忠意啟航創富：前20年收益全港第一，但有個致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大賀。

最近被問到最多的一個問題：「手里有筆閑錢，10-20年不打算動，到底選忠意還是選別家？」

說實話，我自己買的時候也糾結過這個問題。

作為一個買過3份港險、踩過坑也薅過羊毛的80后，今天就用過來人的經驗，把這款產品掰開了揉碎了講清楚。

港險儲蓄市場：誰是短期收益之王？

2025年的港險市場，各家保司都在卷收益。

但如果你問我，前20年誰能打？

答案很明確：忠意「啟航創富 (卓越版)」保單前25年預期收益市場第一。

沒錯，前20年收益可以做到全港第一。

這不是我吹的，是拿數據一款一款比出來的。

但別急著下單——這款產品的特點太鮮明了，適合的人會覺得「真香」，不適合的人買了絕對后悔。

接下來，我用橫向對比的方式，幫你把賬算清楚。

2年繳對比：忠意 vs 安盛/保誠/宏利

先看2年繳的產品對比。

我把市場上主流的儲蓄險拉了個表，數據直接說話：

三個核心指標，忠意全是第一：

回本速度：4年，市場最快

別的產品動輒13年、18年才回本，忠意4年就能拿回本金。

這意味著什么？

資金的靈活性完全不一樣。

10年預期IRR：5.03%

在支持2年繳的產品里排名第一。

別小看這零點幾的差距，10萬美金算下來，10年后能差出好幾千美金。

20年預期IRR：6.24%，收益直接翻3倍

這個數字什么概念？

你投10萬美金，20年后變成33.4萬美金。

說說我的真實感受：忠意啟航創富（卓越版）的前期收益優勢確實非常明顯。

如果你追求的就是「快進快出」，這款產品幾乎沒有對手。

但問題來了——2年繳雖然回本快，年交保費壓力也大。

一年交個幾十萬美金，不是所有人都能承受。

5年繳對比：優惠加持后的真實收益

這就是為什么我更推薦5年繳。

先看優惠力度：

5年繳費，無門檻優惠**18%**起步，保費次年回贈。

這筆賬我幫你算過了：

5年繳加上18%回贈后：

• 第10年預期IRR提升至4.25%


• 第20年更是達到6.38%的水平

再看市場對比：

保單第15-20年，忠意啟航創富(卓越版)預期收益市場第一。

過來人的建議：

更推薦大家選擇5年繳。

不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現反而更出色。

長期收益對比：30年后掉隊

但這里必須給你潑盆冷水。

第30年開始，忠意的長期收益基本掉出第一梯隊。

看回前面那張2年繳對比表，30年以后的IRR數據，安盛、保誠、萬通等產品開始反超。

到了第50年、第100年，差距會越拉越大。

產品特點非常鮮明，就是主打前20年高收益。

所以我的結論很直接：長期持有不推薦。

如果你打算存個30年、40年甚至更久，這款產品不是最優選。

提領對比：為什么不適合做養老金？

接下來說一個很多人忽略的致命缺陷。

忠意啟航創富（卓越版）的紅利結構有問題——缺少復歸紅利。

什么意思？

先看官方說明：

這款產品只有保證收益+終期紅利兩個賬戶，而終期紅利只有在退?；虮谓K止時才支付。

這意味著什么？

一旦你開始提領，終期紅利會被大量透支，保單后期增值潛力被嚴重削弱。

用經典的「566提領密碼」來演示（5年交，年交5萬美金，第6年起每年提取6%）：

別問我怎么知道的——看第50年的賬戶余額：

• 永明萬年青：146萬美金


• 宏利宏摯傳承：103萬美金


• 忠意啟航創富：53萬美金

忠意啟航創富（卓越版）提領后的剩余價值跟其他產品相比，差距不是一般的大。

所以，如果你是打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金、養老金的朋友，可能永明和萬通等適合提領的產品更適合。

這款產品的正確打開方式是：

存進去，別動，到期一次性取出。

保司對比：忠意的差異化優勢

說完產品，再說說保司。

很多人問我：「忠意這家公司靠不靠譜？」

先看硬指標：

忠意集團創于1831年，是意大利第一的保險集團，也是全球最大的保險及資產管理企業之一。

資產管理規模高達6.9萬億港元，2024年保費總收入超過952億歐元，常年上榜全球九大。

償付能力達到210%-212%，穩定性極強。

但最讓我看重的是這個：

忠意人壽是香港唯二兩家、所有在售分紅產品過往分紅實現率都達到或超過100%的保險公司之一。

分紅實現率100%意味著什么？

保司說給你多少，就真的給你多少。

不打折，不縮水。

這在港險市場是非常稀缺的。

再看投資策略：

保單初始期，固收類資產占比達到60%，風險控制得很穩。

保單后期，非固收類資產占比會逐漸從40%增長到80%，有相當大的動態調整空間。

根據過去數據回測：

目標投資組合資產20年間增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

選購建議：什么情況選忠意？

最后給你一個明確的選擇指南。

適合選忠意啟航創富（卓越版）的情況：

• 追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金


• 把它當作純儲蓄的「中期理財工具」，到期一次性取出


• 手里有閑錢，想薅一波短期高息的羊毛

不適合選的情況：

• 打算長期持有30年以上


• 需要中途定期提領做養老金、教育金


• 需要多幣種轉換功能（這款只支持美元保單）

過來人的建議：

這款產品確實是目前還能「薅到羊毛」的硬通貨。

但前提是——你得用對方式。

2025年中產家庭資產配置正在轉型，越來越多人開始把港險作為多元配置的一部分。

忠意啟航創富（卓越版）的「中期理財工具」定位，正好契合這個趨勢。

但記?。?strong>產品沒有好壞，只有合不合適。

大賀說點心里話

這篇文章把忠意啟航創富的優勢和短板都講透了，但「怎么買」比「買什么」更重要。

同一款產品，不同渠道的成本差距，可能比你想象的大得多。