友邦盈御3：我買了3年的港險，說幾句不吹不黑的真話

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章有點特殊——不是站在從業者角度分析產品，而是以一個真實用戶的身份，聊聊我當初為什么選了友邦盈御3，以及買了3年后的真實感受。

港險儲蓄險這么多，怎么選？

當初我也糾結過。

市面上港險儲蓄險少說十幾款，保誠、萬通、宏利、富衛……每家都說自己收益高、分紅穩。

我花了整整兩個月研究，對比了無數張表格，最后選了友邦盈御3。

現在回頭看，這個選擇對我來說是正確的。

但我必須說清楚：它不是收益最高的，也不是功能最炫的。

為什么還選它？

給大家分享一下我的真實感受，順便把當時做的對比數據拿出來，讓你自己判斷。

靜態收益PK：前10年前三，后期略遜

先說收益，這是大家最關心的。

以0歲男孩、年交5萬美元、交5年為例，我當時拉了一張對比表：

前10年靜態收益，盈御3確實亮眼，位列前三。

但拉長到第100年，差距就出來了：保誠信守明天比它高300萬美元，萬通富饒千秋plus高141萬美元。

說實話，當時看到這個數據我也猶豫過。

但后來想明白了一件事：第100年的收益，我大概率是看不到的。

真正影響我決策的，是盈御3的長期復利IRR能達到7.19%——這個數字放在任何資產類別里都不算低了。

而且現在回頭看，2025年7月1日起港險收益率要下調，港元保單上限定為6%，非港元也降到6.5%。

7.19%的IRR，可能真的要成為歷史了。

動態收益PK：長線持有型，不適合頻繁提取

買完之后才發現，靜態收益和動態收益是兩回事。

什么是動態收益？

就是你每年從保單里提錢出來用，剩下的錢還能滾多少。

我當時測算了一個"566模式"：5年交完，第6年起每年提取總保費的6%。

結果有點扎心：前10年盈御3和其他產品差異不大，但10年之后，遠遠落后于富衛盈聚天下這樣適合早期提取的產品。

第100年時差了4770萬美元。

早知道就把這個功課做在前面了。

盈御3真的不適合頻繁提取，它更適合長線持有、一直滾復利的人。

如果你買港險是為了每年提現金流，那它可能不是最優選。

分紅實現率PK：100%兌現，友邦說到做到

收益不是最高，為什么我還是選了它？

因為港險的"預期收益"只是演示值，真正能拿到多少，要看分紅實現率。

這是我當時最看重的指標。

盈御多元貨幣計劃的復歸紅利和終期紅利分紅實現率都達到了100%。

友邦另一款產品充裕未來·盈尚的復歸紅利甚至達到了162%。

這意味著什么？

計劃書上寫多少，實際就給多少，甚至更多。

友邦分紅實現率穩且真實的認知不是子虛烏有的——這是我買完三年后最大的體會。

公司實力PK：恒指第六大成分股

再說說公司。

友邦是最大的泛亞地區獨立上市人壽保險集團，總資產值達2890億美元，是恒生指數第六大成份股。

恒指成分股意味著什么？

它是香港經濟的風向標，能進去的都是經過市場長期檢驗的巨頭。

更讓我放心的是它的投資策略。

2024年債券類投資占比達97%，政府債券和政府機構債券占51%。

友邦真的是盡自己最大的努力去規避風險，減少投資帶來的不穩定性。

業內流傳著一個共識："香港只有兩種保司，友邦和其他。"

當初聽到這句話覺得有點夸張，買完三年后，我信了。

功能PK：9種貨幣+紅利鎖定解鎖

功能方面，盈御3也有幾個亮點。

支持9種貨幣選擇，保單第2年就能轉換貨幣——是市場上少有的貨幣種類較多且較早能轉換貨幣的產品。

2025年初人民幣兌美元一度跌破7.3，匯率波動這么大的環境下，多幣種配置的價值就體現出來了。

還有紅利鎖定和解鎖功能。

紅利鎖定范圍在**10%~70%**之間，紅利解鎖是盈御2時在市場首創的功能——可以把鎖定的收益重新釋放出來繼續滾復利。

這個設計給了持有人更多靈活性。

總結：不是冠軍，但是最穩的選手

現在回頭看，友邦盈御3這款產品既不是最好，也不是最差，但確實是最穩的選擇：

• 公司品牌大


• 投資穩健


• 服務周到


• 功能也都有


• 沒有明顯的短板

對于新手來說，這是最不操心、最不容易出錯的選擇。

當初我也糾結過要不要追求更高收益，但買完三年后的感受是：港險是長線投資，穩比什么都重要。

當然，如果你有更明確的需求——每年提取現金流、對沖匯率風險、養老金補充——港險中還有更適合的選擇。

關鍵是先想清楚自己要什么。

大賀說點心里話

選產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。