港險養老怎么選？3類人3種方案，看完就知道自己該買哪款

你好，我是大賀，北大碩士，在港險行業深耕9年了。

前幾天刷到一個數據，說實話挺扎心的——富達國際和螞蟻財富聯合做了個調查，近3萬人參與，結果顯示：35歲以下的年輕人覺得，想舒舒服服養老，至少得攢163萬。

22%的人認為100-200萬才夠用，還有6%的人直接說，沒有700萬根本不敢想退休的事。

我當時也是這么想的。

40多歲的時候，上有老下有小，每個月工資進賬還沒捂熱就出去了，偶爾算算賬，發現離"舒適養老"那個數字還差得遠。

更焦慮的是，2025年延遲退休正式啟動了，男性要干到63歲，女性也要55-58歲才能退。

留給我們規劃養老的時間窗口，其實比想象中短得多。

后來想明白了，與其焦慮，不如行動。

這幾年我陸續配置了幾款港險，踩過坑也積累了些經驗。

今天就跟你說說我的真實感受——其實沒那么復雜，關鍵是找到適合自己的那一款。

三個人的養老故事，你是哪一個？

在聊具體產品之前，我想先給你講三個人的故事。

第一個是張姐，50歲出頭，做了大半輩子公務員，對"國家隊"有天然的信任感。

她跟我說，什么外資保司、英資美資的，聽著就心里沒底，能不能選個咱們自己的品牌？

而且她已經開始琢磨以后住哪兒了，聽說有些保險能直接對接高端養老社區，這個她很感興趣。

第二個是李先生，45歲，做外貿的，孩子在澳洲讀書。

他的需求很明確：錢要靈活，不能鎖死；最好能支持多種貨幣，萬一以后去澳洲陪孩子，或者回老家養老，都能方便切換。

第三個是王女士，42歲，私企高管。

她的想法特別典型——年輕的時候想讓錢多賺點，畢竟還有二十年才退休，時間夠長，能承受一些波動。

但又怕老了以后市場不好，辛辛苦苦攢的錢縮水，所以希望退休后能有一筆穩定的、確定的收入。

這三個人，代表了三種完全不同的養老需求。

養老規劃沒有"標準答案"，只有"最適合自己"的選擇。

你是張姐、李先生，還是王女士？

張姐：只信"國家隊"，還想住高端養老社區

先說張姐這類人。

對于很多對境外公司不熟悉、總覺得跨境投保心里沒底的朋友來說，這份品牌信賴感就是最大的定心丸。

買保險，當然是先求安心，再談收益。

好消息是，港險市場上確實有一批"國家隊"選手——太平、太保、國壽，這些名字你在內地肯定耳熟能詳，它們在香港也有分公司，產品做得相當扎實。

我給張姐推薦了三款：

太平（香港）喜裕：這是一款美式分紅產品，市場上比較稀缺。

一次性繳費，從第2年開始，每年能領**5%**的現金紅利，一直領到終身。

關鍵是，你領錢的同時，本金還在漲。

相當于一邊拿利息，一邊本金還在增值，兩不耽誤。

太保（香港）鑫相伴：這是港版快返年金，特點是交完錢就能開始領錢。

保本的同時每年拿**3.3%**的利息，落袋為安。

保證部分占比很高，適合特別求穩的人。

國壽（海外）傲瓏盛世：這款是港險里的人民幣保單產品，全程可以用人民幣交易。

對于不想折騰匯率、擔心美元波動的朋友來說，這款產品簡直是"懶人福音"。

這類中資系產品的核心優勢，我總結了三點：

第一，背景扎實，安全感足

國壽、太平、太保，都是央企、國企背景，品牌信任度天然就高。

你看太平（香港）的償付率高達278%，標普評級A，惠譽評級A，固收類投資占比68.7%，投資風格非常穩健。

第二，分紅穩健，說到做到

太平、太保的分紅實現率基本沒低于100%，國壽海外的終期紅利實現率也一直很穩。

這意味著什么？

當年計劃書上承諾的收益，基本都能給你兌現。

不是畫餅，是真金白銀。

第三，可以直通高端養老社區

這是中資系產品的王牌優勢。

年輕的時候把錢放在保單里讓它復利增值，等老了，不光有按時按點給你發的養老金，還能直接拿到像"太保家園"、"太平人家"這類一票難求的高端養老社區入住資格。

有品牌、有產品、有服務，省心省力。

張姐后來選了太平喜裕，她說："別的我不圖，就圖個踏實。以后能住進太平人家，這輩子養老的事兒就算安排明白了。"

李先生：不確定未來在哪養老，錢要隨時能動

再說李先生這類人。

如果你更看重資金的靈活度，希望收益能"野蠻生長"一些，多元貨幣產品可能更合你胃口。

李先生的情況很典型：孩子在澳洲讀書，未來可能移民過去；但父母在國內，他也可能回來養老。

這種"不確定在哪兒養老"的狀態，其實很多中產家庭都有。

我們常說的香港儲蓄險，大多數都是多元貨幣產品，比如友邦的環宇盈活、安盛的盛利2、宏利的宏摯傳承、永明的萬年青星河尊享2等等。

這些產品的共同特點是：收益高、功能靈活，而且都支持終身手動提取，能實現類似養老年金的領錢方式。

我重點給李先生推薦了永明萬年青星河尊享2，原因有三：

第一，靈活提取，按需支配

這款產品不強制你什么時候領、領多少，完全按自己的節奏來。

很多朋友喜歡用"567提領密碼"：交費5年，從第6年開始，每年領走總保費的7%作為現金流，活到老領到老。

這筆錢可以當做每年的旅游基金，也能補日常開支，或者當教育金、養老金，想怎么花完全由你說了算。

第二，多元貨幣轉換，規避匯率風險

這是永明的殺手锏。

永明是香港極少數做到人民幣、美元、加元、澳元四個幣種保單回報利益一致的保險公司。

更厲害的是，如果你選擇進行貨幣轉換，永明可以做到轉換前后保單的回本期、保證/預期回報完全一致。

這個功能市場少有。

什么意思呢？

現在你買的是美元保單，享受著全球頂尖投資帶來的高收益。

但如果未來你決定回內地養老，或者孩子要去澳洲讀書，想換成人民幣、澳元，完全可以隨時申請保單貨幣轉換，按實時匯率轉換，預期收益不受影響。

李先生聽完眼睛都亮了："這不就是我要的嗎？不管以后在哪兒，錢都能跟著我走。"

