立橋「智選儲蓄保」：5年保證賺23.73%，但有3個限制你必須知道

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

去年有個客戶問我："大賀，人民幣一直跌，是不是該換點美元？"

我沒直接回答，反問了他一句："你5年后有什么用錢計劃？"

他愣了一下："孩子要上國際學校，得準備一筆學費。"

"那就對了，"我說，"與其糾結要不要換匯，不如想清楚這筆錢放哪里最劃算。"

今天就聊聊這個話題——5年后要用的錢，到底該怎么打理？

5年后要用的錢，現在該放哪里？

這個問題看似簡單，答起來卻讓人頭疼。

100萬存銀行一年，利息才1.2萬，平均每月1000塊。

在北上廣深，這點錢連房租都不夠付。

買股票基金？

5年后要用錢的時候，萬一趕上熊市呢？

買房？

現在誰還敢說房子穩賺不賠？

這就是當下投資者的兩難困境：

既要資金安全，又想收益可觀，傳統渠道已經很難兩全。

雞蛋不能放一個籃子里，這道理大家都懂。

但問題是，現在連"好籃子"都不好找了。

銀行定存：5年后能多多少？

先算算銀行定存這筆賬。

國內5年定存單利僅有1.3%，100萬存5年，到期拿回106.5萬。

5年總共賺6.5萬。

就算是中國銀行大額存單（20萬起存），1年期利率也只有1.2%。

看這張利率表，六大國有銀行的5年期定存利率整齊劃一：1.30%。

股份制銀行稍微高點，最高也就1.85%。

說實話，銀行存款"安全"的代價，就是"收益隱形縮水"。

2025年人民幣匯率波動加劇，年初一度跌破7.3，中美利差擴大到300基點的歷史高位。

你辛辛苦苦存5年賺的那點利息，可能還不夠對沖匯率波動帶來的損失。

先保住再說增值——這是有錢人的共識。

美元資產得配一點，這不是投機，是對沖。

內地儲蓄險：5年能回本嗎？

有人說，不想存銀行，那就買增額壽唄，收益比銀行高。

這話放在兩年前沒問題。

但831降息后，情況變了。

內地普通型人身險預定利率跌破2%，分紅險保證利率上限低至1.75%。

內地儲蓄險的競爭力大打折扣。

拿中意一生中意（福享版）舉例：

30歲女性躉交10萬，4年預期回本，7年才能保證回本。

注意，是"7年保證回本"，不是"5年"。

如果你5年后要用錢，買這類產品意味著什么？

要么提前退保虧本，要么多等2年。

通過購買內地增額壽實現中短期儲蓄目標，現在真的非常難。

立橋「智選儲蓄?！梗?年保證賺23.73%

說到這兒，該亮出今天的主角了。

立橋「智選儲蓄保」，這是一款整付保單，專為中短期儲蓄設計的"定存平替"。

它最大的產品亮點是什么？

前5年收益100%保證。

不是預期，不是演示，是白紙黑字寫進合同的保證收益。

香港保險中短期儲蓄險正成為低息時代的"收益王炸"，立橋這款產品是其中的佼佼者。

來看一個具體方案：

整付25萬美元，享6%保費折扣后，實際投入23.5萬美元。

• 第2年：保證回本


• 第5年：保證總退出金額290,758美金


• 5年保證總收益：23.73%


• 保證年化收益（單利）：4.75%

4.75%的保證年化單利，對比銀行1.3%的5年定存，高出3.6倍。

5年保證賺23.73%，收益白紙黑字寫進合同——這才是我說的"先保住再說增值"。

2025年中國家庭資產配置正在轉型，房地產投資占比從近七成顯著下降。

大家都在找新的穩健出路。

美元儲蓄險，是境外資產配置的入門選擇，也是對沖匯率風險的務實方案。

這是對沖，不是投機。

有錢人都這么干。

不同預算的5年收益測算

25萬美元門檻太高？

沒關系，立橋還有更親民的方案。

整付10萬美元，享5%折扣后，實際投入9.5萬美元。

• 第2年：保證回本


• 第5年：保證能拿回11.63萬美元


• 保證總收益：22.42%


• 5年保證復利4.13%，折合年化單利4.48%

如果你愿意持有更久，第15年預期現價達19.66萬美元，預期復利4.97%。

是已交保費的2倍！

這款產品的靈活性也值得一提：

• 投保年齡放寬至80歲（老人也能買）


• 保單貨幣包括港元和美元


• 保障年期可選20年/25年


• 最低投保金額僅12,500美元/100,000港元

3年即可秒殺銀行定存，5年更是吊打大額存單。

這話不是我吹，是數據擺在那兒。

專為中短期儲蓄設計的"定存平替"，說的就是它。

現在投保，還能再省6%

好消息是，現在投保還有限時優惠。

即日起至2025年10月31日投保，享保費折扣：

• 10萬美元以下：4%折扣


• 10萬-25萬美元：5%折扣


• 25萬美元或以上：6%折扣

前面算的那些收益，都是折扣后的數字。

換句話說，優惠已經算進去了，實際到手就是這么多。

不過要提醒一句：

此類高保證產品額度有限，部分渠道已出現"限購"現象。

《中國家庭風險保障體系白皮書》顯示，2025年財富貶值風險認知增幅達18.6%。

但銀行儲蓄配置比例仍接近90%。

焦慮在漲，但配置還是老樣子——這說明很多人知道要變，但不知道往哪兒變。

港險可以作為"保障+穩健收益"的雙軌布局，這是我給客戶的常規建議。

購買前的3個提醒

說了這么多好處，也得把"坑"講清楚。

立橋「智選儲蓄?！褂?個限制，買之前必須知道：

第一，不允許"減少保額"

這款產品無法提領、無法減保。

錢投進去，至少做好2年內不能挪用的準備。

如果你隨時可能要用這筆錢，就不適合。

第二，不允許修改投保人或被保人

保單架構一開始就要敲定，后面改不了。

所以投保前想清楚，是給自己買還是給孩子買。

第三，必須在香港本地購買簽約

這是合規要求，沒有例外。

網上說的"代簽""郵寄簽"都是違規操作，出了問題保單可能無效。

條款其實很簡單，了解清楚身故保障、退保風險和紅利風險就足夠了。

當作5年期定存使用，到期取出，穩穩當當。

這款產品適合誰？

• 5年有明確用錢目標的人：子女教育、購房首付、創業資金……用閑錢追求短期高收益，不想長期鎖死


• 嫌銀行收益低、嫌內地增額壽靈活度差的人：立橋的"高收益+靈活退出"剛好適配


• 偏好保本、不想承擔風險的人：中老年朋友、保守型投資者，立橋的首5年收益100%保證能兜底

大賀說點心里話

5年保證賺23.73%，這個數字夠硬。

但怎么買、從哪個渠道買，差別可能比你想象的大。