忠意啟航創富（卓越版）：3年回本、前25年收益第一，但有個硬傷必須說清楚

你好，我是大賀。

前幾天刷到一組數據，說實話有點被震到——安聯2025年全球養老金報告顯示，全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，未來40年每年需要增加1萬億美元的退休儲蓄才能填上這個窟窿。

再看看國內，2025年延遲退休正式落地，男性要干到63歲，女性也往后推了3-5年。

養老金漲幅呢？

今年調整比例降到了2%。

現在不規劃，退休兩行淚。

這就是為什么我最近一直在研究中短期收益表現突出的儲蓄險——養老儲備的黃金積累期就是這10-20年，越早開始，壓力越小。

今天要拆解的這款產品，是忠意剛升級的「啟航創富（卓越版）」。

先說結論：2年繳3年回本、前25年預期收益市場第一，但結構上有個硬傷，不適合所有人。

具體怎么回事？

往下看。

忠意2025半年報：穩健增長+三項大獎

在聊產品之前，先看看忠意這家公司的成色。

忠意集團在2025上半年財務業績報告中錄得穩健增長，展現強勁的經營實力。

幾個核心數據：

• 承保保費總額達505億歐元（+0.9%）


• 人壽凈流入達63億歐元（+25.2%）


• 經營業績上升至40億歐元（+8.7%）


• 調整后凈利潤上升至22億歐元（+10.4%）


• 償付能力比率212%

償付能力**212%**是什么概念？

監管紅線是100%，忠意直接翻了一倍多，說白了就是賠付能力非常充足。

除了財務數據，香港忠意保險今年還拿了三項大獎：

• 亞洲保險大獎 - 年度市場營銷項目大獎


• 彭博商業周刊 - 企業社會責任杰出大獎


• 亞太史蒂夫?大獎 - 多元共融創新貢獻獎

業績增長+行業認可，公司底子是扎實的。

產品基本面：結構簡單，回本極速

說完公司，進入正題。

忠意啟航創富（卓越版）的基礎信息很簡潔：

• 繳費方式：2年繳或5年繳


• 保障年期：至138歲


• 簽發年齡：出生后15日至75歲


• 產品結構：保證收益 + 終期紅利（非保證），沒有復歸紅利賬戶

結構簡單是優點也是缺點，后面會細說。

先看最亮眼的賣點——回本速度。

疊加保費優惠后：

• 2年繳最快3年回本


• 5年繳最快7年回本


• 兩個繳費期的保證回本期都是14年

回本速度堪稱"閃電級"。

對比市場上其他儲蓄險，需要6-9年才能預期回本、18年保證回本的產品比比皆是。

忠意直接破行業紀錄，資金靈活性更勝一籌。

養老這件事，靠自己最靠譜。

但前提是你的錢不能被鎖太久——萬一中途有急用呢？

3年回本意味著你的資金很快就能"活"起來，進可攻退可守。

保費優惠：5年繳無門檻18%起步

這款產品的保費優惠政策，說實話是我見過力度最大的之一。

尤其是5年繳費，無門檻優惠18%起步，而且是保費次年回贈，不是虛的。

具體看這張表：

看到沒？

5年繳哪怕只交5萬美元以下，也能拿到**18%**的保費回贈。

如果年繳20萬美元以上，回贈比例直接到25%。

這意味著什么？

假設你5年繳，每年交10萬美元，總保費50萬。

按22%回贈計算，第二年直接返你11萬美元。

相當于你實際只交了39萬，但保單價值是按50萬算的。

時間是最好的朋友，但前提是你得先把本金的"水分"擠掉。

忠意這個保費優惠，直接讓你的資金效率提升了一大截。

收益實測：前25年市場第一

保費優惠只是開胃菜，真正的硬菜是收益表現。

先看2年繳+現行折扣的數據：

• 10年預期IRR：5.03%（支持2年繳產品中排名第一）


• 20年預期IRR：6.24%


• 保單前25年預期收益市場第一

10年**5.03%**是什么水平？

很多人可能沒概念。

這么說吧，現在銀行定期存款利率不到2%，國債收益率也就**2%**出頭。

**5.03%的復利，10年下來你的本金能增長63%**左右。

20年6.24%的復利，本金直接翻3倍+。

