內地人赴港買保險：628億背后的真相，99%的人不知道這3重保障

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，服務過上千個高凈值家庭的資產配置。

今天這篇文章，我要直接給你一個結論：

內地人赴港投保，合法、安全、值得。

為什么敢這么說？

因為我剛看完胡潤最新發布的《2025中國高凈值人群金融投資需求與趨勢白皮書》，里面有個數據讓我眼前一亮：

86%的高凈值人群考慮配置境外資產，56%計劃增加境外投資比例。

更關鍵的是，在已配置境外金融產品的人群中，境外保險占比28%，排名第一。

聰明錢的流向，往往藏著普通人看不到的機會。

再看一組官方數據：

2024年全年，內地人赴港投保新保單保費達628億港元，同比增長6.5%。

這可不是一筆小數目——相當于每3份香港新保單里，就有1份來自內地人。

這么多人用腳投票，難道都是傻子？

當然不是。

香港保險的"合法性"與"安全性"并非空中樓閣，而是由法律、監管、市場三重保障鑄就的"銅墻鐵壁"。

接下來，我就一層層幫你拆解。

論證一：合法性有法可依

很多人第一個疑問就是：

內地人去香港買保險，合法嗎？

答案是：當然合法。

我給你從兩個法律層面拆解：

香港法律層面：

根據香港《保險公司條例》，只要保單在香港境內簽署，無論投保人來自哪里，均合法有效，且受香港保監局監管。

香港保險的銷售范圍本來就是面向全世界的，內地居民赴港投保，完全符合"屬地原則"。

內地法律層面：

未明文禁止公民購買境外保險，但需要通過合規渠道操作。

這里有個坑必須提醒你：

在內地簽署的是"地下保單"，不受香港保監局承認，也沒有任何法律效力。

所以一定要本人親自到香港簽署合同，這是鐵律。

你可能會問：

這么多人去香港買保險，真的靠譜嗎？

看數據就知道了。

內地訪客赴港投保的保費，占據全港新單保費（2,198億港元）的28.6%，接近三分之一。

從這張圖可以看出：

2016年是歷史峰值727億，2020-2021年因為疫情跌到谷底，但2023年恢復后迅速反彈，2024年已經達到628億。

這說明什么？

需求一直在，只是被疫情暫時壓制了。

論證二：安全性有制度兜底

合法性解決了，接下來是安全性。

很多人擔心：

萬一保險公司倒閉了怎么辦？我的保單還有效嗎？

這個問題，香港用制度給你吃了一顆定心丸。

第一重保障：清盤機制

根據《香港保險業條例》41章46條規定，香港保險公司不得隨意清盤（退出），必須經過法庭批準，并通知保監局。

這條法規的核心意思是：

若保險公司破產，保單會被強制轉移至其他公司，保障續保與理賠。

你的保單不會因為某家公司出問題就打水漂。

第二重保障：政府兜底

極端情況下（如2008年雷曼事件），香港政府可動用外匯基金保障保單持有人權益。

這是真金白銀的"國家隊"托底。

第三重保障：再保險分散風險

保險公司通過與國際再保公司（如慕尼黑再保）合作，將95%以上風險轉移。

簡單說，保險公司自己也買了"保險"，把風險分散到全球。

第四重保障：償付能力紅線

香港保險公司的償付能力充足率不得低于150%。

若低于該比例，保監局有權限制其新業務開展。

這一高標準確保了保險公司在面對市場波動時，仍有足夠的資本來履行對客戶的承諾。

香港作為亞洲最大的保險市場，安全感不是靠嘴巴說出來的，而是靠制度。

論證三：分紅透明可追溯

很多人對港險分紅有疑慮：

說好的6%收益，到時候能兌現嗎？會不會"畫大餅"？

這個問題，香港保監局早就替你想到了。

2015年，香港保監局出臺《GN16》指引，要求保險公司公開披露分紅產品的實現率。

這意味著：

每家保險公司每年必須在官網公布過去的分紅兌現情況，你可以隨時查。

2024年頭部保司的分紅實現率穩定在95%-105%，基本都在預期范圍內。

