宏利「宏摯家傳承」：沉寂2年憋大招，這次真能干翻友邦？

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，服務過不少高凈值客戶的跨境資產配置。

最近有個客戶問我：人民幣匯率波動這么大，我想配點美元資產，但又怕選錯產品。

我說：你的擔心很對，但解決方案可能和你想的不一樣——2026年初港險市場殺出一匹黑馬，可能會改變你的選擇。

今天這篇文章，我就帶你看看這個"老干部"宏利，憋了快兩年之后，到底交出了什么樣的答卷。

2026港險市場：誰是真正的王者？

2026年開年，香港各家保司可以說是花樣百出。

友邦的環宇盈活風頭正勁，永明的萬年青星河尊享2主打提領，安盛盛利2穩扎穩打，保誠信守明天也在發力。

市場上新品層出不窮，競爭激烈得很。

但有一家保司，自從去年7月港險降息之后，卻遲遲沒有動靜。

說的就是宏利。

這個憑著**「宏摯傳承」躺平了將近2年的"老干部"，終于肯出新品了——沒錯，就是現在被市場熱捧的「宏摯家傳承」**。

拿到產品的一手資料之后，我就知道，這波完全就是沖著友邦環宇盈活來的。

港險市場的C位，怕是要換人了。

從資產配置角度看，這場"新老對決"的結果，直接關系到你的美元保單該怎么選。

我的高凈值客戶都在問：宏利這次能不能打？

接下來，我用4輪PK，把這幾款產品扒個底朝天。

第一輪PK：誰最快到達6.5%收益上限？

買儲蓄險，大家最關心的就是收益。

但很多人不知道的是，港險的收益并不是一開始就能拿到最高的。

它有一個"爬坡"的過程，最終會到達一個收益上限——目前市場主流產品的上限都是6.5%復利IRR。

問題來了：誰能最快爬到這個頂？

我拿5年交費、年交6萬美元的方案，對比了市場上5款主流產品：

到達6.5%收益上限的時間排名：

• 宏利·宏摯家傳承：26年 ? 最快


• 保誠·信守明天：28年


• 友邦·環宇盈活：30年


• 安盛·盛利2：30年


• 宏利·宏摯傳承：47年


• 永明·萬年青星河尊享2：50年

看到沒？

宏利「宏摯家傳承」26年就能登頂6.5%，比友邦環宇盈活還要早3年，比自家老產品宏摯傳承更是早了整整21年。

這意味著什么？

如果你今年30歲買入，宏利家傳承在你56歲時就能達到6.5%的收益上限。

而友邦要等到你59歲，永明更是要等到你80歲。

雞蛋不能放一個籃子，但同樣是美元保單這個籃子里，選誰裝，差別可太大了。

從登頂速度這個維度看，宏利「宏摯家傳承」可以說是目前市場的最強者。

第二輪PK：回本速度誰最快？

收益高是一方面，但很多朋友更關心的是：我的錢什么時候能回本？

這里要區分兩個概念：

• 預期回本期：按照預期收益計算，多少年能回本


• 保證回本期：按照保證收益計算，多少年一定能回本

預期回本期反映的是正常情況下的表現，保證回本期反映的是最壞情況下的底線。

我們來看對比：

預期回本期排名：

• 宏利·宏摯傳承/家傳承：6年 ? 并列最快


• 友邦·環宇盈活：7年


• 安盛·盛利2：7年


• 永明·萬年青星河尊享2：7年


• 保誠·信守明天：8年

保證回本期排名：

• 永明·萬年青星河尊享2：13年 ? 最快


• 宏利·宏摯家傳承：16年


• 保誠·信守明天：18年


• 友邦·環宇盈活：18年


• 宏利·宏摯傳承：18年


• 安盛·盛利2：25年

從預期回本來看，宏利家傳承6年就能回本，是市場最快的。

5年交完保費，第6年就能拿回本金，這個速度相當給力。

從保證回本來看，永明最快（13年），宏利家傳承16年也不錯，比友邦和保誠的18年還要早2年。

跨境配置的核心邏輯是什么？

就是在保證安全的前提下追求收益。

回本比較快，意味著你的資金鎖定期更短，靈活性更高。

第三輪PK：宏利家傳承 vs 友邦環宇盈活

前兩輪PK，宏利家傳承都表現不錯。

但真正的硬仗，是和目前市場最火的友邦環宇盈活正面對決。

這兩款產品定位非常相似，都是主打長期傳承、追求極致收益的類型。

到底誰更強？

我們來看詳細的收益對比：

從這張表可以看出幾個關鍵信息：

前30年：宏利占優

第10年，宏利收益398,610美元，友邦394,643美元，宏利多出近4000美元。

第20年，宏利831,762美元，友邦812,139美元，宏利多出近2萬美元。

第27年，宏利就達到6.5%的IRR上限，友邦還在6.45%。

30年之后：基本持平

第30年開始，兩款產品的IRR都穩定在6.5%，收益差值幾乎可以忽略不計。

第50年，宏利6,189,040美元，友邦6,189,049美元，差距只有9美元。

第100年，差距也就200多美元，對于1.4億的總收益來說，可以忽略。

所以結論很清晰：

光看收益表現，宏利「宏摯家傳承」是要優于友邦的。

宏利的優勢期在前30年，友邦的優勢期在30年之后，但30年之后兩款產品的區別并沒有很大。

