永明萬年青星河尊享II：我算了50款港險養老金，這款賬戶余額能甩開對手3倍

你好，我是大賀。

最近有個數據讓我挺感慨的——全球養老金儲蓄缺口已經達到51萬億美元，未來40年每年還要增加1萬億。

說實話，看到這個數字的時候，我第一反應不是恐慌，而是慶幸自己早幾年就開始做養老規劃了。

很多朋友問我：港險儲蓄險那么多，到底哪款最適合做養老金？

我的答案很直接：永明萬年青星河尊享II。

不是因為它收益最高（單看總收益，它確實比不過宏利、友邦和保誠）。

而是因為養老金這件事，"能領多少"和"能領多久"比"賬面數字好看"重要太多了。

咱們算筆賬你就明白了——

同樣年交6萬美金、交5年，按567提領密碼（每年提7%）來算，到100歲的時候：

• 永明賬戶里還剩1647萬美金


• 宏利只剩496萬

差了整整3倍。

這意味著什么？

意味著你80歲生病住院需要大額支出的時候，永明的賬戶還有充足的余糧。

意味著哪怕遇上金融危機、保險公司某年投資失敗了，你該領的養老金也不會斷。

這個錢不能亂花，所以我選產品的邏輯很簡單：

保證回本時間要短（永明13年，友邦保誠18年，安盛25年），復歸紅利占比要高（永明22.76%，友邦才3.71%），賬戶余額要經得起折騰。

站在你的角度想，養老金是一輩子的事，選錯產品的代價太大了。

我自己也買了永明的產品，下面我把我的分析邏輯完整分享給你。

論據一：提領表現碾壓式領先

挑選養老金，相比靜態收益，我更看重的是產品的領錢表現。

為什么？

因為養老金的本質是"活到老領到老的現金流"，不是"賬面上的數字好看"。

很多產品總收益看著挺高，但一旦開始領錢，賬戶就像漏氣的氣球一樣癟下去了。

只要你想領錢，永明就是最強勢的。

先看最常規的566提?。?strong>5年交，年交6萬美元，第6年起每年提取總保費6%）：

在每個月領一樣的錢的情況下，永明萬年青星河尊享II在第100年賬戶余額達到了3473萬美元，和富衛并列第一梯隊。

再看更極致的567提取（每年提取7%）：

這個提取比例已經很激進了，相當于每年從賬戶里抽走更多的錢。

結果呢？

永明在第100年賬戶余額還有1647萬美元，而宏利只剩496萬美元。

說實話，這個差距讓我自己都有點吃驚。

同樣的保費、同樣的提取比例，最后賬戶里剩的錢差了3倍多，這不是小數目。

錢越多，越有兜底的底氣。

我年紀大了生病住院、需要給孩子買房的時候，可支配的大額支出更多。

我活得越久，賬戶里余額越多，還可以留下來傳給孩子。

論據二：保證回本期最短

用來養老的錢，除了越多越好之外，最重要的是拿著安心。

保證回本時間越早，說明收益穩定性好，投保人更安心。

這個道理很簡單：

如果一款產品25年才能保證回本，那前25年你都得提心吊膽，萬一中途有什么變故需要退保，可能連本金都拿不回來。

以5年繳費為例：

• 永明萬年青星河尊享II的保證回本時間是13年


• 宏利宏摯傳承、友邦環宇盈活/盈御3和保誠信守明天，都是18年保證回本


• 安盛摯匯保證回本時間要到25年

13年和25年，差了整整12年。

這12年意味著什么？

意味著你40歲買的保單，53歲就能安心了。

而買安盛的話，得等到65歲才能睡個踏實覺。

養老規劃這件事，圖的就是安心，沒必要搞得戰戰兢兢的。

論據三：復歸紅利占比最高

另外一個讓我很安心的點在于：永明的復歸紅利給的很高。

這里需要解釋一下復歸紅利和終期紅利的區別——

復歸紅利每年都會發給你，一旦發給你了就不能回撤，類似于房租。

