周大福榮耀世代：首日保證回本83%，聽起來很香，但我勸你先看完這篇

你好，我是大賀。

最近咨詢美元資產配置的人明顯多了。

人民幣匯率在7.2-7.3附近震蕩，國內存款利率跌破2%，10年期中美利差擴大到300個基點左右的歷史高位。

中國銀行2025年全球資產配置白皮書也明確建議：投資者應進行全球多元化資產配置。

雞蛋別放一個籃子，這個道理越來越多人開始認真對待了。

美元保單作為普通人能觸達的美元資產工具，熱度確實在上升。

周大福最近推出的躉交新品**「榮耀世代」，主打首日保證回本83%**、7年保證回本，看起來確實很有吸引力。

但這款產品到底適不適合你？

站在10年后看今天，它是不是最優選擇？

今天我就把結論先擺出來，再一層層展開講清楚。

一句話結論：榮耀世代適合誰？

先說我的判斷：

榮耀世代是一款"求穩型"躉交產品，適合持有5-10年、不想承擔太大退保風險的人，但如果你追求長期收益最大化，它不是最優解。

為什么這么說？

核心數據擺在這：首日保證回本83%，保證7年回本。

這意味著什么？

你把30萬美金一次性投進去，保單生效的第一天，合同里就白紙黑字寫著——保證現金價值已經是24.9萬美金。

萬一遇到急用錢的情況，哪怕第二天就想退保，也能拿回83%，損失的只有17%。

對于很多人來說，這個容錯率已經很高了。

但問題在于，躉交產品的優勢亮點全部集中在保單的前10年。

單這些優勢，說實話還沒有到非它不選的程度。

如果你手里有一筆錢，就想求穩，預計持有時間在5-10年，不想擔心中途退保虧損太多，那榮耀世代可以考慮。

但如果你是長期主義者，打算持有20年、30年甚至更久，這筆錢是留給孩子或者自己養老的，那你需要認真看完后面的分析，再做決定。

核心優勢：83%的安全墊從何而來

先看基本面。

榮耀世代最低保費5萬美金，預期4年回本，保證7年回本。

這個首日**83%**的保證回本率，在躉交產品里確實算高的。

對比周大福自家的老款躉交產品**「閃耀傳承」**，進步是明顯的。

閃耀傳承首日保證回本只有78%，榮耀世代直接提升了5個百分點。

收益表現也有提升。

以總保費30萬美金躉交為例：

• 保單第30年：榮耀世代預期總收益171.5萬美金，復利IRR 5.98%；閃耀傳承預期總收益141.8萬美金，復利IRR 5.32%


• 保單第40年：榮耀世代預期總收益326.5萬美金，復利IRR 6.15%；閃耀傳承預期總收益250萬美金，復利IRR 5.44%

新品榮耀世代已經能做到完全超越閃耀傳承，彌補了老款的短板區域。

但問題來了：

跟自家老款比有進步，放到整個市場里比呢？

收益定位：前10年有優勢，之后被超越

這是很多人忽略的關鍵點。

我把市場上主流的躉交產品放在一起比了一下，仍然以30萬美金躉交為例。

結論很清晰：

周大福榮耀世代的預期總收益在保單前10年有優勢，但10年后，友邦環宇盈活的收益表現反而是最好的。

具體看數據：

保單第20年，友邦環宇盈活預期總收益97.7萬美金，復利IRR就已經能達到**6.08%**了。

保單第30年，環宇盈活可以實現**6.5%**的收益率天花板。

放到市場里比，周大福的榮耀世代雖然也能實現收益率達到6.5%，但不算拔尖。

我們大多數人買港險，不會僅僅盯著保單前10年的收益情況，更多的還是想著中長期持有。

這是長期的事，站在10年后看今天，如果你追求的是長期收益最大化，光看預期總收益的表現，躉交的產品里我倒是更推薦友邦的環宇盈活。

當然，收益只是一個維度。

對于需要提領的人來說，還要看另一個關鍵指標。

提領表現：前18年不差，之后被碾壓