還有一個細節值得注意：

友邦環宇盈活不支持567提取（5年繳費，第6年開始每年提領總保費的7%），而宏摯家傳承可以支持。

這意味著什么？

如果你未來想要更激進的提領策略，宏利給你的選擇更多。

這波說不是沖著環宇盈活來的，我都不信。

第四輪PK：提領表現誰是王者？

說完收益，我們來說說提領。

這是宏利家傳承的"軟肋"，也是我必須坦誠告訴你的。

先看最常見的566提領（5年繳費，第6年開始每年提領總保費的6%）：

從這張表可以看出：

• 前期提領（前20年），宏摯家傳承的表現不及自家產品宏摯傳承


• 后期提領（30年以后），宏摯家傳承沒法撼動安盛盛利2和永明萬年青星河尊享2

再來看567這種極致提領：

567提領下，友邦環宇盈活直接"斷單"（第1年就撐不住了）。

而宏摯家傳承雖然能撐住，但第100年賬戶余額只有89.8萬美元，遠不如安盛的1647.8萬和永明的1647.8萬。

所以實話實說：

安盛盛利2和永明萬年青星河尊享2才是真正的"提領之王"。

宏摯家傳承的策略很明確：用提領表現來換取極致的收益表現。

這是一個取舍。

你不能既要又要——想要最快登頂6.5%，就得犧牲一些提領能力。

但話說回來，如果你短期內沒有用錢需求，就想存一筆錢放在那里讓它增值，宏摯家傳承和環宇盈活的適配性是最高的。

它們會比其他產品更早讓你拿到6.5%的收益。

這是趨勢，不是選擇——越來越多的高凈值客戶，買港險就是為了傳承，而不是提領。

加分項對比：繳費靈活性與創新功能

除了收益和提領，產品的功能設計也很重要。

繳費靈活性

宏摯家傳承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以滿足不同資金安排的需求。

從這張表可以看出：

• 躉交：3年預期回本，13年保證回本，23年登頂6.5%


• 2年交：5年預期回本，13年保證回本，23年登頂6.5%


• 3年交：5年預期回本，14年保證回本，26年登頂6.5%


• 5年交：6年預期回本，16年保證回本，27年登頂6.5%

無論哪個繳費期，預期回本時間基本都是市場最早，登頂6.5%時間都是市場最快。

創新功能

在功能創新上，我看到了保司的誠意。

除了常規的保單分拆、無限變更被保人、多元貨幣轉換之外，宏摯家傳承還創新了兩個非常實用的功能：

一、靈活取

可以按照自己的設定定期打款，不管給自己還是給非直系親屬，或者特定機構（比如養老社區、慈善機構）都可以。

更厲害的是，它支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的資金轉到子女的海外留學賬戶、海外置業賬戶。

不用先轉到內地銀行卡再走購匯、跨境轉賬的流程。

這對于有跨境生活需求的家庭來說，就非常實用了。

二、摯易取

這個功能可以理解為"親密付"。

投保人可以把保單資金按照自己的意思靈活調配給配偶、子女（提領不超過總現價的50%）。

比如孩子在海外遇到突發情況需要應急資金，或者配偶創業需要短期周轉，通過「摯易取」就能快速劃轉，不用走繁瑣的流程。

根據胡潤百富2025白皮書的數據，**56%的高凈值人群計劃增配境外金融產品，其中境外保險以28%占比成為首選，中國香港以52%**占比成為首選目的地。

港險成為高凈值人群境外配置首選，宏摯家傳承的這些功能設計，正好滿足了跨境資產配置的實際需求。

綜合評分：各產品適合什么人？

說了這么多，我來做個總結。

宏利「宏摯家傳承」的優勢：

• 27年即可達到6.5%，登頂速度市場最快


• 6年預期回本，資金鎖定期短


• 相比主流主打長期傳承的產品（環宇盈活），綜合收益更高


• 靈活取、摯易取等功能，非常適合海外升學或有移民規劃的家庭

宏利「宏摯家傳承」的不足：

• 提領表現一般，不如安盛和永明

我的選購建議：

如果你短期內沒有用錢需求，就想存一筆錢放在那里讓它增值，用于未來的傳承規劃，宏摯家傳承和環宇盈活的適配性是最高的。

兩者各有特點，完全看個人偏好——想要前期收益更高選宏利，想要品牌更響選友邦。

如果你有現金流規劃，需要定期從保單里提取資金用于生活、教育或養老，我個人比較推薦永明萬年青星河尊享2和安盛盛利2。

它們才是真正的"提領之王"。

從資產配置角度看，2025年人民幣匯率波動加劇，年初一度跌破7.3關口，預計全年波動區間7.3-7.5。

匯率不確定性增加，美元資產配置需求上升，港險提供了一個穩健的美元計價選擇。

雞蛋不能放一個籃子。

在人民幣資產之外配置一份美元保單，已經不是要不要的問題，而是選哪個的問題。

大賀說點心里話

產品分析到這里就結束了，但怎么買、怎么買得更劃算，這里面還有不少門道。

同樣一份保單，渠道不同，成本可能差出好幾萬。

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