保誠信守明天：收益上調后全港第一，但紅利回撤的坑你必須知道

你好，我是大賀。

2025年，六大國有銀行第七次下調存款利率，3年期定存只剩1.25%，5年期1.3%，活期更是跌到0.05%。

很多人問我：錢放哪里才能跑贏通脹？

就在這個節骨眼上，**保誠「信守明天」**悄悄上調了收益——15年預期IRR達5%，25年高達6.35%，28年更是沖到6.5%，直接坐穩"中期理財收益王"的寶座。

但保誠去年紅利回撤的事鬧得沸沸揚揚，這款產品真的值得買嗎？

先別急著下結論，看完數據再說。

收益上調了多少？我們拉個表格看看

以5年繳的美元保單為例，這次調整覆蓋了首45年的預期回報，增長幅度在1.5%-8%之間。

同樣投入50,000美元，上調前后的差距一目了然：

• 15年：預期總現金價值94,469美元，IRR 5.00%


• 25年：預期總現金價值206,735美元，IRR 6.35%


• 28年及以后：IRR穩定在6.50%

數據不會騙人，這三個數字意味著什么？

15年5%：中短期理財穩穩的，比銀行定存高出近4倍。

25年6.35%：目前市場最高水平，沒有之一。

28年6.5%：行業最快達到演示上限。

再來橫向對比一下同類產品，信守明天的位置更清晰：

第10年，信守明天3.11%，僅次于友邦新品的3.35%。

但從第15年開始，信守明天就一路領跑，持續保持市場第一的位置。

同類產品里排第幾一目了然——如果你的持有周期在15年以上，信守明天的收益優勢是碾壓級的。

貨幣轉換：保誠做到了"真轉換"