除此之外，保險公司所有投資細節必須層層報備——資產類型、持倉比例、信用評級、地域分布。

底層資產透明，監管"一眼看穿"。

萬一真遇到理賠糾紛怎么辦？

還有兩招：

1. 通過保險索償投訴局投訴（索償/爭議金額不超過150萬港元）


2. 通過香港法院起訴

這套機制的本質是：

讓保險公司不敢亂來，讓投保人有處說理。

論證四：收益優勢碾壓內地

合法、安全都解決了，最后一個問題：

值得嗎？

我用數據說話。

香港儲蓄險收益由保證部分+非保證分紅構成，長期預期IRR達6.5%。

頭部產品歷史總分紅實現率在90%-105%，加上分紅平滑機制，到手收益穩定。

香港儲蓄險的長期復利收益，遠超內地增額終身壽險和銀行存款。

我給你算一筆賬，以10萬×5年交，總保費50萬為例：

保單第20年：

香港儲蓄險預期賬戶余額126萬，IRR 5.29%。

內地儲蓄險預期賬戶余額83萬，IRR 2.86%。

差額43萬。

保單第30年：

香港儲蓄險預期賬戶余額244萬，IRR 5.82%。

內地儲蓄險預期賬戶余額119萬，IRR 3.15%。

差額125萬，已經是本金的2.5倍。

保單第50年：

香港儲蓄險預期賬戶余額1014萬，IRR 6.47%。

內地儲蓄險預期賬戶余額245萬，IRR 3.37%。

差額769萬。

持有越久，差距越大，像滾雪球一樣。

這就是復利的威力。

相比股票、基金，香港分紅儲蓄險這個基金組合的收益波動是更為穩定的。

穿越周期才是真本事，而港險恰恰具備這種"穿越周期"的能力。

附加價值：多元功能與匯率對沖

香港保險不止是普通保險，還是被低估的"頂級資管組合"。

普通投資者可以用一張港險保單，直接向香港保險公司"借力"，安全地配置美元資產，對沖匯率貶值等風險。

雞蛋不能放一個籃子里，這是資產配置的基本功。

功能多元

香港儲蓄險在保單功能創新方面堪稱"卷王"——支持：

• 財富增值


• 提領功能


• 多幣種配置


• 傳承和拆分等綜合財富管理功能

投保人、被保險人、受益人之間的關系可以根據需要隨時變更，滿足更多樣化的客戶需求。

匯率對沖

美元保單在人民幣貶值周期里是天然屏障。

香港儲蓄險還有多元貨幣轉換功能，能讓你在經濟周期的"過山車"上坐得更穩。

簡單說：

不管匯率漲跌，你的總資產更穩定。

配置的本質是對沖風險，港險恰好能幫你做到這一點。

看看聰明錢在往哪兒流——英國Henley & Partners的《全球私人財富遷徙報告》顯示：

2025年中國香港以800人凈遷入量躋身全球前十，香港管理資產總值達35萬億港元。

香港作為財富樞紐的地位凸顯，港險是配置香港資產的便捷通道。

行動指南：2025年怎么選？

說了這么多，具體買哪款？

我給你幾個方向：

保守型人群：

從保證回本時間和保證收益率來看，永明「萬年青」系列的兩款產品確定性更強，讓保守型人群更安心。

追求中短期收益：

前20年宏利「宏摯傳承」和忠意「啟航創富（卓越版）」的預期收益表現最好。

追求超長期復利：

友邦「環宇盈活」30年能達到**6.5%**預期IRR，速度最快，超長期復利優勢更顯著。

長期收益第一梯隊：

永明「星河尊享2」、萬通「富饒千秋」、周大?！附承膫鞒?」等產品也能躋身長期收益第一梯隊。

還有不少優秀產品沒有出現在榜單上，比如立橋的固收型產品，也很適合跟這些長期理財的產品搭配購買，達成1+1>2的效果。

當然，最終還要結合個人需求、理財目標、風險承受能力等因素仔細挑選。

最后提醒：投保需親赴香港，建議提前規劃行程！

大賀說點心里話

看完這篇文章，你應該對港險的合法性、安全性、收益優勢有了清晰的認知。

但知道"值得買"只是第一步，更重要的是——怎么買才能省更多錢？

這里面有個信息差，我覺得你有必要知道。