周大福榮耀世代：首日保證回本83%，聽起來很香，但我勸你先看完這篇再決定

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近周大福新推出的躉交產品「榮耀世代」在圈子里傳得挺火，主打一個"首日保證回本83%"。

我自己也買過躉交產品，當時也糾結過——一次性投進去幾十萬，萬一中途急用錢怎么辦？

所以看到這個**83%**的數字，確實眼前一亮。

但仔細研究完之后，我想跟你說句實話：

這款產品有它的亮點，但真沒到"非它不可"的程度。

今天這篇文章，我就把榮耀世代的底牌攤開來講，幫你判斷它到底適不適合你。

一句話結論：榮耀世代適合誰？

先說結論，省得你看到一半還在猜。

榮耀世代適合這類人：

手里有一筆閑錢，想求穩，預計持有5-10年，不想擔心中途退保虧太多。

為什么這么說？

兩個核心數據：

• 
  

  首日保證回本83%：保單一生效，合同里白紙黑字寫著，保證現金價值就是已交保費的83%。哪怕你第二天就想退保，也能拿回83%，損失的只有17%。

  
  


• 
  

  保證7年回本：不是"預期"，是"保證"。7年后退保，本金一分不少拿回來，這是寫進合同的。

  
  

對于那些買躉交最怕"剛投進去就急用錢"的人來說，這個容錯率確實高。

但我也要潑盆冷水：

躉交產品里，榮耀世代的優勢亮點全部集中在保單的前10年。

如果你打算長期持有20年、30年，它就不是最優選了。

后面我會逐層展開，告訴你這個結論是怎么來的。

核心優勢：83%的安全墊從何而來

先來看看周大福榮耀世代的基本面。

幾個關鍵信息：

• 最低保費5萬美金


• 預期4年回本


• 保費率固定1000，不區分年齡性別

這筆賬我算過：

躉交產品最大的心理負擔就是"錢鎖死了"。

傳統躉交產品，頭幾年退?？赡苤荒苣没?0%-70%，有的甚至更低。

而榮耀世代首日就鎖定83%，相當于給你留了一條退路。

跟周大福自家的老款躉交產品「閃耀傳承」比一下就更清楚了：

• 閃耀傳承首日保證回本78%


• 榮耀世代首日保證回本83%

看起來只差5個百分點。

但換算成實際金額，30萬美金的保單，就是1.5萬美金的差距——差不多10萬人民幣。

從收益演示來看，新品榮耀世代已經能做到完全超越閃耀傳承。

彌補了老款在早期派息上的短板。

閃耀傳承的問題是派息太少，明明是美式分紅產品，卻走了英式分紅的路子。

想早點拿錢用就不太合適。

所以如果你在周大福的躉交產品里選，榮耀世代確實是更好的選擇。

收益定位：前10年有優勢，之后被超越

但買港險不能只跟自家產品比，得放到市場里看。

我把市場上主流的躉交產品拉在一起，同樣以30萬美金躉交為例，對比了一下：

結論很清楚：

• 保單前10年：周大福榮耀世代的預期總收益確實有優勢


• 10年后：友邦環宇盈活的收益表現開始反超


• 保單第20年：環宇盈活預期總收益97.7萬美金，復利IRR達到6.08%


• 保單第30年：環宇盈活可以實現**6.5%**的收益率天花板

跟你說個真實案例：

我有個客戶當時也在這兩款產品之間糾結，最后他選了環宇盈活。

理由很簡單——他今年45歲，這筆錢是給自己養老用的，至少要放20年以上。

既然是長期持有，那就選長期收益更高的。

我們大多數人買港險，不會僅僅盯著保單前10年的收益情況。

更多的還是想著中長期持有。

放到市場里比，周大福的榮耀世代雖然也能實現收益率達到6.5%，但不算拔尖。

