宏利宏摯傳承：被"提領之王"壓了一頭？研究完我發現大家都想錯了

你好，我是大賀。

說句掏心窩的話，我2019年買第一張港險的時候，根本沒想過"提領"這回事。

當時滿腦子都是收益率、分紅實現率這些數字，覺得把錢放進去能漲就行。

直到去年，家里突然要用一筆錢，我才發現：原來怎么把錢拿出來，才是儲蓄險最考驗人的地方。

今天這篇，就想跟你聊聊一款我差點錯過的產品——宏利「宏摯傳承」。

提領之王的陰影下

說到從儲蓄險領錢，**萬年青「星河尊享2」**這個產品是繞不開的。

我當時也是這么想的：既然要買儲蓄險，那肯定選"提領最強"的啊。

萬年青星河尊享2確實有它的厲害之處——你想每次領5000也好，10000也好，跟其他同類產品比，它賬戶里能剩下來的錢是最多的。

這意味著什么？

你的資金復利不會斷，越從里面領錢，長期收益越穩。

說實話，萬年青星河尊享2的余額優勢讓人很有安全感。

就像你有個會下金蛋的鵝，每次拿幾個蛋走，這鵝還能繼續下蛋，而且下得比別家的鵝還多。

正因為它太強了，我當時眼里幾乎只有這一款產品。

后來我才發現，這種"只盯著第一名"的心態，差點讓我錯過另一個寶藏。

但靈活度呢？

轉折發生在去年年底。

當時我在研究給孩子配置教育金，需求很明確：前期不急著用錢，但13年后孩子上大學，我想一次性把本金拿回來，之后再每年領點生活費。

我拿著這個需求去對比產品，發現萬年青星河尊享2雖然余額保留得好，但它的提領方式相對固定。

你可以靈活提取，但沒有專門針對"先回本、再提領"這種需求的設計。

這時候，宏利宏摯傳承進入了我的視野。

別光聽銷售說"這款產品提領靈活"，我當時也不信。

但花了兩周時間研究條款后，我不得不承認：宏利宏摯傳承的提領功能完全不輸萬年青星河尊享2，甚至在靈活度上更勝一籌。

它支持的提領方式，多到我第一次看都有點懵：

• 常規提領


• 先部分回本再提領


• 先全部回本再提領


• 先雙倍回本再提領


• 分期回本再提領


• 還有一個叫"無憂選"的獨家功能

后來我才發現，這些花樣不是噱頭，而是真的能解決不同場景下的用錢需求。

回本速度：宏利領先

在講那些花式提領之前，得先說一個前提——為什么宏摯傳承能玩出這么多花樣？

答案是：它回本太快了。

我對比了市面上10款主流儲蓄險產品，發現一個有意思的現象：

同樣是5年繳費，宏利宏摯傳承的預期回本年期是第6年，而友邦、保誠、安盛這些大牌都要7-8年。

整整快了1-2年，別小看這個差距。

對于想早點拿回本金的人來說，這一兩年可能就是決定買不買的關鍵。

為什么能這么快？

這就要說到宏摯傳承的收益結構了。

不同于其他產品同時有"復歸紅利"和"終期紅利"兩種分紅，宏摯傳承只有終期紅利。

終期紅利的特點就是增值快，增值快就意味著回本快。

看這張表：

• 整付保費，預期第3年就能回本


• 5年交，預期第6年回本


• 10年交，預期第8年回本

而且長期收益也不差——5年交的話，第20年預期IRR能達到6.00%，第50年及以后穩定在6.50%。

當然，沒有復歸紅利也有代價：收益的波動性會更大，不確定性更強。

這個我后面會講怎么應對。

獨家功能：回本提領

好，重頭戲來了。

這個功能我研究了很久，因為它太符合我的需求了。

宏利給它起了個名字叫**"回本選"**——簡單說就是：先把本金全部或部分拿回來，再開始終身提領。

這功能其他產品沒有，是宏摯傳承的獨家設計。

第一種：先部分回本，后提取

適合急需用一大筆錢的朋友。

比如你5年繳費，第6年可以先領取總保費的21%，第7年再開始每年領總保費的**6%**直到終身。

或者第8年先領取總保費的38%，第9年再開始每年領6%。

看這張對比圖就很清楚：傳統玩法第6年開始每年領6%，而宏摯傳承可以第6年先領21%，之后再每年領6%。

首年多拿15個百分點，對于急用錢的人來說，這個差距太實在了。

第二種：先全部回本，后提取（56789提領）

這個是我最喜歡的，也是最適合"落袋為安"型客戶的方案。

簡單概括就是**"56789"——5年繳費，第13年可以一次性領回100%總保費，之后每年再領總保費的5%**直到終身。

如果你不著急，還可以往后推：

• 第14年領回100%，之后每年領6%


• 第15年領回100%，之后每年領7%


• 以此類推，每晚一年回本，后續每年多拿1%

舉個實際例子：30萬美金分5年投入，第13年把30萬美金全部拿出來（本金落袋為安），之后每年領15000美元（總保費的5%），一直領到終身。

說句掏心窩的話，先全部回本后提取的方式很適合想要落袋為安、相對保守的客戶。

我當時研究這個功能的時候就在想：本金先拿回來，心里踏實，后面每年領的錢相當于"白賺"的，這種心態太舒服了。

第三種：先雙倍回本，再提?。?/20/5.8提領）