再看5年繳+現行折扣：

• 第15-20年預期收益市場第一


• 第10年和第25年預期收益保持前三名

前期收益優勢非常明顯，在前20年展現出了絕對的統治力。

但這里必須說一個重要的點：第30年開始，長期收益不占優勢，基本掉出第一梯隊。

產品特點非常鮮明，就是主打前20年高收益。

這對養老規劃意味著什么？

如果你現在40歲，計劃60歲退休，正好是20年。

這款產品的收益曲線和你的養老儲備周期高度吻合。

但如果你才30歲，想做一份傳30年、40年的超長期規劃，可能需要再斟酌一下。

社保能?；?，品質靠自己。

而這款產品，正好覆蓋了養老金儲備的黃金積累期。

投資策略：動態配置穿越周期

收益亮眼的背后，是忠意的投資策略在支撐。

如果說回本快是忠意啟航創富（卓越版）的"基礎安全感"，那中期收益就是其"核心競爭力"。

看看它的資產配置策略：

這個區間非常大，說明有相當大的動態調整空間。

具體怎么調？

• 保單初始期：固收類資產占比達60%，非固收類資產占比40%


• 保單后期：非固收類資產占比會逐漸從40%增長到80%

翻譯成人話：前期穩扎穩打，先保住本金；后期逐步加倉權益類資產，追求更高收益。

這個策略靠譜嗎？

忠意做了一個數據回測：

根據過去20年數據回測（2004-2024），目標投資組合資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

過去20年經歷了什么？

2008年金融危機、2015年股災、2020年疫情沖擊……

能穿越這些周期，說明策略是經過驗證的。

有效的策略，確實更容易穿越周期——兼具保本+增值。

三大功能升級：傳承精細化管理

除了收益，這次升級還新增了三個傳承功能，對有復雜家庭結構的投資者很實用。

保單托管選項：資產保護"雙保險"

可委任臨時保單持有人暫時管理保單，等到第二保單持有人或受益人達到指定年齡后再交接。

臨時保單持有人每年提取不超過50%的金額，既能防止資產過早揮霍，又確保緊急情況下資金靈活使用。

舉個例子：爺爺身故后，父親作為臨時持有人管理保單，待孫女18歲后完整交接。

保單分拆選項：一份保單精準傳承N代

第3個保單周年日/保費繳付年期完結起，可分拆至多份保單。

保單分拆適配多子女家庭或跨代傳承，避免遺產分割糾紛，實現"一代投保，三代受益"。

比如：將1份保單拆給3個兒孫，或預先設定受保人身故時自動分拆。

身故保障支付方式：定制化現金流方案

可選擇一次性支付或分期支付，還支持"一筆過+分期"組合支付。

比如為18歲受益人設定"**30%**一次性支付+**70%**分10年領取"，匹配教育、創業等場景，避免資金濫用。

忠意啟航創富（卓越版）以傳承精細化管理實現降維打擊，這三個功能確實解決了很多家庭的實際痛點。

總結：誰適合這款產品？

最后做個總結，幫你快速判斷這款產品是否適合你。

核心優勢：

• 2年繳3年回本，5年繳7年回本，回本速度行業頂尖


• 前25年預期收益市場第一（2年繳），中短期表現碾壓競品


• 保費優惠力度大，5年繳無門檻**18%**起步


• 傳承功能精細化，支持保單托管、分拆、組合支付

硬傷提醒：

• 結構簡單，缺少復歸紅利賬戶，不適合做提領


• 第30年后長期收益掉隊，不適合超長期規劃

適合誰？

• 追求快速積累財富，同時期待中長期高收益的投資者


• 投資期限10-20年、風險偏好穩健、看重資金安全的人


• 有復雜財富傳承需求和稅務優化需求的家庭

特別是對于那些投資期限10-20年、風險偏好穩健、看重資金安全的投資者，這款產品提供了理想的選擇。

越早開始，壓力越小。

養老規劃這件事，真的等不得。

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買、能省多少錢是另一回事。

同樣的產品，不同渠道的成本差距可能超出你的想象。