忠意啟航創富（卓越版）：前30年收益第一又怎樣？這個硬傷90%的人沒注意

你好，我是大賀。

最近有不少朋友問我忠意的產品怎么樣。

說實話，之前我都沒怎么注意到過這家公司。

畢竟在那會兒，市場上7%+收益率的產品都選不過來，忠意的產品實在顯得太不起眼了。

但現在情況不一樣了。

收益率限高后，忠意突然亮眼了

收益率限高后，產品后期的演示收益都拉不開差距，甚至變得一模一樣。

既然后期都差不多，那我們就要換個思路——學會往前看，看前期的收益表現，以及什么時候能觸及**6.5%**的預期收益率。

我在分析其他產品的時候，順手做了一張2年交熱門產品的預期收益對比表。

一下子就注意到了忠意的啟航創富（卓越版）。

說實話，挺亮眼的。

倒不是因為它能較早達到6.5%——2年交的長線收益率其實只有6.21%——而是它前期"沖"得確實猛。

這款產品的硬傷是什么？

別急，我們一步步拆解。

收益演示：前30年穩居第一梯隊

先看2年交的表現。

以0歲男孩，年交5萬美元，2年共10萬美元為例：

• 回本速度：保證14年回本，預期4年回本——4年預期回本，速度最快


• 預期IRR：10年4.74%，20年6.09%，30年6.17%，長線6.22%

放到市場上橫向對比，優勢就更明顯了：

• 第10年：預期收益15萬美元，比其他產品同期多1-2萬美元左右


• 第20年：預期收益31萬美元，比其他產品同期多0.5-2萬美元左右


• 第25年：預期收益43萬美元，比其他產品同期多1-3萬美元左右

雖然單看金額差距不算特別大，但勝在穩。

前30年里，你還真找不著第二款產品能像它這樣，穩穩當當地一直跑在前面。

不過有優點也有缺點——30年以后就沒什么優勢了，長線甚至沒"跑"到6.5%。

5年交表現：中規中矩但有亮點

再看5年交的情況。

同樣以0歲男孩，年交5萬美元，5年共25萬美元為例：

• 預期IRR：10年3.75%，20年6.15%，30年6.16%，長線6.5%

回本時間上，7年預期回本，在5年交產品里沒什么優勢，屬于中規中矩的水平。

但收益表現還是可以的。

前30年收益上表現比較突出的有宏摯傳承、啟航創富（卓越版）和環宇盈活。

啟航創富（卓越版）在保單的15年到22年之間表現最好，其他時間也是第一梯隊的水平。

30年以后就很普通了，長線收益率雖然能達到6.5%，但要到第85年。

提領短板：沒有復歸紅利是硬傷

前面說的都是靜態收益，看起來很不錯對吧？

但買之前一定要想清楚：你買這份保單是打算一直放著，還是要定期提領？

風險點在這里——這款產品沒有復歸紅利。

提取的話，只能從保證金額和終期紅利里面提，會影響到長期的復利增值效果。

驗證一下。

以常見的255提領為例（2年繳費，第5年起每年提取總保費的5%）：

跟萬年青星河尊享II比比看：

• 第30年：啟航創富（卓越版）賬戶余額24萬美元，萬年青星河尊享II賬戶余額32萬美元


• 第60年：啟航創富（卓越版）賬戶余額109萬美元，萬年青星河尊享II賬戶余額170萬美元

時間越長，差距越大。

566提領（5年繳費，第6年起每年提取6%）也是一樣的情況：

• 第30年：啟航創富（卓越版）預期賬戶余額33萬美元，萬年青星河尊享II 57萬美元


• 第60年：啟航創富（卓越版）預期賬戶余額78萬美元，萬年青星河尊享II 254萬美元

提領確實沒啥優勢。

這里多說一句，最近美國大學學費漲得挺兇的。

2025-2026學年Top50大學學費普遍突破9萬美元/年，斯坦福漲了5.5%到87,225美元。

如果你規劃用港險作為教育金，需要定期提領支付學費，那提領表現弱的產品可能就不太合適了。

功能與貨幣：齊全但只支持美元

功能方面，更換受保人、保單分拆等基礎功能都有，終期紅利鎖定、保費假期等延伸功能也有，還是很全的。

但要注意一點：這款產品只支持美元保單，也沒有提到貨幣轉換功能。

有多元貨幣需求的朋友要綜合考慮一下。

忠意集團：百年老店值得信賴

最后聊聊忠意這家公司，之前沒專門介紹過。

母公司忠意集團成立于1831年，是全球最大的保險和資產管理企業之一。

評級方面：

• A.M.Best財務實力評級A+


• Fitch財務實力評級A+


• Moody's財務實力評級A3

《財富》世界500強排名第245位，公司還是靠譜的。

過往的分紅表現也很好，2024年所有產品的分紅實現率都達到了100%或以上。

不過說句實話，參考的數據有點少，而且都是近兩年推出的產品。

但考慮到公司整體實力，未來分紅表現也能期待一下。

總結：適合短期持有、不提領的人群

**啟航創富（卓越版）**這款產品最大的特點就是前30年的收益很不錯，功能也算齊全，背后公司也挺靠譜的。

但別被高收益迷惑——后期收益很普通，2年交的長線收益率只有6.21%，不適合長期持有；提領也很弱，沒有復歸紅利是硬傷。

如果你沒有提領的需求，想短期持有個30年就退保，那這款產品還是不錯的。

但如果你需要定期提領，比如用作教育金或養老現金流，市場上也有其他不錯的選擇。

比如前面提到的萬年青星河尊享II、環宇盈活等等。

畢竟每個人的需求不同，適合的配置方案也不一樣。

大賀說點心里話

產品分析到這里，優缺點都擺在明面上了。

但怎么買、從哪個渠道買，這里面的門道可能比產品本身更重要。