很多人買躉交港險，不是放在那里不動的，而是要定期提領——比如補充養老金、支付孩子學費等。

這時候就要看提領后賬戶還剩多少錢。

我用常見的125提領方式來測算：保單第2年起，每年提領保單總保費的5%，即每年領15000美金。

結果有點意外：

125提領狀態下，周大福榮耀世代在保單前18年的提領表現確實不錯。

但18年之后，富衛盈聚天下有絕對性優勢，一直遙遙領先。

具體數據：

保單第50年，富衛盈聚天下賬戶提領后余額還剩217.2萬美金，碾壓其他產品。

為什么會這樣？

這背后和產品的分紅結構有關。

富衛盈聚天下的復歸紅利占比高，它就是一款為提領而生的產品，非常適合用來提領。

而之前在靜態收益表現最好的友邦環宇盈活，在提領場景下反而沒了優勢。

環宇盈活更像一個存錢罐，這筆錢如果不急著用，讓它慢慢滾，長期收益肯定不會讓人失望。

但如果想早期頻繁提領，它就不太合適了。

匯率風險要考慮，提領需求也要考慮。

不同的使用場景，對應不同的最優產品。

附加亮點：115提領的早期現金流

這里要補充一個榮耀世代的差異化功能。

它支持115提領——躉交從保單第1年起，每年就能領取總保費的5%。

比如你投5萬美金，從第1年開始，每年就能領2500美金。

雖然金額不多，但對于想早點拿到回頭錢的人來說，115提領也算個小亮點。

這個功能的意義在于：

很多躉交產品要到第2年甚至更晚才能開始提領，榮耀世代把這個時間提前到了第1年。

對于現金流敏感的人來說，確實多了一個選項。

但要注意，提領得越早、越多，對長期收益的影響也越大。

這是一個取舍問題。

決策清單：三類需求對應三款產品

講到這里，我把躉交產品的選擇邏輯梳理清楚了。

美元資產要配一點，這個方向沒問題。

但具體選哪款產品，取決于你的核心需求是什么。

第一類：求穩型，持有5-10年，擔心中途退保虧損

選周大福榮耀世代。

理由：

• 首日保證回本83%


• 前10年收益有優勢


• 中途真有急事退保損失也不大，容錯率高


• 前18年的提領表現不算差

這款產品的核心價值不是收益最高，而是**"確定性高"**。

你投進去的錢，從第一天開始就有**83%**是鎖定的，不用擔心市場波動、不用擔心分紅不達預期。

對于風險厭惡型的投資者來說，這種安全墊的價值是實實在在的。

第二類：長期積累型，持有20年以上，追求收益最大化

選友邦環宇盈活。

理由：

如果你打算長期持有，短期之內不會拿出來，追求更高的總收益，友邦的環宇盈活更合適，長期收益更拔尖。

環宇盈活的定位很清晰——它是一個存錢罐。

你把錢放進去，讓它慢慢滾，10年、20年、30年后回頭看，收益大概率是躉交產品里最高的那一檔。

但前提是，這筆錢你真的不急著用，能忍住不頻繁提領。

這是長期的事，需要有長期主義的心態。

第三類：現金流型，需要長期穩定提領

選富衛盈聚天下。

理由：

如果你想長期提領，那富衛的盈聚天下才是更好的選擇，18年后的提領表現碾壓其他產品，能保證你長期有穩定的現金流。

這款產品的設計初衷就是**"為提領而生"**。

復歸紅利占比高，意味著你每年提出來的錢，對賬戶剩余價值的影響更小。

如果你買這份保單的目的是補充養老金、或者給孩子每年提供一筆生活費，盈聚天下是更合適的工具。

三類需求，三款產品，各有所長。

雞蛋別放一個籃子，但也要選對籃子。

在做決定之前，先想清楚自己的核心需求是什么——是求穩？是長期增值？還是穩定現金流？

想清楚這個問題，答案自然就出來了。

大賀說點心里話

躉交產品的選擇邏輯我已經講清楚了，但怎么買、從哪個渠道買，這里面還有一個信息差，可能比選產品本身更重要。