忠意啟航創富(卓越版)：前20年收益吊打全場，但有個致命短板99%的人不知道

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天聊一款讓我又愛又恨的產品——忠意「啟航創富(卓越版)」。

愛它的短期收益確實能打，恨它的短板藏得太深，很多人踩坑了都不知道。

你的錢，10-20年后要用在哪？

最近咨詢我的朋友，問得最多的一個問題是：

"大賀，我手里有筆閑錢，10年后孩子上大學要用，或者20年后自己退休要用，現在放哪兒最劃算？"

說實話，這個問題問到點子上了。

養老這事兒等不得。

博鰲亞洲論壇上周小川的發言你們看了嗎？

我國基本養老保險+企業年金合計替代率只有40-50%，顯著低于國際**70%**的基準線。

什么意思？

退休后你的收入可能直接腰斬。

現在月入2萬，退休后養老金可能只有8000-10000。

這個缺口，靠誰補？

靠漲工資？

2025年基本養老金才上調2%，增幅還在持續收窄。

城鄉居民基礎養老金更慘，每月才143塊。

靠自己最靠譜。

所以我一直說，不管是做教育金規劃，還是家庭財富積累，提前規劃不是焦慮，是理性。

問題是，市面上能滿足"10-20年中期儲蓄"這個需求的產品，真的不多。

今天要聊的忠意「啟航創富(卓越版)」，恰恰就是專門為這個場景設計的。

中期理財的核心訴求：高收益+確定性

在聊產品之前，我們先把評判標準定清楚。

中期理財（10-20年）和短期理財、長期理財的訴求完全不同：

• 短期（1-5年）：要的是靈活性，隨時能取


• 長期（30年+）：要的是復利效應，時間換空間


• 中期（10-20年）：要的是確定性高收益，到期拿錢不能掉鏈子

為什么強調"確定性"？

因為10-20年后用錢的場景，往往是剛需——孩子大學學費、自己退休啟動資金。

這筆錢到期必須到位，容不得閃失。

所以中期理財的評判標準很簡單：

在10-20年這個區間內，誰的預期收益最高？

我把市場上主流的儲蓄險都拉了一遍，發現一個有意思的現象：

保單前25年預期收益市場第一的，是忠意「啟航創富(卓越版)」。

這款產品非常適合追求短期高收益，以及有明確短期儲蓄計劃的客戶。

但別急著下單，這款產品的"適用邊界"非常清晰，不是所有人都適合。

往下看。

忠意啟航創富：專為中期儲蓄設計

先看產品定位。

忠意「啟航創富(卓越版)」支持2年或5年交，產品特點非常鮮明，就是主打前20年高收益。

我直接上數據，以2年繳+現行折扣為例：

• 第10年預期IRR：5.03%（支持2年繳產品中排名第一）


• 第20年預期IRR：6.24%（收益直接翻3倍）

什么概念？

假設你投入100萬，按照6.24%的IRR計算，20年后這筆錢變成330萬+。

而同期市場上其他熱門產品，20年IRR普遍在**5.5%-6.1%**之間，差距不是一點半點。

從對比表可以看出，忠意在第10年、第20年的收益都是斷層領先。

所以我的建議是：

把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受到短期收益紅利。

這個定位很重要，后面會講為什么。

收益拆解：保費回贈+IRR雙重加持

忠意這款產品的高收益，不是憑空來的，而是"保費回贈+投資策略"雙重加持的結果。

第一層：保費回贈

忠意的保費優惠政策力度非常大，特別是5年繳費，無門檻優惠**18%**起步，而且是保費次年回贈。

具體來看：

2年繳保費回贈：

• 年交保費<20萬美元：2%


• ≥20萬-<50萬美元：3%


• ≥50萬-<100萬美元：4%


• ≥100萬美元：5%

5年繳保費回贈：

• 年交保費<5萬美元：18%


• ≥5萬-<10萬美元：20%


• ≥10萬-<20萬美元：22%


• ≥20萬美元：25%

你沒看錯，5年繳最低檔就有**18%**的保費回贈。

這意味著什么？

你交5萬美元年保費，第二年直接返9000美元。

相當于實際成本打了8.2折。

第二層：IRR收益

算上保費回贈后，收益情況如下：

• 2年繳（2%回贈）：第10年預期IRR 4.89%，第20年6.17%


• 5年繳（18%回贈）：第10年預期IRR 4.25%，第20年6.38%

注意看5年繳的第20年IRR——6.38%，這個數字非常亮眼。

所以我推薦大家選擇5年繳，不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

再看5年繳+現行折扣的市場對比：