這個更猛——5年繳費，第20年拿回雙倍本金，第21年起每年領取總保費的**5.8%**直到終身。

適合什么人？

不著急用錢、愿意等20年的長期投資者。

20年后本金翻倍拿回來，之后還有終身現金流，這個收益結構確實誘人。

第四種：分期回本，再提取

如果你不想一次性把保費全部取出來，想讓資金在賬戶里更快增值，可以選擇分期回本：

• 11年-13年每年提取總保費的33%，后續每年提取5%


• 11年-14年每年提取總保費的25%，后續每年提取5.7%


• 11年-15年每年提取總保費的20%，后續每年提取6%

分期回本方式適合想讓資金在賬戶里更快增值的客戶——分得越慢，后續每年領得越多。

獨家功能：無憂選

前面說了，宏摯傳承只有終期紅利，沒有復歸紅利，這會導致收益波動性更大。

宏利怎么彌補這個短板？

答案就是**"無憂選"**。

這個功能我用過（雖然是幫朋友研究的），確實很有意思：保險公司主動把不確定的終期紅利，按照一定比例，轉換成確定的收益。

打個比方：你有一套房子，房價漲跌不確定，但無憂選相當于把房價折算成租金，每年或每月固定發給你。

這些"租金"完全來源于終期紅利，不會動你賬戶里的保證現金價值。

什么時候可以開始用無憂選？

• 整付保費：第1個保單年度終結后


• 3年交：第3個保單年度終結后


• 5年交：第5個保單年度終結后


• 10年交：第10個保單年度終結后


• 15年交：第15個保單年度終結后

最快今年交完保費，明年就能領錢。

看這兩張表，5年交的話：

• 入息開始周年日第5年，每年可領4.2%，每月可領4.4%


• 第10年，每年可領6.4%，每月可領6.7%


• 第15年，每年可領9.7%，每月可領10.1%

規律很簡單：想快點領錢，每年就領得少點；不著急領錢，把時間往后推，每年領得多。

無憂選啟動后，保險公司會按年或按月主動給你打錢，只要保單生效就可以一直領下去。

如果不想領了，也可以隨時停止。

不過，我得提醒一句：雖然能讓不確定的終期紅利落袋為安，但無憂選會讓終期紅利提前透支，沒有留給后續增值的空間，影響保單后期的收益表現。

所以它不太適合有傳承需求的朋友。

如果要行使無憂選功能，建議在保單20年之后，可以兼顧收益和實用性。

常規提領同樣全面

說完那些"花式玩法"，也別忘了宏摯傳承的基礎功能同樣扎實。

宏摯傳承有整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交多種繳費方式，對應的常規提領密碼也很豐富：

• 整付第2年開始可每年領總保費的5%（125提領）


• 整付第4年開始可每年領總保費的6%（146提領）


• 5年繳費第6年開始可每年領總保費的7%（567提領）


• 5年繳費第10年開始可每年領總保費的9%（5109提領）

按照這些提領密碼去領錢，不會有"斷單"的風險。

你可以根據自己的繳費年期和提取計劃隨心選擇。

需要注意的是最低保費要求：整付最低**$6,500**，3年交最低**$3,500**，5年交最低**$2,500**。

選萬年青還是宏利？

說到這里，你可能會問：那到底該選萬年青星河尊享2還是宏利宏摯傳承？

說句掏心窩的話，關于儲蓄險的提領，沒有絕對最好的產品，只有最對的需求。

你是急著用一筆錢補家用？

還是為二三十年后的養老鋪底？

又或者想給孩子留一筆靈活的教育金？

不同的目標，其實早就框定了適合的產品方向。

選萬年青星河尊享2的情況：

• 你需要長期穩定提取，對賬戶余額很在意


• 你希望每次領錢后，剩下的錢還能最大化增值


• 你更看重"確定性"，對收益波動比較敏感

選宏利宏摯傳承的情況：

• 你有明確的"先回本"需求，想落袋為安


• 你需要靈活應對不同場景的用錢需求


• 你愿意接受更高的收益波動，換取更快的回本速度和更多的提領選擇

宏摯傳承只有終期紅利、沒有復歸紅利，這確實會導致收益波動性增大，不確定性進一步增強。

但它用回本提領、56789提領、無憂選等功能，把靈活度玩出了新花樣。

我最后選擇了給孩子配置宏摯傳承，就是看中了它的**"56789提領"**——13年后孩子上大學，我把本金全部拿回來，之后每年領點生活費，剛好符合我的需求。

當然，這只是我的選擇。

你的情況可能完全不同。

最近我還注意到一組數據：2025年一季度內地訪客新造保單保費同比激增45%，儲蓄分紅型產品占比高達68%。

越來越多人開始配置港險儲蓄產品，但很多人還是只盯著收益率看，忽略了"怎么把錢拿出來"這個關鍵問題。

希望今天這篇文章，能幫你多一個思考的維度。

大賀說點心里話

研究了這么多提領方式，其實最重要的還是一個問題：怎么買最劃算？

我當時買的時候就踩過坑，后來才知道有些信息差能省不少錢。