很多儲蓄險都宣傳支持貨幣轉換，但魔鬼藏在細節里。

信守明天支持6種貨幣自由轉換：美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊。

從第3個保單周年日起，你可以不限次數轉換保單貨幣。

但這不是最關鍵的。

最關鍵的是：轉換后，未來回報率（包括保證和非保證）與原有計劃下的相同貨幣完全一樣。

這意味著什么？

你不會因為轉換貨幣而損失任何收益。

而市面上很多產品，貨幣轉換后會切換到新版本的計劃，回報率、條款都可能發生變化。

舉個例子：

你2025年買了信守明天美元保單，2030年想換成人民幣。

如果是保誠，你換完之后的收益曲線還是2025年版本的信守明天。

但如果是某些友商，你可能會被切換到2030年的新版本，收益可能更低，條款也可能變了。

這就是"真貨幣轉換"和"假貨幣轉換"的區別。

對于有海外資產配置需求、或者未來可能移民的家庭來說，這個功能非常實用。

雙重紅利結構：杜絕分紅回調的關鍵

去年保誠紅利回撤的事情，讓很多人對保誠的分紅產品心存顧慮。

但信守明天的紅利結構，和雋富、雋升這些老產品完全不同。

信守明天采用的是歸原紅利+終期紅利的雙重紅利結構：

• 歸原紅利：一旦公布即鎖定，并累積在保單中，不會因為市場波動而回調


• 終期紅利：非保證，但有機會帶來更高的增長

這個結構的好處是什么？

全新雙重紅利結構，更好提升提取能力，杜絕分紅回調風險。

雋富那種只有終期紅利的產品，在你提取的時候，如果市場不好，終期紅利可能被下調，你拿到手的錢就會縮水。

但信守明天不一樣。

歸原紅利鎖定后就是你的，不管市場怎么波動，這部分收益都不會被回撤。

這也是為什么信守明天支持"567"提取——早提取也不會斷單，因為歸原紅利給你兜底了。

對于那些計劃中途提取、或者擔心分紅回調的用戶來說，這個結構設計是真正解決痛點的。

傳承設計：自主傳承+自主入息

信守明天在傳承功能上下足了功夫，這是它區別于普通儲蓄險的另一個亮點。

4種身故賠償支付選擇：一筆過、分期支付、組合支付、以及新增的「自主傳承」。

「自主傳承」是市場首創——你可以預先指定不同的身故賠償百分比，結合每月分期+特定人生事件觸發。

什么是人生事件觸發？

除了常規的大學畢業、結婚、生孩子、達到指定年齡、確診重大疾病之外，信守明天新增了4個觸發條件：

• 非自愿性失業


• 離婚


• 買入住宅物業


• 更改主要居住城市

這意味著什么？

你可以設定：孩子失業的時候，自動觸發一筆賠償；孩子買房的時候，自動支付一筆首付；孩子移居新城市的時候，自動給一筆安家費。

不用擔心孩子一次性拿到大筆錢后揮霍，也不用擔心孩子遇到困難時沒有保障。

市場首創「自主入息」：

從第5個保單周年日起，你可以設置自動提取現金價值，定時、定額、指定收款人。

這個收款人不僅可以是自己、家人，還可以是雇員，甚至慈善機構。

相當于把儲蓄險變成了一個可編程的"年金"。

你可以設定每月自動給父母轉一筆養老金，給孩子轉一筆生活費，甚至每年給某個慈善機構捐一筆錢。

「信守明天」的優勢，不止于收益高，更在于它實現了增值與傳承的完美平衡，解決了很多家庭的痛點。

保誠的投資能力，到底行不行？

說完產品，我們必須面對一個繞不開的問題：保誠紅利回撤的事情，怎么看？

先說結論：單拉一年出來評價保司投資水平，是有失偏頗的。

拉長持有周期來看，保誠的幾款中長期存續產品實際表現，基本都能重新回到預期的增值路徑。

數據說話：

• 中期儲蓄產品（8年繳15年期滿）：15年平均年度化實際回報率5.44%


• 長期儲蓄產品（整付保費）：22年平均年度化實際回報率8.32%


• 長期儲蓄及人壽產品（10年繳費期）：29年平均年度化實際回報率6.06%

保誠在長達20年的分紅收益披露數據顯示，產品平均回報率高達5%-6%。

再看公司基本面：

保誠總投資資產達1600億美元，同比增加81億美元。

全年新業務利潤達30.78億美元，同比增長11%，創下新紀錄。

但我也要說一個風險點：

保誠的權益類資產占比高達50.3%，顯著高于行業平均水平。

這意味著什么？

高權益配置帶來更高收益潛力的同時，也會帶來更大的波動性。

所以，保誠更適合長期主義者。

如果你的持有周期只有5-10年，可能會遇到短期波動。

但如果你愿意持有15年、20年以上，保誠的長期兌付能力是經得起考驗的。

誰適合買信守明天？

保誠「信守明天」收益上調后，相當于給中期增值裝了加速器。

大家在選擇產品的時候，"適配性"很重要。

我總結了三類最適合的人群：

1. 追求中長期高收益的理性投資者

15年5%、25年6.35%、28年6.5%——這個收益曲線在當前的低利率環境下極具吸引力。

如果你的資金可以放15年以上，信守明天是目前市場上收益最能打的選擇。

2. 有傳承規劃需求的家庭

自主傳承+自主入息的設計，讓你可以提前規劃財富如何分配給下一代。

不用擔心孩子揮霍，也不用擔心孩子遇到困難時沒有保障。

3. 擔心分紅回調的謹慎型用戶

雙重紅利結構讓歸原紅利鎖定后不再回調，比只有終期紅利的產品更穩健。

如果你被保誠之前的紅利回撤嚇到了，信守明天的結構設計可以打消這個顧慮。

對既想要中長期高收益，又想為孩子留一筆錢的家庭來說，這款產品幾乎找不到短板。

大賀說點心里話

收益、功能、公司實力，該說的都說了。

但怎么買、能省多少錢，這里面還有信息差。