忠意啟航創富（卓越版）：前20年收益吊打全場，但有個致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大賀。

2025年5月，六大行第七次下調存款利率，5年期定存只剩1.3%，活期更是跌到0.05%。

我跟你講個實話，把錢存銀行，真的越來越沒意義了。

最近有個產品在港險圈火得不行——忠意「啟航創富（卓越版）」。

保單前25年預期收益市場第一，20年IRR能干到6.24%，收益直接翻3倍。

說白了就是一款專門給短期投資者設計的產品，主打前20年高收益。

但這款產品真有這么香嗎？

今天我把它扒個底朝天，優點缺點一次講透。

優勢拆解：保費回贈+收益雙殺

先說讓我眼前一亮的地方——忠意的保費回贈政策，力度大到離譜。

特別是5年繳費，無門檻就能拿18%起步的保費回贈。

而且是次年直接返還到賬，不是什么虛頭巴腦的優惠。

具體來看這個回贈力度：

2年繳保費回贈：

• 年交保費<20萬美元：2%回贈


• ≥20萬-<50萬美元：3%回贈


• ≥50萬-<100萬美元：4%回贈


• ≥100萬美元：5%回贈

5年繳保費回贈：

• 年交保費<5萬美元：18%回贈


• ≥5萬-<10萬美元：20%回贈


• ≥10萬-<20萬美元：22%回贈


• ≥20萬美元：25%回贈

算上這個實打實的優惠后，收益表現相當亮眼：

• 2年繳（2%回贈）：第10年預期IRR 4.89%，第20年6.17%


• 5年繳（18%回贈）：第10年預期IRR 4.25%，第20年更是達到6.38%

從我經手的案例來看，推薦大家選5年繳。

不僅年交保費壓力更小，在大力度保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

同樣是交25萬美元總保費，5年繳能拿到4.5萬美元的回贈，2年繳可能只有幾千美元，差距太大了。

市場橫評：前20年統治力有多強？

光說自己好沒用，得拉出來跟對手比一比。

以2年繳+現行折扣為例，對比市場上熱門的儲蓄險產品：

• 第10年預期IRR 5.03%，在支持2年繳的產品中排名第一


• 第20年預期IRR 6.24%，收益直接翻3倍


• 保單前25年預期收益，市場第一

再看5年繳+現行折扣的表現：

保單第15-20年，**忠意啟航創富（卓越版）**預期收益穩坐市場第一。

第10年和第25年也能保持在前三名，前期收益優勢非常明顯。

但很多人忽略了一點：

第30年開始，這款產品的長期收益基本掉出第一梯隊。

所以它的定位非常清晰——就是前20年的短期收益之王，不是長期持有的首選。

致命短板：提領即虧的真相

說完優點，該說缺點了。

這款產品有個致命缺陷，很多銷售不會主動告訴你。

紅利結構失衡，提領后收益斷崖式下跌。

為什么會這樣？

因為它只有兩個賬戶：保證收益 + 終期紅利（非保證）。

關鍵在于這個終期紅利的支付規則——只有在保單退保（全部或部分退保）或保單終止（如受保人身故、保單失效或保單到期）時才會支付。

這意味著什么？

如果你過早開始提領，終期紅利將被嚴重透支，保單后期的增值潛力被大大削弱。

我用經典的「566提領密碼」做個演示——5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%（即每年15000美元），看看提領后賬戶還剩多少：

數據觸目驚心：

• 第30年，忠意啟航創富（卓越版）剩余價值33萬美元，而永明萬年青能剩57.8萬美元


• 第40年，差距更大——忠意剩40萬美元，永明能剩88.7萬美元


• 第50年，忠意剩53.7萬美元，永明能剩146萬美元

提領后的剩余價值跟其他產品相比，差距不是一般的大。

另外還有一點需要注意：

這款產品在貨幣上極致專注，只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能。

如果你對匯率風險敏感，或者未來有多幣種需求，這一點要考慮清楚。

我跟你講個實話：

如果你是打算短期內就開始領錢、一直領到終身，想用作教育金、養老金的朋友，可能永明和萬通等適合提領的產品更適合。

背后靠山：忠意集團實力解碼

產品再好，也得看背后的保司靠不靠譜。

香港忠意是意大利忠利保險集團的子公司。

忠意集團創于1831年，是意大利第一的保險集團，也是全球最大的保險及資產管理企業之一。

最大的特點就是有錢——資產管理規模高達6.9萬億港元（8630億歐元），業務遍布全球超50個國家。

2024年集團的保費總收入超過952億歐元，償付能力比率210%。

常年上榜全球九大「大而不能倒」的保險公司。

最關鍵的是，忠意過往分紅實現率均在100%或以上。

以豐盛稅悅保延期年金為例，2021年生效保單分紅實現率102%，2022年生效保單104%。

這個分紅實現率數據很重要——它代表保司承諾的非保證收益，到底能兌現多少。

100%以上意味著不僅兌現了，還超額完成。

投資邏輯：為什么能做到短期高收益？

很多人好奇，這款產品憑什么能在前20年做到收益第一？

答案藏在它的投資策略里。

**忠意啟航創富（卓越版）**的資產配置范圍：

• 固收類資產占比：20%-100%


• 權益類資產占比：0%-80%

有相當大的動態調整空間。

保單初始期，固收類資產占比達到60%，保證基礎收益穩定。

保單后期，非固收類資產占比逐漸從40%增長到80%，追求更高增值。

忠意也做了一個數據回測：

按照啟航創富（卓越版）的目標投資組合進行投資，資產在20年間增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期——兼具保本和增值。

這也解釋了為什么它能在短期內跑贏市場。

結論：誰該買？誰該繞道？

說了這么多，關鍵看你的需求。

適合買的人：

追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶。

對這類人來說，**忠意啟航創富（卓越版）**可能是「最優解」。

把它當作純儲蓄的「中期理財工具」，到期一次性取出，中途不挪用，就能享受到短期收益紅利。

產品支持2年或5年交，門檻不算高。

如果你有一筆閑錢，未來10-20年不需要動用，想跑贏通脹、跑贏銀行存款，這款產品值得考慮。

現在銀行理財產品平均年化收益率只有2.12%，5年期定存更是只剩1.3%。

忠意啟航創富20年IRR 6.24%，差距一目了然。

不適合的人：

如果你打算短期內就開始領錢、一直領到終身，想用作教育金、養老金，那這款產品不適合你。

提領后收益斷崖式下跌，長期來看會虧很多。

這種情況下，永明萬年青、萬通富饒千秋等適合提領的產品更適合。

另外，如果你對匯率敏感、需要多幣種配置，這款只支持美元的產品也不是首選。

從我經手的案例來看，很多人買港險儲蓄險時，只看收益數字，不看產品結構。

結果買完才發現，這款產品根本不適合自己的用錢節奏。

**忠意啟航創富（卓越版）**是名副其實的「前20年收益之王」，給短期投資者提供了新選擇。

但它的短板也很明顯——提領即虧、只支持美元、長期收益掉隊。

買之前，先想清楚：你這筆錢，到底打算怎么用？

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買、能省多少錢又是另一回事。

很多人不知道的是，同一款產品，不同渠道買，成本可能差出好幾萬。