保單第15-20年，忠意「啟航創富(卓越版)」預期收益市場第一。

第10年和第25年，預期收益也能保持在前三名，前期收益優勢非常明顯。

現在不存以后沒得領。

10-20年后的養老金缺口、教育金需求，現在就得開始攢了。

但如果你想邊存邊取？換個產品

接下來是重點，也是我說的"致命短板"。

忠意「啟航創富(卓越版)」只有保證收益+終期紅利（非保證）兩個賬戶。

這個紅利結構有個問題：

終期紅利于保單退保（全部或部份退保）或保單終止（如受保人身故、保單失效或保單到期）時支付。

翻譯成人話：

你只要提領，終期紅利就會被透支。

紅利結構失衡，提領后收益斷崖式下跌。

過早領取，終期紅利將被透支嚴重，保單后期增值潛力被大大削弱。

我用經典的"566提領密碼"做個對比：

5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%（每年15000美元），看提領后賬戶余額。

數據觸目驚心：

• 第30年：忠意剩余價值33萬美元，而永明萬年青星河尊享II有57.8萬美元


• 第50年：忠意剩余價值53.7萬美元，而永明有146.2萬美元

差距不是一般的大，是接近3倍的差距。

另外還有兩點需要注意：

1. 只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能——如果你未來需要人民幣或其他貨幣，會有匯率風險


2. 第30年開始長期收益基本掉出第一梯隊——如果你的資金需要放30年以上，這款產品不是最優選

所以我的結論很明確：

如果是打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金、養老金的朋友，可能永明和萬通等適合提領的產品更適合。

別等退休才后悔。

選產品一定要匹配自己的場景，不是收益高就一定適合你。

保司背書：忠意集團的硬實力

說完產品，說說保司。

很多人對忠意不熟悉，覺得不如友邦、保誠這些"大牌"。

但實際上，忠意集團的實力被嚴重低估了。

香港忠意是意大利忠利保險集團的子公司。

忠意集團創于1831年，是意大利第一的保險集團，也是全球最大的保險及資產管理企業之一。

最大的特點就是有錢：

• 資產管理規模：6.9萬億港元（8630億歐元）


• 2024年保費總收入：超過952億歐元


• 償付能力比率：210%

常年上榜全球九大"大而不能倒"的保險公司。

最關鍵的是，忠意過往分紅實現率均在100%或以上，穩定性極強。

以"豐S稅悅保延期年金"為例：

2021年生效保單分紅實現率102%，2022年生效保單104%。

分紅實現率超過100%，意味著實際收益比計劃書演示的還要高。

這在港險市場是非常難得的。

再看投資策略。

忠意「啟航創富(卓越版)」的"中期爆發力"源于其靈活的資產配置：

• 固收類資產占比：20%-100%


• 權益類資產占比：0-80%

有相當大的動態調整空間。

保單初始期，固收類資產占比達到60%，保本為先；保單后期，非固收類資產占比逐漸從40%增長到80%，追求增值。

按照這個投資策略，忠意做了數據回測：

目標投資組合20年間資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期，兼具保本+增值。

提前規劃不是焦慮是理性。

保司實力強、分紅兌現穩，這才是長期持有的底氣。

結論：你的場景匹配嗎？

最后幫大家做個總結。

忠意「啟航創富(卓越版)」是名副其實的"前20年收益之王"，但它有明確的適用邊界：

適合的人：

• 追求前20年高收益


• 計劃10-20年不動本金


• 到期一次性取出，中途不挪用


• 有明確的中期儲蓄目標（教育金、退休啟動資金等）

不適合的人：

• 想邊存邊取，做長期現金流


• 資金需要放30年以上


• 需要多幣種轉換功能

對追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶來說，這款產品可能是"最優解"。

2025年新增退休人員800萬，養老保險潛在支持率從2.7降至2060年的1，甚至出現"倒掛"。

社保壓力越來越大，個人養老儲備的重要性不言而喻。

養老這事兒等不得。

如果你正好有一筆10-20年后要用的錢，忠意「啟航創富(卓越版)」值得認真考慮。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。

同樣一款產品，不同渠道的實際成本可能差出好幾萬。