55歲），累計領取27萬美金，已把本金全部領回，賬戶還剩64萬美金


• 總收益是本金的3.6倍


• 領到100歲，累計229.5萬美金，賬戶剩余約96萬美金

剩余的錢還可以傳承給下一代。

40歲方案也一樣——領到第19年（59歲），共領40萬美金，已領回本金，賬戶剩余約68萬。

總收益是本金的2.7倍。

對號入座，即刻行動

說白了就是，每個年齡的人群對資產的收益、現金流期待不同，適合的產品也不一樣。

30歲要的是長期增值，40歲要的是中期平衡，50歲要的是即刻兌現。

不管哪個年齡，公司實力和分紅實現率都很關鍵。

選錯產品，就是選錯賽道。

對號入座，找到屬于你的那條路。

大賀說點心里話

產品選對只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。