宏利「宏摯家傳承」：友邦「環宇盈活」的最強對手？養老黨必看的3個真相

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年1月延遲退休正式落地，男性退休年齡漸進延至63歲。

這意味著什么？

養老規劃的周期被拉長了，而社保替代率只有40%——退休前月入1萬，退休后只能拿4千。

剩下的缺口，你打算怎么補？

最近宏利推出了新品**「宏摯家傳承」**，不少人問我：這款產品和友邦「環宇盈活」比，到底誰更適合養老儲備？

今天就來算筆養老賬。

友邦「環宇盈活」的挑戰者來了

過去一年，友邦「環宇盈活」幾乎是港險儲蓄險的"默認選項"。

收益穩、品牌大，很多人閉眼選它。

但宏利「宏摯家傳承」的出現，讓市場格局有了變化。

這款產品的市場競爭力極強，有望直接挑戰友邦的霸主地位。

養老這件事，越早規劃越好。

選錯產品，可能意味著幾十年后少拿幾十萬。

所以我花了一周時間，把這兩款產品拆開來對比，接下來一項一項說。

回本速度PK：宏利更快

養老儲備最怕什么？

錢放進去，遲遲回不了本。

萬一中途有變故，本金都拿不回來，那就尷尬了。

先看預期回本期：宏利「宏摯家傳承」5年交費的情況下，6年就能回本，是市場最早的一批。

再看保證回本期：這個更重要，因為是白紙黑字寫進合同的。

宏利是16年，友邦和保誠都是18年，安盛更夸張，要25年。

什么概念？

你40歲買，宏利56歲保證回本，安盛要等到65歲。

對于養老規劃來說，這9年的差距可不是小事。

延遲退休后，養老規劃周期本來就拉長了，如果產品回本期還拖后腿，心理壓力會很大。

從這個維度看，宏利明顯占優。

收益增速PK：27年達6.5%，領先3年

復利的力量要用時間換。

但問題是，同樣的時間，不同產品的復利效率差很多。

宏利「宏摯家傳承」在第27年就能達到6.5%的預期年化復利收益率，而友邦和安盛要等到第30年，保誠是第28年。

別小看這3年。

假設你35歲投保，宏利62歲就能享受6.5%復利，友邦要等到65歲。

正好卡在退休節點上，這個時間差是有實際意義的。

更關鍵的是，在前30年內，宏利的總收益表現是優于友邦「環宇盈活」的。

30年后兩者差異極小，但前30年恰恰是養老金積累的黃金期。

這款產品在中長期收益表現上確實突出，是當前市場上達到6.5%收益水平最快的產品之一。

提領表現PK：宏利略遜

說完優點，必須說缺點。

養老這件事，我一向主張講真話。

宏利「宏摯家傳承」的提領表現相對平庸。

什么意思？

就是你中途想取錢用，取完之后賬戶余額的增長速度，不如安盛「盛利2」和永明「萬年青星河尊享2」。

這兩款產品定位相似，都是主打資金增值而非頻繁提取。

如果你買港險是為了邊存邊取、當現金流工具用，宏利可能不是最優選。

但如果你的目標很明確——就是為退休存一筆錢，中途不打算動——那這個短板對你影響不大。

功能對比：跨境支付是加分項

除了收益，功能也值得看一眼。

宏利新增了兩個實用功能：

• 一個叫**"靈活取"**，支持定期定向支付至海外賬戶，孩子留學、海外置業都能用


• 另一個叫**"摯易取"**，可以靈活調配資金給家人應急

常規功能也都有：保單分拆、多元貨幣、躉交/2年/3年/5年交都支持。

對于有跨境財務需求的家庭，這些功能是實打實的加分項。

退休后想去海外生活，或者幫孩子在境外置業，資金調配會方便很多。

結論：選宏利還是友邦？

最終選擇需根據個人財務目標來決定。

我給你兩個判斷標準：

選宏利「宏摯家傳承」：如果你短期內沒有大額資金使用需求，就是想讓錢安靜地長期增值，追求更快達到6.5%的預期回報率，那宏利更合適。它通過略微降低前期收益，換來了更快的回本速度和更高的長期增長。

選友邦「環宇盈活」：如果你更看重品牌安全感，對回本速度沒那么敏感，友邦依然是穩妥的選擇。

選安盛或永明：如果你有較強的中期現金流提取需求，想邊存邊取，那安盛「盛利2」或永明的產品可能更適合你。

另外提一句，宏利自家還有款**「宏摯傳承」**，強在前20年收益和提領，但長期收益增長乏力。

如果你更看重前期表現，可以對比看看。

退休后你想過什么樣的生活？

這個問題的答案，決定了你今天該選哪款產品。

別指望一份收入養老，社保只是兜底，剩下的得靠自己。

大賀說點心里話

選產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。