永明星河尊享2：我買了3年港險，終于等到一款讓我心服口服的產品

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

說實話，今天這篇文章我寫得特別有感觸。

因為我自己就是港險的老客戶，3年前買的保單，現在每年穩定提領中。

所以今天不聊那些虛的理論，就聊聊我這幾年的真實感受，以及為什么我認為**永明「萬年青星河尊享2」**值得認真看一看。

新規后的港險江湖：誰能脫穎而出？

我當時也糾結過，7月1號新規出來后，港險美元保單的演示收益上限變成6.5%，是不是以后就沒什么可選的了？

用下來感覺是這樣的：

新規限制的是保司演示的收益，并不是限制實際收益。

香港保監局這么做，其實是讓大家更理性地看待預期，不要被7%+的高收益所誤導。

我的真實體驗是：保司的投資運作并沒有改變多少。

香港保司可以把資金投向全球100多個國家的股票、債券、不動產等多元資產，這種全球化配置的能力，是內地保司很難復制的。

所有港險產品演示收益率全部統一，我覺得反而是件好事。

統一起跑線后，產品之間真正的差異點就出現了——誰的提領能力強、誰的附加功能好、誰的保司更靠譜，一目了然。

靜態收益PK：前30年穩居前三

先來看看不提領狀態下的收益情況。

我拿0歲男孩、總保費25萬美金、年繳5萬美金為例，對比了市場上主流的幾款產品。

說實話，這款產品算一個中規中矩的產品，整個保單周期收益表現都不拉胯。

保單第10年預期收益31.9萬美金，第20年預期收益68.2萬美金，第30年預期收益139.2萬美金。

前30年的收益表現都能擠進榜單前三。

后期各家產品的收益率都達到6.5%后，產品之間的收益差距也就不是很大了。

但我買之前也擔心過一個問題：靜態收益好看有什么用？

關鍵是能不能把錢提出來用。

這就引出了這款產品真正的殺手锏——提領能力。

566提領PK：20年后無對手

作為一個正在享受提領的老客戶，我特別關注這個維度。

566提領是什么意思呢？

5年繳費，第6年開始，每年提領6%的總保費，也就是15000美金。

我仔細對比了一下，保單前19年，只有宏利的宏摯傳承能和它比一比。

保單第15年，宏摯傳承提領后賬戶余額還剩30.8萬美金，而星河尊享還剩28.3萬美金，差距不大。

但20年后，永明的萬年青星河尊享2可以說沒有對手，長期穩居榜一。

保單第40年，賬戶余額還剩88.7萬美金；保單第60年，賬戶余額還剩254.3萬美金。

我的真實體驗是：買儲蓄險不能只看短期，得看長期。

尤其是給孩子規劃教育金、給自己規劃養老金，動輒就是二三十年的事。

長期提領能力強，才是真的強。

567提領PK：高提領同樣強勢

有人可能會問：6%的提領比例夠用嗎？

我想多提一點行不行？

567提領就是更激進的方案：5年繳費，第6年開始，每年提領7%的總保費，也就是17500美金。

567提領狀態下也是一樣很強。

說實話，這個提領比例已經相當高了，但星河尊享2的賬戶余額依然能保持增長，長期來看依然領先。

這讓我想到2025年上半年人民幣匯率波動劇烈的事——美元指數貶值了11.7%，人民幣對美元從7.35升值到7.01。

作為持有美元保單的老客戶，我既享受了美元資產的穩定性，又能靈活應對匯率變化。

提領的時候可以選擇人民幣，匯率好的時候多提一點，匯率差的時候少提一點，主動權在自己手里。

功能PK：兩大市場獨創

除了提領能力強，這款產品還有兩個市場獨有首創，是我特別看重的。

第一，歸原紅利永不回撤。

歸原紅利一經派發，面值和現金價值就是保證的，永不回撤，并且歸原紅利只增不減。

簡單來說，今年告訴你會給你多少錢，以后就不會變了。

我當時也糾結過：萬一市場不好，分紅會不會縮水？

有了這個機制，心里就踏實多了。

第二，3.5%鎖定利率。

客戶可以鎖定不超過現金總價值**50%的資金，享受3.5%**的鎖定利率。

這樣市場好的時候能賺得更多，市場不景氣的時候，也能有3.5%的利率來兜個底。

進可攻，退可守。

今年大規模降息后，國有幾大行的定存利率五年期也才只能達到**1.3%**左右。

這3.5%的鎖定利率比銀行定存還要香，而且還是美元計價的。

保司PK：財務評級業內標桿

說實話，保司產品的預期吹得再厲害，最后都得靠能否實現這個硬實力來說話。

永明金融是香港保險公司的第一梯隊，是在香港開展業務最早的保司，在香港穩穩扎根超130年。

財務評級都是業內標桿：A.M.Best A+、DBRS AA、穆迪Aa3、標準普爾AA。

但我最看重的是分紅實現率。

永明金融多款主力產品連續多年分紅實現率穩定在97%-103%，王牌儲蓄險產品萬年青系列分紅實現率超過100%。

作為老客戶，我親身驗證了保司兌現承諾的能力。

這比任何演示的數字都更能說明，它能兌現自己承諾的能力。

買之前我也擔心過，萬一保司說話不算數怎么辦？

用下來感覺是這樣的：永明確實是說到做到的。

服務PK：全球私人銀行級體驗

最后聊聊服務。

這款產品支持美元、人民幣、加元、英鎊、澳元、港元六種貨幣自由轉換，還不收手續費。

可以在Sunwallet上一鍵兌換17種提領貨幣，都是完全免費的。

無論身處世界哪個角落，都能用當地的貨幣直接支付，這就相當于給客戶提供一個覆蓋全球的私人銀行服務。

還有一點很特別：永明是香港唯一一家能做到人民幣、美元、加元、澳元四種幣種保單回報收益、回本期、保證/預期收益完全一致的保險公司。

我的真實體驗是：這種全球化的服務能力，對于有海外規劃的家庭來說，真的太方便了。

孩子以后留學、自己海外養老、家人移民，都能用得上。

對比結論：誰適合選它

說到底，我們絕大多數人配置儲蓄險，買的都是未來確定時間點需要用的錢——孩子的學費、自己的養老金、家庭的應急儲備金。

產品的演示收益的數字很重要，但怎么樣才能安全、靈活、高效地把錢提領出來用到生活的實處，往往更重要。

綜合對比下來，如果你未來幾年或幾十年內都會有明確的用錢計劃，并且希望這筆錢能夠安全、靈活地在你需要的時候能提取出來，看重保單的附加功能價值，那永明萬年青星河尊享2就真的是一個不錯的選擇。

與其關注利率下調、天花板以后只有6.5%，不如多花點時間看看那些真的能解決你需求的產品。

產品最終都是為我們服務的嘛。

大賀說點心里話

作為一個買了3年港險的過來人，我最大的感受是：

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差距可能比產品本身還大。