所以光看預期總收益的表現，躉交產品里我倒是更推薦友邦的環宇盈活。

提領表現：前18年不差，之后被碾壓

收益只是一方面。

很多人買躉交是為了"養老現金流"——每年能穩定提一筆錢出來用。

就拿常見的"125提領"來看：

保單第2年起，每年提領總保費的5%，也就是每年提1.5萬美金（30萬美金保單）。

這張表很有意思：

• 保單前18年：周大福榮耀世代的提領表現還挺好


• 18年后：富衛盈聚天下開始一騎絕塵，遙遙領先


• 保單第50年：盈聚天下賬戶提領后余額還剩217.2萬美金

后來發現其實是這樣：

這背后和產品的分紅結構有很大關系。

富衛盈聚天下的復歸紅利占比高，提領的時候優先扣的是復歸紅利，對保單的長期增長影響小。

可以說，它就是一款為提領而生的產品。

而友邦環宇盈活雖然靜態收益表現第一，但在提領場景下反而沒了優勢。

它更像一個存錢罐——這筆錢如果不急著用，讓它慢慢滾，長期收益肯定不會讓人失望。

但如果想早期頻繁提領，它就不太合適了。

附加亮點：115提領的早期現金流

這里順帶提一個榮耀世代的差異化功能：

支持115提領。

什么意思？

躉交，從保單第1年起，每年就能領取總保費的5%。

比如你投5萬美金，從第1年開始，每年就能領2500美金。

雖然不多，但對于想早點拿到回頭錢的人來說，也算個小亮點。

市場上大多數躉交產品是從第2年才開始支持提領的。

榮耀世代能做到第1年就領，確實有一定的差異化價值。

但說實話，這個功能更像是錦上添花，不是決定性的購買理由。

決策清單：三類需求對應三款產品

說了這么多，最后幫你理一理思路。

躉交產品現在已經梳理得很明朗了。

你只需要問自己一個問題：

這筆錢，你打算怎么用？

場景一：求穩，持有5-10年，擔心中途急用錢

選周大福榮耀世代。

理由：

首日保證回本83%，前10年收益有優勢，中途真有急事退保損失也不大，容錯率高，前18年的提領表現也不算差。

這款產品特別適合那種"錢是閑錢，但不確定什么時候會用"的人。

2025年延遲退休政策正式實施，養老金領取時間推后了，很多人開始提前規劃養老儲蓄。

如果你也有這個想法，但又不確定未來5-10年會不會有突發支出，榮耀世代的高容錯率就是一個安全墊。

場景二：長期持有，追求更高總收益

選友邦環宇盈活。

理由：

如果你打算長期持有，短期之內不會拿出來，追求更高的總收益，環宇盈活更合適，長期收益更拔尖。

這款產品適合"這筆錢就是養老金，20年后再動"的人。

它的收益曲線是越往后越陡峭，時間越長優勢越明顯。

但前提是你真的不會中途大額提領。

場景三：長期提領，需要穩定現金流

選富衛盈聚天下。

理由：

如果你想長期提領，那盈聚天下才是更好的選擇，18年后的提領表現碾壓其他產品，能保證你長期有穩定的現金流。

2025年養老金調整比例只有2%，連續多年下調。

養老金漲幅收窄，個人需要通過儲蓄險等工具補充退休現金流。

盈聚天下就是為這個場景設計的——每年穩定提一筆錢出來，賬戶里的錢還能繼續增長。

最后總結一下：

熟悉我的朋友都知道，一直以來我們都秉持著優中選優的原則。

榮耀世代的優勢亮點全部集中在保單的前10年。

單這些優勢，說實話還沒有到非它不選的程度。

選產品之前，先想清楚自己的需求，再對號入座。

大賀說點心里話

躉交產品的選擇，說到底是"用錢節奏"的問題。

選對了，錢生錢；選錯了，可能就是"看起來收益高，實際拿不出來"。

除了產品本身，還有一件事可能比選產品更重要——怎么買、從哪個渠道買，這里面的信息差，可能幫你省下一大筆錢。