第三，收益穩健，有兜底保障

永明萬年青星河尊享2的復歸紅利占比非常高，而且保證部分也給得很足，高達1%（很多同類產品可能只有0.5%）。

這意味著哪怕市場出現波動，你的賬戶價值也能保持相對穩定，心里踏實很多。

李先生最后選了這款，他說："我這人不喜歡被綁死，錢要能動起來才安心。以后孩子在哪兒，我就去哪兒，保單跟著走就行。"

王女士：年輕時想多賺，老了要穩定領錢

最后說王女士這類人。

年輕的時候想多賺點收益，讓養老本金滾得快些；可又怕幾十年后市場波動造成辛苦攢的錢縮水。

這種"既要又要"的心理，我太理解了——我當時也是這么想的。

轉年金系的港險產品，能精準解決這個痛點。

我給王女士推薦的是萬通-富饒萬家。

這款產品可以說是老網紅"富饒千秋"的升級款，也是我們創始人保姑的自購款。

一份保單，可以從儲蓄險轉為年金險，不管是收益潛力還是確定性，都直接拉滿。

它的核心邏輯很簡單：年輕的時候讓錢加速升值，積累足夠本金；退休之后一鍵切換年金模式，鎖定終身現金流。

前半程存錢，后半程養老。

第一，收益爆發力強，本金滾得快

選美元計劃的話，7年回本，20年翻將近3倍，30年翻將近6倍，40年10倍。

30年預期IRR能沖到6.5%的復利天花板，這在當前市場里妥妥是第一梯隊水平。

你想想，如果42歲開始投，到72歲的時候，本金翻了6倍。

這個增速，放眼整個理財市場都很能打。

第二，獨家年金轉換功能，把晚年現金流"焊死"

等你到了55歲、60歲等預設退休年齡，就能行使年金轉換權，把保單里積累的全部或部分現金價值（包括保證收益和分紅）換成全保證的固定年金。

一旦轉換完成，不管未來市場怎么波動，你每個月都能拿到合同里寫死的退休金。

相當于給晚年生活鎖死了一份"鐵飯碗"收入。

這種"確定性"，是很多儲蓄險產品給不了的。

萬通的年金率也很亮眼：最高9.5%，最低5.3%（遞增終身年金），定額終身年金率在6%以上。

年金率≥6%的占比高達95.5%，6.50%~6.99%區間占比最高，達到38.5%。

王女士聽完特別激動："這不就是我要的嗎？年輕時讓錢使勁賺，老了有固定收入，兩頭都不耽誤！"

收益數據實錘：不是畫餅，是真能拿到手

說了這么多，可能有人會問：這些數字靠譜嗎？會不會是保險公司畫大餅？

跟你說說我的真實感受——早規劃真的很重要，但更重要的是選對產品、選對公司。

我拉了一下萬通富饒萬家的詳細收益數據（以6萬美元/5年交為例）：

• 10年預期總收益381,707美元，復利IRR 3.05%


• 15年預期總收益557,066美元，復利IRR 4.86%


• 20年預期總收益859,217美元，復利IRR 6.00%


• 25年預期總收益1,189,433美元，復利IRR 6.16%


• 30年及以后復利IRR穩定保持6.50%

30年預期IRR 6.5%，在當前市場里妥妥是第一梯隊水平。

而且這個收益不是憑空編的，是基于萬通的歷史投資表現和分紅實現率推算出來的。

再看中資系公司的數據：

• 國壽（海外）償付率208%，標普評級A，穆迪評級A1，周年紅利實現率平均78%，終期紅利實現率100%，固收類投資占比81%


• 太保（香港）償付率256%，標普評級A-，穆迪評級A3，周年/終期紅利實現率均為100%，固收類投資占比70.3%，權益類9.4%

這些數據說明什么？

說明這些公司的投資風格都偏穩健，固收類資產占比高，分紅兌現能力強。

當年計劃書上承諾的收益，基本都能給你兌現。

這是我們創始人保姑自己買的萬通保單，真金白銀投進去的。

我們自己都在用的產品，才敢推薦給你。

你是張姐、李先生還是王女士？

說了這么多，最后幫你梳理一下：

如果你像張姐一樣，看重品牌實力、想搭配高端養老社區——優先考慮中資系產品：

• 太平喜裕


• 太保鑫相伴


• 國壽傲瓏盛世

如果你像李先生一樣，追求資金靈活、有全球資產配置需求——重點了解多元貨幣類的產品：

• 永明萬年青星河尊享2

如果你像王女士一樣，想前期快速增值、后期穩定領錢——可以轉年金的產品值得深入研究：

• 萬通富饒萬家

后來想明白了，養老這件事，越早規劃越主動。

不是說現在就要把所有錢都投進去，而是先想清楚自己要什么，找到適合自己的路徑，然后一步步走。

早規劃真的很重要。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道可能比產品本身還重要。

同樣的產品，不同渠道的成本可能差出好幾萬。