終期紅利只有在你退保的時候才會發給你，而且中途保險公司還可能會撤回，類似于房價。

所以復歸紅利占比高的產品穩定性就更強，更適合做提取或者做養老金使用。

看這張圖你就明白了：

• 永明萬年青星河尊享II復歸紅利占比22.76%


• 友邦環球盈活復歸紅利占比8.00%


• 友邦盈御多元貨幣3復歸紅利占比3.71%


• 宏利宏華傳承復歸紅利占比0%

沒看錯，宏利的復歸紅利占比是0%，意味著你所有的分紅都是"終期紅利"，隨時可能被回撤。

而永明有接近四分之一的分紅是"復歸紅利"，發給你了就是你的，誰也拿不走。

這個錢不能亂花，產品結構安不安全，直接決定了你晚年能不能睡個好覺。

論據四：提領靈活性全面覆蓋

有些朋友可能會問：566、567這些提領密碼太固定了，萬一我的情況不一樣呢？

說實話，這也是我推薦永明的原因之一——領錢方式非常靈活，無論你是想早領、晚領、多領、少領，它都能適配。

先看255提取（2年交，第5年起每年提取5%），適合想要更早開始領錢的朋友：

永明第100年賬戶余額2025萬美元，依然是第一梯隊。

再看5108提?。ǖ?strong>10年起每年提取8%），適合想要晚幾年再開始領、但每次多領一點的朋友：

永明第100年賬戶余額3082萬美元，同樣領先。

站在你的角度想，人生充滿變數，誰也不知道10年后、20年后自己的情況會怎樣。

選一款提領靈活的產品，就是給自己留足了調整空間。

背景補充：為什么要選大公司？

講到這里，可能有朋友會問：既然本土公司（萬通、富衛、周大福）的產品性價比也很高，為什么不推薦呢？

說實話，純粹比拼領錢功能，本土公司確實略勝一籌。

萬通、富衛、周大福的復歸紅利占比都不錯，都很適合用來規劃現金流。

但挑選養老金是一個決策成本很高的事情，所以我們更愿意把錢交給大公司。

友邦、安盛、宏利、保誠、永明這些知名的國際品牌，就屬于大公司，我們聽得多，也更愿意去買他們的產品。

而萬通、周大福、富衛這些香港本土品牌，產品性價比很高，因為運營成本比較低，所以給到客戶手里的收益就要多一些。

不過內地客戶認識的不多，即使你和他們解釋香港保險的底層邏輯，認知也難以一下子改變。

這也是為什么我最推薦永明——公司背景強大的同時，產品結構也做得很友好。

你既能享受到大公司的安全感，又不用在產品性能上做太多妥協。

其他競品為何落選？

最后補充一下，為什么其他大公司的產品我沒有推薦：

友邦：投資風格是最穩健的，如果這筆錢是用來做個單純的儲蓄，環宇盈活就很合適。

但提取現金流這方面做得確實沒有其他產品好。

保誠：信守明天升級之后，雖然收益和提領做的都不錯，但分紅實現率不穩定。

我們做養老規劃，圖的就是安心，沒必要搞得戰戰兢兢的。

宏利：宏摯傳承很好，但優勢在前20年。

我們購買這份保單是為了讓我們擁有一份穩定的終身現金流作為養老補充，所以更應該關注的是保單的長期價值。

這種情況下，宏摯傳承就不太適用了。

安盛：目前沒有好的產品可以說。

25年才能保證回本，這個時間成本太高了。

看這兩張圖就很清楚了：

在5/15/12提領密碼下，永明保單剩余金額保證部分占比是23%，其他產品只有18%。

這部分的表現，關系到我們中途不想領養老金了、退保之后確定能拿到的錢，也是評估產品穩定性的重要指標。

大賀說點心里話

養老這件事，說到底就是"錢多+安全"兩個字。

永明萬年青星河尊享II能同時滿足這兩點，這也是我自己買了、也推薦給你的原因。

不過買港險這件事，除了選對產品，還有一個很多人不知道的"信息差"——同樣的產品，不同渠道買，成本可能差很多。